新时期移动金融的发展思考

【摘要】互联网技术的发展和金融服务的有机结合对传统金融领域带来了非常大的影响和变化，在互联网金融持续发展的同时，通信技术的成熟也摆脱了时间、空间以及行业之间的间隔，也真正的实现了随时、随地、随身的移动金融模式。各个金融机构、银行卡转接清算机构、第三方支付机构以及运营商都属于移动金融中的重要组成部分，它们发挥着自身的优势，彼此之间相互联系合作，促进着我国金融市场的稳定健康发展。

【关键词】移动金融 特点 发展 对策建议

近年来，移动支付、微信支付、手机银行等移动金融业务逐渐进入了人们的视野，也在很大程度上改变了人们传统的消费方式和消费理念。移动金融时代的来临是社会发展的必然趋势，给现代人更加多元化的选择和更便捷的服务，促进了社会生产效率的提升，其未来发展趋势一片光明。

一、移动金融及其特点

进入新世纪之后，移动金融的概念与内涵得以丰富和完善，从国外对移动金融的研究来看，其所囊括的范围非常广泛，而国内主要是专注于移动支付、手机银行等移动金融应用领域。即便是很多专家学者对移动金融的相关概念存在一定的差异，对其基本内涵也有很多不同的解释，但无一不注重其共性：依靠移动互联网和移动设备来实现产品、服务以及信息的交易。

所谓移动金融即是依靠平板电脑、智能手机等移动终端作为平台，利用移动通信等互联技术实现金融服务与金融企业内部管理。它把移动互联技术与传统金融服务联系起来，直接改变了过去金融服务那种物理网点与PC网上服务的模式，打破了时间与空间的附属，增强了金融服务的普惠性，可以说是未来金融服务的必然发展趋势。移动金融近年来呈现出多元发展态势，其主要特点和过去的传统金融服务也有一定的差异。

（一）普惠化

移动金融表现出便捷、高效以及低成本等特征，其受众覆盖面十分广泛，能够有效的增強金融服务的可得性，突出的表现出普惠金融的特点。移动金融还可以给很多低收入人群、小微经济体带来价格公正、安全方便的金融服务[1]。

（二）平台化

移动金融一般来说是借助于移动APP实现，APP拥有天然的平台属性，移动金融的参与各方都希望能够打造超级金融服务APP，构成资金闭环，把电子商务、互联网以及金融服务联系起来，为受众带来一个包含了购物出行、充值缴费、资金理财以及金融咨询等更加完善的金融服务综合平台。

（三）社交化

社交属性是人们最基础的生活需求，同时也是现代互联网中最为突出的特征，把移动互联网和传统金融服务联系在一起，提供一个移动金融社交式平台，是现阶段移动金融产品的一个显著特征。我们能够发现，当前大部分移动金融APP都能够实现聊天、分享等社交功能，如微信红包，支付宝好友等。

（四）低成本

在移动金融模式之下，资金供求双方借助于移动支付平台或是各种移动端口来实现信息甄别、匹配以及交易各个流程，极大的降低了传统金融的物力成本以及一部分人工成本。另外，移动金融还可以通过固定与较低的成本拓展金融服务范围，能够真正实现边际成本递减与边际效用递增，充分的表现出了互联网的成本优势与规模优势。

（五）高风险

移动金融开放性的互联网环境以及智能终端也会让其所带来的风险相对于传统金融来说有明显的提高，且在开放的互联网环境中风险的传播范围更广，传播速度更快，更容易导致市场风险失控的问题出现。

二、移动金融的发展对策与建议

（一）加强监管，规范移动金融创新

第一必须要严格遵循鼓励创新、预防风险、稳健发展的监督管理原则，真正处理好引导和监管、效率和安全以及利用和保护之间的关系，真正确保移动金融实际效用的最大发挥，做好移动金融风险的预防与管理工作；第二应当明确监督管理机构，构建由一行三会、工信部、国家发改委等相关部位共同组建的移动金融发展监管联席机制，从顶层设计开始对移动金融监督管理机制进行完善，对于监管的主要内容应当强调消费者的合法权益保障，监管工作的重心是对风险的控制，不断提升监督管理效能，避免出现移动金融监管盲区；第三应当促进相关立法的建立和完善，可以积极的吸取国外有关移动金融的立法经验，建立相对完善的法律监管机制；第四必须要强化行业自律，组建移动金融协会，充分会发出行业组织的引导与自我监管功能[2]。

（二）健全体系，防范移动金融风险

必须要坚持从用户需求出发，以国家和金融行业标准为指引，同时充分考虑到效率提高和风险管理，持续的促进移动金融业务创新。首先应当建立完善移动金融技术认证机制，移动金融服务和相关产品必须要经过官方授予资质的第三方机构认证通过后才能够允许下载使用，坚持从源头上对风险因素进行防控；其次应当建立移动金融风险预警机制和应急处理机制，借助于风险提示、定期检查的手段来确保移动金融主体强化风险管理，避免风险扩大；再次是不断更新发展现代科学技术，做好互联网漏洞的修复工作，保证移动金融参与各方的资金安全与信息安全；最后应当要避免存在非法泄露用户个人信息的情况出现，构建风险偿付机制，尽可能的减少客户风险。

（三）创造环境，加强行业资源整合

第一，鼓励和引导金融机构推进移动金融IC卡非接功能受理终端的建设工作，真正确保受理机具全面共享，强化针对用户的宣传工作，努力优化相关软硬件受理环境，为用户创设一个便捷的使用环境。第二，促进MIPS等移动金融管理平台以及转接清算体系等基础设施的建设工作，确保各方能够主动构建一种共同合作的互惠关系，进而符合不同客户的多元化需求；第三，促进移动金融相关技术标准的出台，从政策方面确定技术标准，鼓励和引导各方根据技术标准来进行移动金融服务创新；第四，金融机构必须要强化合作，进一步促进创新发展，真正摸索出一条互惠共赢的发展道路。

（四）拓展市场，推动普惠金融发展

我们要打开移动金融在农村地区的市场，和农村地区实际情况联系起来，推动普惠金融发展。首先要制定出符合农村实际的移动金融发展规划，统筹推进农村移动金融发展，提高财政补贴，支持和引导商业银行、互联网企业以及手机制造商等主体真正参与进来，推动手机下乡战略规划，另外还要促进农村地区3G、4G网络的建设，提供良好的移动网络环境；其次是各金融机构以及互联网企业必须要真正参与到农村金融业务的推广过程中来，加大移动金融相关知识的宣传力度，同时进一步推进农村地区通讯工程建设，把E-POS取款示范点进行升级改造，和手机支付联系起来，实现移动金融服务普惠农村[3]。

三、结语

作为金融IC卡应用的继承和发展的新趋势，移动支付必然会进一步促进传统金融业务从信息服务、交易支付朝着融合公共服务领域方向的扩展。移动金融的发展可以极大的促进金融服务空间的扩大，借助于较低的成本投资实现对互联网和现代通信技术的高效应用，有效的处理好金融服务资源不足的问题。相信在不久的未来，移动金融能够逐步推广到医疗、社保以及公积金体系中，促进社会资源的高效利用。

参考文献

[1]汪丽萍.移动金融时代银行业发展现状及发展策略研究[J].读天下，2016，21：278.

[2]郭一恒.商业银行移动互联网金融发展研究[J].商业经济研究，2016，19：173-174.

[3]柴晓军.新时期下移动金融发展对策思考[J].新经济，2016，29：54-55.

作者简介：秦巍（1987-），男、江苏泰州市人，助教、供职于泰州职业技术学院医学技术学院，主要研究方向：金融与财务会计。