我国商业银行资产业务创新概述

魏涵愉++杨洋

摘要：资产业务是商业银行运用资金的业务，包括贷款业务、证券投资业务、现金资产业务。贷款业务是商业银行最重要的资产业务，贷款利息收入是银行收益的重要组成部分；证券投资业务是指商业银行对证券的投资业务，其具有流动性和盈利性兼容的特征；现金业务则在资产业务中占比较小，盈利较低，是确保银行流动性资金充足的保障。传统的资产业务主要是指各种贷款业务，像按揭贷款、消费贷款、短期贷款、长期贷款、委托放款等单纯的放贷业务。

随着我国居民的消费水平的不断提高，我国商业银行金融产品也呈现出了一种良好的发展趋势。当前，各个商业银行都尽可能地适应市场调节来开发自己的金融产品。同时，在经济全球化的影响下，各商业银行开始摸索并尝试利用互联网进行金融行业的创新改革。但是，就我国金融体系的实际情况而言，商业银行的金融产品创新方面还存在着不得不解决的问题，比如，产品更新速度跟不上，各商业银行推出的金融产品真正的创新度不高，有相互模仿的趋势，相似度很高。另外，商业银行的创新意识有待加强，往往不能突破传统的金融理念，找不到好的突破口，所以我国商业银行金融产品的创新之路还有很长，需要我们努力走下去。资产业务作为商业银行的主要业务，创新备受关注，重要性不言而喻。

一、针对个人生活的创新

我国的资产业务创新主要集中在贷款产品的创新上，贷款根据业务类型分为公司类贷款、票据贷款、和个人贷款。美国银行的个人贷款和新产品有三类：抵押贷款、住房净值贷款和保险（美国联邦储蓄委员会），这三个项目下又细分了不同的品种，再根据客户的需要，依据浮动利率和固定利率、付款期限、付款方式等将产品进行再一次的细分。

针对这一现象，工行推出了 “幸福贷”。2015年工商银行推出了质押类幸福贷款、信用类幸福贷款、抵押类幸福贷款以及工商银行二手房买卖贷款，帮助广大市民实现日常生活消费、留学、购房、旅游等一系列需求。质押类贷款的优势有：贷款额度高；期限长；质押物多样化；可通过网上银行办理；放款灵活；申请便捷。信用类幸福贷款是指工商银行向资信良好的借款人发放的，用于个人消费用途的无担保人民币贷款，特别是对持本人工行借记卡（或存折）、信用卡的客户可以办理逸贷业务（个人小额消费信用贷款产品，专门针对刷卡消费和网上购物的个人快捷贷款产品），在工行特约商户进行刷卡消费或网上购物时，按一定规则提供的信用消费信贷服务。信用类幸福贷款有以下优点：起点低额度高达20万；期限长达3年；无需抵押担保；随借随还，一次申请，循环使用；还款方式多样；资金快速到账；借记卡也可以办理。抵押类幸福贷款是针对住房等抵押物担保的个人客户发放的消费类贷款业务，可以满足有抵押物担保的个人客户日常生活消费、留学、购置自用车等多种用途的个人消费类贷款需求。抵押类贷款的优点有：贷款金额高，高达200万元；贷款期限长，最长5年；灵活自助放款，可以通过商户POS机和网上银行等便捷方式实现贷款；还款方式多样；同质押类幸福贷款一样，可以循环贷款，用于装修、教育、旅游、婚庆等生活各方面。从 “幸福贷”的具体推广方式可以看出，工行的这款负债类业务的创新注重灵活便捷，考虑到贷款者生活的方方面面，真是：缤纷生活、贷你尽享。

二、利于企业发展的创新

（一）资产证券化

“如果有一个稳定的现金流，就将它资产证券化”这是曾流传于华尔街的一句名言。我国资产证券化开始于2005年国家开发银行和建设银行发行的信贷资产证券化产品。从卖方来说，银行有巨额表内资金，证券化潜力很大；而从买方视角，银行同样有天量的表内和表外资金，所以对于证券化产品的配置和需求庞大；从中介方来说，银行的对于证券化的撮合交易很在行。目前已经有商业银行开始介入企业资产证券化，比如2015年8月11日，首单由商业银行主导安排的企业资产证券化项目——宁波兴光燃气天然气供气合同债权1号资产支持证券成功发行。这个项目的原始权益人是宁波城建投资控股有限公司，而中国农业银行担任项目安排人、推广机构、托管银行、监管银行，农银汇理（上海）资产管理有限公司担任专项计划管理人。这种方式将为市场引进客户资源、风控资源、资金资源、管理资源和强大的项目复制能力。

