社交网络中的移动支付业务对金融市场的研究

【摘要】在移动支付技术飞速发展的今天，本文从青少年那移动支付的使用情况着手，以问卷调查的形式进行了社交网络平台与移动支付平台对金融市场的研究。通过从主体、业务、流程、评价与维护五个角度进行问题设计，并从风险、效率、收益三个角度去分析调查结果，得出了相应结论及建议。在风险角度上，本研究主要讨论了社交平台中的移动支付面临的政策风险及技术性风险。在效率角度上，本研究综合考虑了社交网络平台的发展对移动支付平台的促进作用，并发现金融交易的流动性得到了一定程度上的提高。在收益角度上，结合风险和效率评估，发现移动支付技术催生了支付融合，进而提高了金融收益。最后得出建议：社交平台上的移动支付更大程度地实现了移动支付的价值，若可以增加网络风险的控制，就可以实现互联网金融甚至是物联网金融的重大突破，对于未来消费者的消费观有着重要的指引。

【关键词】问卷调查 社交网络 移动支付 互联网金融

一、研究背景与意义

随着智能手机的普及和移动互联网络的成熟，新兴应用如微信、支付宝等软件给社交网络的发展带来了新的生机，挖掘出了社交网络的最大价值。另一方面，以社交网络平台为基础的移动支付也逐渐深入千家万户，越来越多的人倾向于这一支付方式，进而进一步促进了金融发展。本文将从社交网络平台与移动支付平台两方面来探究其对金融的影响。

本研究从实际出发，考虑到中学生的因素，从中学生的角度来分析社交网络与移动支付对金融的影响，具有较强的实际性；从学术角度出发，综合考虑了社交网络与移动支付两方面对金融的影响，由移动支付入手，从移动支付平台的前后变化及其现状讨论社交网络平台与移动支付的关系再谈到二者对金融方面的影响，从而更新颖、更全面地分析了这一问题。

身处在自带移动支付功能的新型社交网络环境下，人们不禁思考社交网络、移动支付、金融之间的相互作用。作为未来的中流砥柱，未来社会可能出现的问题以及解决的方法可在高中生身上找到，社会中令人欣喜或是遭遇诟病的地方也可从高中生群体中体现。高中生作为一个值得探讨的研究对象，这样既可以从其身上发现时代发展的创新点，也可以发现时代发展的大致趋势。

二、对高中生移动支付使用情况的抽样调查

本研究的实证研究对象将以湖北省华中师范大学第一附属中学的高中生为主，有以下几个原因：首先，这类人是年轻的消费者群体，高中生较其他群体更易于接受新事物，他们大多都使用过部分的移动支付业务，选择他们作为实证研究的对象能使样本具备更大的可靠性；其次，他们也将会是未来的消费主体，其所反应映的消费观与价值观代表了未来社會的价值取向，选择他们作为实证研究的对象进行研究更具有实际价值及对未来金融发展的指导价值。

本研究主要从以下五个角度：主体、业务、流程、评价与维护去设计调查问题。设计“您的性别”、“您的年龄”、“您使用手机的时间”的问题是为了从主体角度研究社交网络与移动支付对金融的影响；设计“您是否倾向于使用移动支付（支付宝等）”、“您更喜欢用哪种移动支付软件”、“您倾向使用社交网络吗”、“您主要使用的社交网络是”、“您使用社交网络的频率”、“您用社交网络主要和哪些人聊天”、“您使用社交网络的目的”的问题是为了从业务角度研究社交网络与移动支付对金融的影响；设计“您一般使用移动支付来”、“您每个月用移动支付的消费金额大约是”的问题是为了从市场角度研究社交网络与移动支付对金融的影响；设计“您是否倾向于使用社交网络所附带的移动支付功能来付款（如微信红包等）”、“您愿意使用社交网络所附带的移动支付功能来付款的原因”的问题是为了从流程角度研究社交网络与移动支付对金融的影响；设计“您认为使用社交网络的利弊”、“您认为借助社交平台而生的移动支付最大的风险在于”的问题是为了从评价与维护角度研究社交网络与移动支付对金融的影响。

三、调查结果

从主体角度去分析移动支付显然改变的是支付方式，并没有对交易主体产生变化，移动支付更多的作为第三方平台，从而有了更高的安全保障，支付的终端更多的还是交易双方甚至是投融资双方。比如，支付宝作为第三方支付平台，通过延时支付提高淘宝买卖双方在交易时的诚信保障，但并未改变实际上的买卖双方。

从业务角度去分析移动支付可以看出当今青少年越来越趋向于使用如支付宝等软件的移动支付，相较于几年前青少年的使用情况有很大的变化，同时使用社交网络附带的移动支付功能的人数比例有进一步上升；另外，青少年使用QQ这一类社交网络的数量和频率有所提高，其中以朋友互动居多。

