互联网支付的发展对我国商业银行的影响

【摘要】中国的金融改革，正值互联网金融潮流兴起时期，但其快速发展兴起却冲击着我国传统金融体系结构，本文从互联网金融的发展历程入手，并进一步研究其与传统商业银行的竞争合作关系，试图在互联网金融迅猛发展的背景下，为我国商业银行的发展提供建议。

【关键词】互联网支付 商业银行 支付宝

一、引言及研究综述

近几年，中国电子商务发展迅猛为互联网支付在我国的发展创造了条件。互联网支付的出现给我国的金融结构带来了重要改变。本文对互联网支付对商业银行的影响进行研究，分析商业银行受影响现状并预测银行支付未来发展前景。

互联网支付对商业银行的影响方面相关研究综述如下：

俞艳波（2011）主张利用第三方支付管理商业银行业务，如商业银行通过拓展网络信贷业务，从而提高商业银行的营业能力等。

王硕（2012）从三个角度分析互联网支付对银行业务的影响：中间业务、资产业务、负债业务，并提出了拓展小微企业信贷业务的方法来应对第三方支付行业快速发展给商业银行带来的冲击。

冯娟娟（2013）通过比较第三方支付企业与商业银行各自的竞争优势，揭示出商业银行在互联网金融领域的长短板，并提出通过培养专业人才，提高科技创新应用能力等方面来提高自身的核心竞争力。

二、互联网支付的特征与发展

（一）互联网支付概述

互联网支付，即为用互联网进行支付的交易手段。近几年，互联网自身不断发展完善，“互联网+金融”模式不断成熟，互联网支付终端从电脑桌面逐渐扩展到移动终端，目前主要包括网上银行直接支付、第三方支付平台和超级网银三种模式。

网上银行直接支付，简称“网银”，是中国最早的互联网支付方式。它延续了传统的“钱货两清”的交易方式，把银行的交易模式搬到了网上，使交易双方的支付方式更多样化。其优势是有很高的资金收复速度，资金收付集现金、银行票据、股权债券于一体。网银安全便捷的特点，吸引了更多的客户，增加了商业银行资金总体数额，进一步提高了资金回笼收付效率。

第三方支付平台，如支付宝、微信支付、百度钱包等，是与各大银行签约，并具有一定实力和信誉保障的第三方独立支付交易支持平台。其以安全、快捷、便利为最大特点，并拥有完整的交易流程——提供运营服务的互联网企业、提供通信网的电信运营商与提供银行账户的商业银行及银联共同为第三方支付平台提供服务，而终端客户和商户分别发起交易、提供商品。

超级网银最主要的贡献在于跨行支付的实时到账。但到目前为止，由于模式的不完备、办理手续繁琐和门槛过高、成本过高等原因，超级网银还未被广泛应用。

（二）互联网支付的优势

1.方便快捷。比于传统银行，互联网支付让人们不用再费劲去银行存款取款，而是动动手指就能完成支付操作。

2.资金安全。综合来看，一对一的短信验证码功能为交易进一步提供保障，而避免了银行支付的特定风险，如被监控、被盗取密码等危害。可以说，互联网技术的进步为互联网支付提供了较为安全稳定的交易环境。

3.成本节约。一方面，互联网支付大大节约了资金成本，互联网支付的手续费相比传统银行更加低廉，甚至许多环节已实现零手续费，消费者享受着低价优质服务；另一方面，它还节约了时间成本，通过网络交易运行，免于人们前往柜台办理各种手续，节省了交易时间。

（三）互联网支付在我国的发展

便捷的模式、大众化、小额支付等特点使支付宝、微信支付等平台迅速吸引了更多客户，并通过多样化的活动，如一分钱打车、微信红包、返利等吸引客户眼球，增强客户粘性。随着金融模式的不断创新，互联网支付的发展也不断深入，目前逐渐形成了以移动支付、PC端支付为主要支付终端的模式，并以移动支付为主要手段。

互联网支付在未来的发展方向是专业化、系统化、个性化，以及交易模式的场景化。互联网支付将充分运用其自身“大数据”优势，提供为消费者所需要或可能需要的个性化服务，并通过不同人群工作、生活消费习惯，绘制“雷达图”，从而得出导向性结论制定出个性化的需求。同时，消费者将会在支付平台（如支付宝）中找到几乎任一生活场景，完成从支付模式的供给方到支付手段的需求方的改变。然而，互联网支付仍然存在监管不到位，网络安全隐患等局限性。

三、互联网支付给商业银行带来的机遇

（一）网上银行的发展

随着各大银行网上银行功能的不断完善、安全性能的不断提高，网银逐渐被客户认可，其优势主要体现如下方面。

1.基于自身的社会历史性，网银的出现更符合大众对于传统理财的认知。商业银行自身拥有完善的经营体系，规模庞大的金融机构和稳定资金链流通来源。从人们的消费习惯来说，中老年人仍对商业银行拥有心理认同。