（二）小微企业贷款

小微企业贷款难有一部分原因是信息不对称，而伴随大数据、社交平台、搜索引擎等互联网技术的发展，互联网金融可以充分集合交易的可能性，在信息对称的情况下，对小微企业的资金诉求进行有效配置。只是目前这种配置中中介角色大多由民营银行像阿里巴巴、腾讯等的互联网金融服务平台担任，商业银行将小贷业务进行外包。

建设银行的“信贷工厂”类似于工业化流水线生产模式，是一套专业经营管理体系，专门针对小微企业，实行产品销售和后台作业相分离，信贷操作集中处理，全行的业务操作规范统一。针对小微企业缺乏有效抵押物的特点推出“善融贷”、“助保贷”、“供应贷”等专属产品，改变了传统银行贷款必须全部提供抵押担保的做法。针对不同类型的小微企业的特点设计不同的与之配套的产品，包括“成长之路”、“速贷通”、“小额贷”、“信用贷”四个体系，基本覆盖了客户的各类需求。

另一些商业银行根据当地区域特色纷纷开展小微企业贷款的创新，践行普惠金融政策。比如工商银行湖南分行，加大对辖内小微企业的信贷投放力度，形成了包含各种小微企业专属融资产品以及各类企业通用融资产品两大类的50多个小微融资产品。比如为小微企业量身定做的网络循环贷、经营物业贷、标准厂房按揭、个人经营性贷款等。

三、针对农村问题的创新

在经济转型期，农村土地流转问题也急需我们的大力关注。开展农村土地有序流转并适度规模经营，既是当前和未来相当长时间内我国农村综合改革的主要内容，也是推进农业现代化和城乡一体化的必经之路。

在我国当前农村土地家庭承包责任制的基本制度框架不变前提下，农村土地的产权结构可以分为所有权、承包权和经营权（即使用权）三种权利（青岛班课题组：农发行如何支持农村土地流转和规模经营）。2008年中央下发了《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》之后，我国农村土地流转才得到了较快的推进。土地流转对于金融的需求和担保资源的缺乏两者是相互矛盾的，因为一是银行普遍使用的土地和房产抵押方式，在农村集体承包土地上难以实现；二是农村土地承包经营权以及农民自有住房存在价值认定难、处置变现难、交易市场不发达等制约因素；三是在农业形成规模化、產业化的过程中，对金融的需求将会呈现几何倍数的增长。

如何解决土地流转过程中的资金流转的瓶颈问题呢？这应该是众多商业银行进行创新的突破点之一。2014年年初，“中央一号文件”中明确指出土地经营权能够作为抵押物进行融资，这成为引导商业银行积极进行“三农”金融服务、解决农民贷款难问题的突破口。特别是在金融脱媒、利率市场化的大背景下，很多中小银行开拓市场的愿望也变得更急切。

当然，这里的创新也离不开互联网，当前互联网已经介入“三农”领域，商业银行需要把握机遇，发挥优势，进行互联网支农平台的建设。商业银行对于建设土地流转型支农平台的金融创新目前主要通过以下几点来进行：利用移动互联网技术，结合移动终端；利用大数据，促进金融创新的转型，为涉农金融产品的设计，营销，风险管理以及经营决策提供数据支持；线上融资方式的拓展。比如，安徽农民和聚土地团队联合阿里巴巴聚划算平台推出了首个互联网定制私人农场，即耕地宝；互联网和小额信贷结合组成了贷帮模式（贷帮模式就是将“普惠金融”理念与金融电子商务相结合，致力于为草根创业者和微小企业主提供融资新渠道，为城市闲散资金提供创新型投资顾问服务）等等，这些都为商业银行的创新提供了线索。