从流程角度去分析移动支付则会发现目前青少年所使用的移动支付的主要流程是由第三方运营商主导的运营管理，第三方运营商独立于银行和移动电信运营商，利用移动电信的通信网络资源和金融组织的各种支付卡，进行支付的身份认证和支付确认，第三方运营商可以利用其支付平台，为消费者提供跨银行和运营商的移动支付服务，同时使移动支付更便捷优惠，因此青少年更倾向于使用由第三方运营商主导的移动支付。另一方面，从青少年使用的移动支付软件可以看出移动支付主要分为较为便利的近场支付，如用手机刷卡的方式坐车、买东西等和远程支付，即通过发送支付指令（如网银、电话银行、手机支付等）或借助支付工具（如通过邮寄、汇款）进行的支付方式两种。而同时，目前支付标准不统一给相关的推广工作造成了很多困惑。

从评价与维护角度去分析移动支付可以发现大多数青少年认为移动支付是利弊相等甚至利大于弊的，但同时他们对现阶段使用移动支付时有很高的信息泄露风险感到担忧，这也反映出当今这一“大数据时代”对信息、数据的监管还没有达到公众的期望值，仍存在一定的安全隐患，对移动支付混乱局面的整治应将重心放在行之有效的信息保密上。我国移动支付的推动者虽以非金融机构为主，但由于移动支付涉及金融业务，商业银行等金融机构在产业链中的地位不可小视，因此只有及时对移动支付进行维护才能营造一个良好的互联网金融时代。

四、分析结论

通常说经济是资源配置的一种方式，资源分为资金、商品和劳务。金融就是有关资金配置的方式，资金存在着空间和时间上的不平衡，因此存在着市场上各类金融交易，从而调节资金的时空不均。金融体现为各类金融交易，本质也是一种交易。评价一个交易通常通过风险、效率、收益三方面进行评价。其中，效率指的是流动性，而流动性是反映资产变现能力的指标。

从风险角度讲，本研究主要讨论社交平台中的移动支付面临着政策风险及技术性风险。政策风险是由于我国移动支付的相关政策还未出台，管理规范并不健全，这成了移动支付面临的重大问题。另一方面由于移动支付的产业链涉及较多行业，比如，移动运营商、银行及第三方支付机构，因此工信部、央行及银监会等多个监督部门均参与移动支付相关规范的制定，这导致了规范上的冲突和交叉，也使得我国相关政策迟迟不能完善。技术风险，在科技发展的道路上，新技术永远都是双刃剑。随着移动支付技术的快速发展，安全技术水平不断提高的同时也带来更多的安全隐患，不法分子利用移动支付的非面对面交易增大了犯罪的机会。因此在提高技术的同时，也加大了移动支付的技术性风险。这也不得不成为用户尤其是青少年使用者的顾虑和疑惑。

从效率角度也就是流动性角度讲，毋庸置疑，移动支付提高了金融交易的流动性。随着人民适用移动设备的增大，020式的兴趣社交不在受到技术的限制，而社交也是金融交易的重要组成部分，通过不同的社交网络金融交易的流动性也得到了有效的提升。移动支付和社交平台的结合无疑更加提高了两者的融合度，起到相得益彰的作用。互联网金融使得人们可以方便地在线上线下进行兴趣社交，同时移动社交应用又具有“随时随地”的巨大优势。那么回到本研究的主体人群，他们的日常生活也离不开简单的金融交易，比如购买商品、短期的自然人借贷，那么一定社交上的支付功能无疑给他们提供了便利。

从收益角度，其实收益是收到风险和效率两个方面的影响，风险的增大会导致收益的降低，而效率的增加会导致收益的提高。除此之外，收益本身也會受到互联网金融的影响。通过以下方式移动支付技术催生支付融合，比如移动支付应用场景较为广泛，涉及银行卡，公交卡、消费卡、火车飞机票的更买等多种功能，大大提高了受众的使用率从而提高收益；移动支付账户的融合解决了多卡多账户给消费者带来的不便；移动支付结合社交平台更加拉近移动支付与大众的关系。这些都是提高收益的重要因素。

综上所述，社交平台上的移动支付更大程度地实现了移动支付的价值，若可以增加网络风险的控制，就可以实现互联网金融甚至是物联网金融的重大突破，对于未来消费者的消费观有着重要的指引。

参考文献

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作者简介：向美霖，（1999-）.，女，汉族，籍贯湖北省，就读于华中师范大学第一附属中学，高中在读，研究方向是金融学。