商业银行营销策略研究

郭城++黄鹤

摘要：随着科学技术的不断发展，一方面，“互联网+”已经成为了人们关注的焦点，商业银行也开始开拓互联网金融方面的业务。另一方面，“大数据”、“云计算”等概念也进入了我们的视野，尤其是对于大数据来说，似乎有着强烈的取代传统的数据统计与分析的趋势。人们在日常生活中对银行有着很强的依赖性，人人都是商业银行的客户，因此，商业银行有着非常大数量的客户群体和客户群体数据，因此，这种天然的优势使得商业银行有条件来开拓基于大数据的营销策略。本文将以大数据为前提条件，对商业银行的营销策略进行分析与探讨，使商业银行能够更好地开展营销服务，在激烈的行业竞争取得优势，并为提升整个银行业的营销水平提供一定的可能性。

关键词：商业银行；营销策略；大数据

大数据（big data）这一概念在近些年来已经成为了各管理者及学者所讨论的热点，在“互联网+”时代，银行也开始转变自身的经营管理方式，逐步推行了互联网金融服务，而互联网金融服务不仅为商业银行带来了更多的收益，也为客户送去了更加优质的服务，使客戶感受到了更加便利的高级的服务水平。另外，近年来银行所面临的激烈的竞争压力使得各银行不得不进行服务转型，而这样的转型必然离不开大数据的帮助。

大数据背景下我国商业银行营销服务的优势包括：

（一）商业银行具有庞大的客户群体。

生活中每个人都离不开商业银行，几乎每个人都是商业银行的客户。各银行经过数年的良好发展，几乎每个银行都拥有大量的客户信息，从另一个角度来看，这些客户信息在大数据时代甚至成为了商业银行的无形资产，并且有着很高的重要性。因此，从这一点来看，基于大数据进行营销服务是商业银行具有的天然优势。

（二）商业银行具有开发和运用大数据的资本和技术条件。

资本数额庞大已经成为银行业不争的事实，尽管这些年来我国成立了很多城市商业银行和农村商业银行之类的小型商业银行，但从总体来看，商业银行的资本对于支持大数据开发和运用仍然是足够的。另外，商业银行的管理人员在近些年来已逐渐意识到大数据的重要性，早已开始着手准备开发和运用大数据的技术条件，更加重视计算机和科技人才的引进，使技术条件基本达到了大数据运用的要求。

（三）商业银行有着专业的营销服务人员和团队。

相比于其他一些行业，银行业在我国已经发展成为了非常成熟的行业，尤其是对于四个大型商业银行（中国工商银行，中国建设银行，中国银行，中国农业银行）来说，无论是营销服务还是其他方面的发展都要要领先，因此我国以四大行为核心的银行业早已形成了完善的营销服务团队，这样的团队为大数据的开发和运用提供了可能性。

从以上的分析来看，尽管我国银行业已经具备了基于大数据提供营销服务的条件，但仍然存在着一定的问题。

（一）商业银行客户营销服务定位准确性有待提高。

尽管我国商业银行的营销管理经过多年的发展已经形成了完备的营销理论，但在实际操作中却存在着一定的问题，即理论无法完全为实践所用。其中包括对新市场开拓的欠缺，大部分精力扔投入在传统的营销业务，没有针对特定群体的顾客指定个性化的金融理财产品，也就是说，我国商业银行在运用大数据时没有将大数据的最大优势发挥出来，欠缺针对性的营销服务。

（二）商业银行客户营销服务渠道建设还有待进一步加强。

互联网金融的快速发展使得商业银行的营销服务越来越虚拟化，更多的客户选择通过银行终端或者网上银行、手机银行等进行业务办理。尽管互联网金融服务已经成为了商业银行营销服务的重要渠道之一，但商业银行仍将大量的资金投入在分支机构的建设上，对于互联网营销渠道的建设资金投入比例相对较小，这样看来，商业银行在营销服务渠道建设的投入上结构相对不合理。未来需要加大互联网金融服务渠道的投入。

（三）商业银行金融产品的创新性有待提高。

近些年我国经济的快速发展使得人们对生活品质有着更高水平的追求，除了对普通消费品的高品质追求之外，人们对金融产品的认知有了翻天覆地的变化，随之而来的便是对金融产品有着更大数量和更高品质的要求。商业银行在面临竞争时尽管开发出了一些新型的理财产品，但这些理财产品的创新性并不高，各商业银行的产品之间并没有本质上的区别，因此在金融产品的创新性上，商业银行仍然有待提高。

针对上文所分析到的商业银行在基于大数据条件下所具有的一些优势和不足，在此基础上未来商业银行想要提高营销服务需要做到以下几点：

（一）商业银行要提高营销服务的精准性。

商业银行要利用好大数据，将大数据的作用发挥到最大。在进行营销服务时首先要结合大数据对目标客户群体进行分析，并结合客户自身的特点进一步细分。在对客户细分之后要针对每一类客户有针对性的设计理财产品，使任何一个理财产品都能对应到特定的客户。在为客户提供合适的金融产品之后，还要对客户进行跟踪服务，挖掘客户的潜在需求，并逐步完善金融产品，最终实现产品与客户的完全匹配。在整个营销服务过程中，商业银行必须以客户为中心，例如，银行可以通过客户的信用卡使用资金总额，来推算客户的年收入，进而可以将客户划分为高收入、中等收入和低收入，从而向客户推荐适合其自身的产品。

（二）商业银行要加大金融产品创新的力度。

作为企业，想要长期经营并取得成就，必须要对产品进行创新，任何一个行业都是如此，金融行业甚至银行业也不例外。不过对于商业银行这种以经营“钱”的企业来讲，客户对其产品的关注度和期望值越来越高，商业银行更是要进行金融产品的创新，来为客户提供多样化的需求。在进行金融产品创新时，理论与实践同等重要，一方面要提高金融产品创新的理论认知水平，另一方面则要在此基础上努力设计出创新性的金融产品。商业银行要实时的感知客户对金融产品需求的变化，并对这种变化进行预期，尽可能的去适应客户的需求，甚至引导客户的需求。

（三）商业银行要加强互联网金融的基础设施建设。

商业银行必须要加大网络硬件设施建设的投入，完善自身大数据基础设施。商业银行要想利用大数据来实施市场营销，首先要做的就是完善大数据的网络硬件基础设施。完善的大数据网络硬件基础设施，能够为精准化、全面化式营销的实施提供数据处理基地，通过全面的整合客户数据以及行业数据甚至国家宏观经济数据在实现银行业务的精准化与规范化的同时也能提高商业银行的安全性。其次，商业银行要加快互联网技术的应用和管理创新，逐步提高大数据系统的运行效率。加快提高互联网金融数据运用基础设施支撑能力的发展速度，加快利用互联网技术和大数据为金融创新服务的步伐，为其营销的大力发展与创新提供有力的技术支撑。

参考文献：

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[2]方方. “大数据”趋势下商业银行应对策略研究[J]. 新金融出版社，2012（12）：22-28

[6]张华芹. 网络营销对传统营销的冲击及对策探讨[J]. 未来与发展版社，2014（3）：35-37.

作者简介：郭城（1991—） 男 汉族 山西省晋城市 硕士研究生 山西财经大学研究方向为商业银行经营管理；

黄鹤（1991—） 女 汉族 陕西省咸阳市 硕士研究生 山西财经大学研究方向为金融理论与政策