农村普惠金融的重要性及其在互联网条件下的发展

陈灿伟+郭静仪+罗文洁+刘旭升

【摘要】农村金融发展滞后是制约农村经济发展的重要因素之一，如何破解农村金融发展中的一些固有矛盾，是建立农村普惠金融体系的关键。2013年起，互联网金融为农村金融体系发展注入了强劲动力。本文基于对辽宁省、安徽省等地的农村经济现象进行分析，着重从金融覆盖率、交易成本、信息不对称等角度探讨互联网金融模式的作用机制。

【关键词】金融覆盖率 交易成本 信息不对称 普惠金融 互联网金融

一、前言

我国农村经济的发展长期受到资金短缺、融资模式单一、金融服务机构缺乏等因素限制。农村金融的信贷配给效率低下，出现了农村融资困难与农户信用度高并存、农村资金短缺与农村资金外流并存的不合理现象。（刘文璞，1996）农村正规金融机构的服务重心上移，农村基层网点缺乏，降低了农村居民的金融便利。

这与党的十八大三中全会提出的“普惠金融”发展目标存在较大差距。农村金融的根本矛盾并未因市场改革而化解。近年来，互联网迅速发展下的农村金融逐渐在市场及技术上推进解决农村金融中的交易成本高、基础设施薄弱等不利条件。而中央积极探索农村传统金融与互联网结合发展的普惠金融，建设新条件下的农村金融体系。本文通过研究农村金融在互联网条件下的发展，有助于分析农村金融业的改革与发展。

二、文献综述

我国农村金融发展现状主要存在三个特点。一、我国农村金融体系不完善。大批商业银行撤销农村网点，农村地区大量的金融需求无法得到满足，造成交易风险大、交易成本高的限制因素。二、农村金融对于涉农产业的倾斜过大。有相当一部分乡镇企业需要资金支持，但农村金融体系下的扶助倾斜造成一部分资源的不合理分配。（王信、罗剑朝，2006）。三、农村金融机构业务单一，扩张能力差。在互联网迅速发展的背景下，农村金融机构单一的产品已经难以契合农村地区多样化，特色化的金融需求。（孙中天、李宏畅，2015）

而互联网条件下，我国学者分析了互联网金融的优势。互联网条件下的金融被我国学者称作一个谱系概念。（谢平，2014）从传统农村金融到无中介或市场情形之间的所有交易和组织形式，包括了移动支付、第三方支付、金融互联网化、基于大数据的征信与网络贷款、众筹融资。农村金融体系通过互联网技术运用，减少了资源的冗余与低效率使用。一、其交易成本低、交易效率高。二、其资源配置效率高。金融供给双方打破了信息不完全与信息不对称的局面，需求及时得到满足，资源也减少了闲置率。（何文虎，2014）

三、农村金融重要性及其發展现状

通过查阅相关文献，以我国安徽省与辽宁省农村地区为例，金融资金来源主要途径有以下，分别是政策性金融机构、商业银行、合作性金融机构和非正规金融机构。政策性金融机构具有专业扶持、赈济等性质。但在农村金融体系中不仅没有起到主要的角色，反而随着互联网条件的不断发展被弱化了功能。商业银行属于规模庞大的银行之列，农村金融需求的集中程度与成本投入使得农民基本处于边缘。加上传统农村金融获取信息的成本高，基础设施建设成本高昂，难以满足农村地区的资金需求。合作性金融机构难以独立承担资金供给。非正规金融机构不规范，筹集资金能力差，无严格的法律法规限制，有着较大的金融风险。

而针对目前农村金融的发展现状，可以归纳为以下四个方面。

一是农村金融服务的基础条件薄弱。由于农业和农村经济在客观上存在弱质性，因而农村金融在发展过程中不可避免地会出现一定程度的弱质性，主要表现为收益不稳定、风险大等特点。风险规避机制建设滞后。作为重要补充的新型农村金融机构受到数量、规模、地域的诸多限制。这是推广农村普惠金融面临的重要障碍。

二是农村金融市场的信息渠道存在缺陷。信贷配给和金融抑制发生的主要原因是农村金融市场中普遍存在的信息不对称与信息不完全。信息不对称与信息不完全导致的贷款筛选效应影响市场出清并导致信贷配给，财产较少的低收入人群因此受到了低消费能力之苦和低收入之累的双重诅咒（Ghosh and Ray，1999）。因此，在互联网变革下，我国逐渐对农村金融体系进行产权制度改革，建立合作性质的村镇金融组织以克服信息不对称造成的市场扭曲。

三是农村金融市场的风险分担机制不健全。基于产权改革的进度，农业生产活动中大部分固定资产由于缺乏市场估值体系，价值波动风险较大，大都无法成为金融机构认可的抵押品。目前普遍使用的互助联保模式，该模式存在的最大问题是对农村社会关系依赖程度较高。一部分有信贷需求但社会资本不足的低收入群体被排除在外。快速发展的商业性担保机构同样无法协调商业利益与农村金融体系主旨的内在矛盾。另外，农村社会保险体系的不健全也加剧了农村金融的风险。

四是农村金融的信用环境有待改善。农村经济的分散化特点明显，影响农村正规信用激励机制的发展。农村金融部门只能自成体系，独立展开信用评价体系建设，无形中增加了信贷成本。

