互联网金融：缘起、风险及其监管

王林红+周小花

【摘要】随着市场需求的日益增长，互联网金融也获得了极大的发展和进步，在传统商业银行与互联网金融之间，存在一定的互补关系，而更多的获取金融数据，则二者竞争的关键内容。目前在互联网金融发展的过程中，其受到了较大的冲击，且这种冲击主要来源于传统金融行业。因此本文对互联网金融的缘起、风险及其监督等进行了深入的研究，从而详细的阐述了互联网的缘起、存在的风险，以及监管的思路等内容。

【关键词】互联网金融 缘起 风险 监管思路

一、互联网金融缘起

在互联网金融发展的过程中，首先虚拟经济、网络技术以及信息技术等，为其提供了良好的经济与技术基础，从而使得其获得快速的发展和进步。而在互联网金融发展中，应用大数据，既能够确保信息处理的安全性，同时也能确保及时准确的处理各种信息。由于计算机的运算功能非常强大，因而能够将征信成本极大的减低。其次针对顾客提出的差异性、多样化的需求，互联网金融可以借助一定的优势，有效的进行创新，并结合顾客的需求，生产和推出具有一定特色的金融产品。同时，通过定位和细分顾客，其就能在移动支付或者互联网平台上，为顾客提供类型不同的金融产品，而顾客也能根据资金的需求和个性，自主的选择金融产品和服务。最后就实体经济而言，由于经营模式的不断转变，而作为实体经济特殊的服务行业，互联网金融的经营模式也逐渐进行了相应的改变和创新。

二、互联网金融存在的风险

在互联网金融发展的过程中，其面临的风险主要有三类，一是技术风险，二是业务风险，三是法律风险。计算机网络是互联网金融发展的重要基础，且电脑程序以及相关的软件系统对于互联网金融的发展也具有十分重要的作用。而一旦信息技术出现任何问题，就会导致互联网金融出现技术性风险。而通常情况下，当互联网金融的外包技术不能满足其自身发展的需求时，也会导致技术风险发生。在互联网金融进行交易的过程中，还存在一定的交易风险。这种交易风险主要包括三种，即操作风险、市场选择风险以及声誉风险等。在交易的过程中，由于交易主体缺乏正确的操作，就会导致金融互联网交易的过程中容易出现交易风险。而在出现非对称信息的过程中，互联网金融还会面临一定的道德风险或者不利选择。同时在互联网金融交易的过程中，由于其交易是在电子信息平台上进行，因而交易缺乏一定的市场监管，这样一来交易的动机以及交易双方的身份则很难进行验证。在互联网金融交易的过程中，如果由于某些原因导致交易过程中出现了安全问题，就会导致产生恶劣的社会影响，同时还会给顾客造成惨重的损失，这样一来互联网金融就会面临一定的声誉风险。另外由于互联网金融是近几年才发展起来的新兴行业，而目前的相关法律法规主要针对的是传统的金融业务，因此在互联网金融发展的过程中，还缺乏较为完善和健全的法律制度进行制约和规范，这就造成了互联网金融存在一定的法律风险。

三、互联网金融监管思路

在互联网金融发展的过程中，由于其正处于起步阶段，因而对于互联网金融的监管，不仅要适度，同时也要采用创新的办法来进行监管。当前的监管原则是，严厉打击和惩处互联网金融中存在的任何形式的诈骗和犯罪。而在监管互联网金融的过程中，市场需要不断的提高配置资金的效率，同时对其进行适度的监管，这样才能确保互联网金融能够获得良好的创新发展。与传统金融相比，在互联网金融监管的过程中，则不能使用传统的措施来进行。对于互联网金融而言，适当的监管就能将其发展中存在的各种风险，合理的控制在适宜的范围内。如果对互联网金融监管过度，就会导致互联网金融与其发展的初衷相违背。

由于互联网金融的缘起与发展，主要是為小微企业以及中小企业等，提供更加高效、快捷的金融服务，其不仅能够对我国的金融行业格局实现良好的优化，同时还能将资源配置的效率有效的提高。目前针对互联网金融的监管，其工作的重点主要是对非法吸收公众存款，以及非法集资等进行严厉的方法和打击。由于互联网金融发展的过程中，经常发生非法集资的不良现象，这对金融市场秩序造成了严重的影响。因此为了有效的防止不良行为的发生未对金融行业造成影响，就必须采用各种综合措施对互联网金融进行合理的引导，使之能够步上循环的、良性的发展轨道。另外，由于互联网金融具有较短的发展周期，以及有限的外部性，因而在对其进行监管的过程中，则不应采用监管传统金融的方式对实施监管。而应大力的提倡自律监管的方式，并采用政府指导、立法进程的实时推进等，对其进行综合性的监管，这样才能促使互联网金融经营与发展获得良好的秩序。此外，当互联网金融逐渐成熟时，就可以适当的实施和颁布一些规范，并督促金融行业加强自律，这样才能确保其获得良性的可持续发展。

四、总结

综上所述，通过对互联网金融：缘起、风险及其监管的深入研究和分析，可以看出，随着虚拟经济、信息技术以及网络技术的不断发展，再加上小微企业以及中小企业需求的日益增长，催生了互联网金融这一新兴的行业，因此对于其可能存在的风险，就必须采取有效的措施进行高效的监管。

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