如何完善我国征信体系建设

武晓利

摘要：近几年，国家逐步加快了社会诚信体系建设步伐，为实现社会各类信息，（包括经济信用信息、金融信用信息及社会信用信息的公开与共享），我国从全社会层面研究政策制度，加快各领域的信用监督、警示和惩戒建设。尤其是在金融信用信息领域，2016年6月全国社会信用体系建设工作会议在北京召开。由国家发展改革委员会和人民银行双牵头的联合会议确定了推进社会信用体系建设的具体措施。人民银行配合2013年国务院发布的《征信业管理条例》继续发布了《征信机构管理办法》、《征信机构监管指引》等相关制度文件。本文将对我国当前银行业征信体系建设现状进行简要分析，并提出解决对策。

关键词：征信体系；问题；对策

一、商业银行征信系统建设现状

近十年来，我国银行的征信体系从无到有，已经有了长远发展。围绕人民银行积极推进征信市场建设的指导思想，四大国有商业银行和大部分股份制银行都完成了各自征信系统的开发、建设，并且目前均已经与人民银行的征信系统实现联网使用。但在很多方面还不完善，笔者将对目前商业银行征信体系建设现状加以分析。

（一）发展时间短，政策成形较晚

上世纪90年代初，因为社会经济的影响，企业逃废债的情况增加，扰乱了市场的正常秩序，制约了金融系统的服务功能的发挥。在这种情况下，人民银行于2006年建立了全国统一的金融信用信息基础数据库。按照一定规则合法采集企業和个人的金融信贷信息。信息安全共享帮助商业银行加强了信贷风险管理，有效防范了信贷风险发挥了重要作用。经过多年的努力和实践，国务院在2013 年3月15日发布了《征信业管理条例》，这也标示着我国征信业进入法制建设的重要里程碑。新的政策制度的出台，有助于引导征信业健康发展。但是在条例的落实及执行上，还需要征信业监督管理部门、征信机构及金融机构各级征信人员不断探索。

（二）信用评级不完善

就目前来说，我国商业银行在征信体系建设中各大商业还存在企业客户信用评级各自制定及标准不一等问题。首要问题便是信用评级缺乏一致及统一性。目前，银行进行放贷前对该企业的信用评级是按照银行自行开发的评级系统进行评级，系统的模型按照以往企业在银行的资产负债状况及银行自身对市场、行业等各项指标的判断。因此，对客户的评级各家评级机构及商业银行也会出现一定差异。另外，由于涉农中小企业属于劳动密集型企业，他们对于固定资产和生产设施的配备也不很完善，所以往往在银行中的信用等级很低导致贷款困难的问题出现，致使许多涉农中小企业只能依赖担保贷款，导致涉农中小企业在市场融资中一直处于弱势。因此，为促进信贷企业的实际需求，主管部门及监管部门应对信用评级的各项标准及导向进行更加符合市场需求。

二、征信数据质量有待提高

目前，四大国有商业银行及各股份制银行按照人民银行的数据标准都已经建立了的各自的企业征信和个人征信系统。征信系统做为后台管理分析类系统，原则上并不能对客户信息数据进行修改，系统数据质量的好坏完全依靠核心系统，即前端的业务交易系统。但目前各大商业银行面对如此海量客户数据及众多交易系统，存在很多客观原因，难以在短时间内完成数据的采集、传输、加工等多个环节的纠错数据的处理。因此，各银行等金融机构都需要较大工作量保证数据真实。亦应在制度上制定相应完备的业务流程进行采集前端的核心系统的数据，保证数据的全面性、准确性才是征信系统数据质量提升的关键因素。

三、促进我国征信体系建设的有效对策

（一）对企业信用评级进行改良

一般在国际上金融机构对于企业信用评级均是通过三个方面衡量的，第一是企业职工人员的数量，第二个使企业实际的固定以及流动的资产，第三个就是企业在一定时期的营业额，而我国金融机构对于企业的信用评判基本上是用企业职工人数与一定时期的营业额为根据来进行评判的，而这两个因素对于我国涉农中小企业来说显然是不公平的，因为涉农中小企业生产主要是依靠农业生产，而农业生产又有着一定的局限性，主要表现在由于季节与环境的变化导致生产的变化方面，所以涉农企业有淡季和旺季之分而没有固定的营业额，所以在企业信用评级上涉农企业特别是涉农中小企业是非常不利的，所以为了涉农中小企业长期发展和融资问题的解决，应该因地制宜改良对涉农中小企业的信用评级，比如在一定时期的营业额上应该给涉农中小企业一定的缓冲空间，可以针对涉农企业将一定期间营业额改成一定期间的生产值与固定时期的营业额，这样金融机构就可以从生产和销售两个环节上对涉农中小企业进行信用等级的评定，另一方面因为农业的生产受自然环境的影响，所以在对涉农企业进行信用等级评定时应相应添加灾害保险赔偿、农业发展补助等相关选项，在受到大范围性自然灾害的时候农业生产一定不景气，而这个时候又要保证涉农企业的后续稳定发展，所以采取以上措施，这样避免因为暂时的自然灾害影响涉农企业的信用评级从而阻碍了涉农企业的未来发展。

（二）提高征信系统数据质量，保证数据信息安全

数据信息、信息处理技术、信息系统和信息网络都是征信机构重要的商业资产。商业银行应制定相应数据安全标准和信息安全管理办法，保证数据在核心交易系统与外围系统的数据采集及传输中保证数据保密性、完整性和可用性。导致数据信息不准确的原因有很多种，主要包括信息提供者报送的信息不准确，也有征信机构对信息的处理过程中发生错误，还有信息主体自身信息变化带来的数据错误。因此，对商业银行来说，需要采取合理的措施，保障对外提供信息的最新状态及准确性。商业银行可以采取如下措施 ，包括与信息提供者建立约束机制，严格检查原始系统的数据质量。通过技术手段增加核验程序，建立审核制度及加快信用信息的更新频率等，提高征信数据的准确性，保证数据信息的安全性。

（三）加强征信人员队伍建设和培训

征信业在我国是一个发展历史较短的行业。因此，各级征信业人员队伍的建设有待于逐步完善。首先，征信业是从信贷征信起步的，征信从业人员既需要有高度的保密意识，保守国家秘密及信息主体的秘密；又需要有一定的法律法规及信贷业务等基础知识。因此，加强各级机构征信人员的培训是当前征信业快速发展的关键。

（四）加强金融信用信息共享，促进征信发展

随着社会经济的快速发展，企业和个人与各类金融机构的业务往来激增。人民银行对各类征信机构的客户范围也将逐步扩大，从基础的四大国有商业银行、股份制银行、小额贷款公司到保险公司。央行通过建立统一的数据标准，采集各类客户多个维度的金融业务数据，建立统一的金融业征信平台，实现征信大数据的有效共享。征信信息共享有助于提高信贷征信工作的服务效能，发挥信贷征信的警示和激励功能。同时有助于在统一征信平台集中提示当前征信系统对信息主体的行业风险、市场风险和政策风险等风险水平，以及履约过程中重要信息变动（如五级分类）等。进而提高征信系统的公信力，促进征信业务的健康发展。

四、结束语

综上所述，我国在征信体系构建中还存在许多问题，这些问题阻碍了征信机构的进一步发展。针对这些问题，银行业应当积极分析影响征信业发展的因素，制定具有针对性的解决策略，通过加强央行统筹管理、银行制度建设、提高征信数据质量、加强征信队伍人才建设等措施，为银行业征信业务健康、长远发展奠定良好的基础。

参考文献：

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（作者单位：中国银行股份有限公司）