四、互联网金融创新对农村普惠金融的作用

（一）普惠金融与农村金融排斥

农村普惠金融也是包容性金融，是一种在有效监管的前提下为家庭、企业等群体提供便捷高效的金融服务。2005年，学者焦瑾璞提出普惠金融不仅强调包容性，还要强调可持续性，要以商业可持续的方式为包括弱势群体在内的全体社会成员提供金融服务。在互联网发展背景下，传统农村金融体系有业务下沉的压力与决心。

那什么是金融排斥呢？它是指处于社会经济体系弱势一方难以靠自己的能力参与金融体系，难以用平等合理的方式获得所需求的金融服务。金融排斥程度与金融普惠程度是呈负相关。这也可以说明为什么农村的金融排斥程度特别明显。促进农村金融特别是农村普惠金融的发展，有必要学习与借鉴互联网技术与思想的发展。

（二）互联网创新对农村普惠金融发展

互联网创新能有效契合农村金融体系的发展，同时也为推广普惠金融、缓解甚至消除金融排斥提供了创新的途径。

首先，互联网的创新发展为改善农村金融基础条件，拓宽农村融资渠道提供了新途径。它突破了传统农村金融交易在空间和时间上的限制。农村金融服务基础条件薄弱的关键主要在于高额的农村金融交易成本，而互联网金融服务将逐渐改变农村金融交易的模式。一方面，对金融机构而言，互联网金融服务是企业降低成本、提高金融服务效率的有效途径。另一方面，互联网创新带来的资源配置去中介化使融资过程更加直接简便，扩大直接融资的市场范围、拓宽资金来源的渠道。（马九杰、吴本健，2014）

其次，互联网的创新发展为缓解信息不对称、减少农村信贷配给提供了新手段。互联网背景下，农村金融体系可以利用庞大的信息资源库，将不对称的信息扁平化、标准化，提高数据的使用效率，降低企业的运营与交易成本。（祝国平、程呈、刘军君，2015）

最后，互联网创新为改善农村金融的信用环境、健全风险分担机制提供了新空间。目前我国农村地区的征信系统建设比较落后。互联网创新可以完善基于大数据的用户信用体系完善，降低对农村居民与企业信贷抵押物与担保的依赖，缓解因抵押不足导致的金融抑制。

五、结论：我国农村金融在互联网金融创新下的发展

（一）缓解农村金融排斥、促进农村普惠金融的基本途径

1.打造农村“互联网+农村金融”线上线下有机结合金融新态势。把农村金融丰富的社会资源与互联网创新的渠道二者结合起来，这对农村金融体系及经济发展会产生很大的推动力量。主要可以从两点发展：一是关注农村互联网电商平台的发展，与金融机构的服务结合起来；二是将合作社与金融机构有机结合，打造金融资金供应链。

2.明确划分互联网背景下农村金融的发展空间，打造服务“三农”的新商业模式。从加强渠道建设方面着手，提供机器取代昂贵的人力资源。完善健全网络银行体系，推动农村地区对手机银行、网上银行、信用卡的普及利用。

（二）农村金融体系的发展战略

1.技术创新。农村金融经过多年发展，在农村地区积累了坚实的客户基础和广泛的线下渠道。在互联网条件下，农村金融应充分利用云计算、大数据、搜索引擎等先进的计算机手段为自己搭建电商平台。利用平台商业模式的开放性和经济性来吸引客户，使吸引渠道多元化

2.业务创新。农村金融要对自身资产结构进行合理调整，更加合理地提高资产流动性与盈利能力。与农村地区拥有较大流量的中小企业进行合作，增加机器终端功能与数量。减少业务运行中冗余的步骤与成本。在互联网条件下，不断大胆创新简化业务流程，如提高贷款审批速度、建设电子银行离行服务系统。

3.加强与互联网金融企业的业务往来与合作。互联网的迅猛发展，为第三方支付的成长提供了广阔的舞台。农村金融体系可以借鉴其发展，推出类似产品解决资金与融资项目的匹配问题。（孙中天、李宏畅，2015）发挥政策与资金规模的优势，与第三方支付企业合作以降低运营成本。

参考文献

[1]Ghosh， P. and D. Ray，1999，“Information and Enforcement in Informal Credit Markets”，Boston University Institute for Economic Development Paper，92.

[2]何文虎.我國互联网金融风险监管研究—基于制度因素与非制度因素的视角.天津：南开大学，2014（11）：8-9.

[3]刘文璞.中国农村小额信贷扶贫的理论与实践.中国经济出版社，1996（6）：3-4.

[4]马九杰、吴本健.互联网金融创新对农村金融普惠的作用：经验、前景与挑战.北京：中国人民大学，2014（3）：53-55.

[5]孙中天、李宏畅.互联网金融背景下农村商业银行发展战略研究.辽宁：辽宁师范大学，2015（6）：18-19.

[6]王信，罗剑朝.我国新型农村金融机构的发展特征及政策效果研究.西南财经大学，2006（8）：32-37.

[7]谢平.下一步农村金融改革思路.国际金融研究，2014（12）：21-22.

[8]祝国平，程呈，刘军君.互联网金融对我国农村普惠金融发展的作用.吉林：吉林财经大学，2015（14）：2-6.

作者简介：陈灿伟（1995-），男，汉族，广东汕头人，就读于华南农业大学金融学专业；郭静仪（1997-），女，汉族，广东广州人，就读于华南农业大学金融学专业；罗文洁（1995-），女，汉族，广东惠州人，就读于华南农业大学金融学专业；刘旭升（1996-），男，汉族，广东揭阳人，就读于华南农业大学经济学专业。