2.基于现有的法律保障，网银在资金安全方面更受信赖。有强大的法律基础做后盾，网上银行支付体系的稳定性更强，而目前第三方支付平台管理办法仍不完善。

3.基于较高的信用评价系统，网银在大额交易方面的优势逐渐凸显。早期的网络银行服务促进了电子商务的发展，随着电子商务市场的不断发展，网银也起到了监督的作用。在一些数额较大的B2B交易中，仍然普遍使用网银支付模式。随着交易金额的增大，对第三方机构信誉的要求也越来越高，而且B2B支付要求有很高的资金收付速度，因此留给网上银行充足的发展需要和空间。

（二）第三方支付平台与商业银行之间的合作

面對综合性、多样化的金融市场，商业银行通过与第三方支付平台合作，大力推广自身特色主打业务，如基金、理财、黄金等，帮助客户分配闲置资金，实现客户资金价值的提高。商业银行也会通过投资第三方支付平台，从而提高网络业务开展的专业性，实现客户资源共享和业务发展互补。同时，第三方支付为了聚集、保留更多客户，也会与银行签订协议，使各大银行入驻该支付平台。

四、互联网支付给我国商业银行带来的挑战

（一）业务交集竞争

1.支付业务竞争。刷卡支付作为商业银行支付模式的代表，其市场份额正逐渐被诸如微信支付、支付宝等第三方手机支付终端侵蚀。通过使用第三方支付平台，人们出行不用随身携带各大银行的借记卡、信用卡，而只需要通讯必备的手机，简化了生活必备品，同时也规避了银行卡丢失的风险。

2.存貸款业务竞争。互联网支付鼓励用户购买风险不高但收益较好的基金，以吸引更多的客户资源和更大的资金容量；相较于高门槛的信用卡业务办理，方便的贷款方式及建立在固定的消费模式及消费习惯上的较为客观的信用评估手段，使一部分人群更愿意选择蚂蚁花呗等互联网预支付及借款方式。

3.金融服务竞争。第三方支付平台推出了网络金融服务业务，凭借强势的价格优势及系统高效的免费服务拓展市场，增加客户粘性，吸引更多小客户群体，这在一定程度上对银行的理财、咨询等业务造成了严重的冲击。

（二）客户资源竞争

传统商业银行与互联网第三方支付平台存在客户交集。除大客户外，小微客户及零散存户往往是“趋利避害”，寻找更高利润、快捷、性价比更高的支付方式。且随着网络理财服务的不断完善，传统银行更加在客户资源竞争方面失去优势。传统商业银行面临着更大的挑战。

（三）商业银行的未来发展对策

互联网支付的发展重在创新，即通过技术、产业的创新使新兴支付产业不断发展壮大。同时，传统银行的经营模式也应得到不断优化升级，提高核心技术产业的发展，对相关产业做出积极的应对措施，如制度、监管措施的完善，专业化水平的提高和系统化、理论化体系的形成等。

1.提高中间业务优化发展能力。传统银行可以把业务方向逐渐转移到提高服务的质量和效益上，从金融服务功能、服务范围等方面入手，同时明确重点发展领域——高附加值的品种如理财顾问、研究设计规划师等，为用户提供合理详尽的资产配置方案。

2.提高自主创新能力。依靠技术进步、科学管理等手段，形成自己的竞争优势，定制宏观的发展改革计划，优化内部行业结构，从自身优良的行业习惯和历史传统入手发展，同时扩大专业人才招揽人数，并对他们进行专业培训。

3.积极与大型互联网公司展开合作。网上银行应利用自己长期以来发展积累下的客户资源及风险规避体制，寻求与新兴互联网企业的合作，以实现共赢。如中信银行与百度公司于2015年签订战略合作协议，将双方合作范围由部分业务拓展到全平台业务发展，中信银行推出“中信百度贴吧”认同信用卡，并将业务扩展到联名信用卡、新型电子商务平台、云计算、金融支付等相关领域。

五、结论

本文研究了互联网支付自身的优势、其对商业银行的影响及商业银行的发展对策。一方面，互联网金融的兴起以开放、便捷的特点推动中国金融体系完备与发展。从另一方面来看，它暂缓了商业银行电子化进程，对传统银行业整体的发展造成了一定的冲击。所以说，互联网支付的兴起对商业银行来说是机遇——它不仅拓展了商业银行的发展平台，又具有先进性、前瞻性、普遍提高了我国金融发展速度；但同时又是挑战——商业银行大部分客户在第三方支付平台“低成本”诱惑下转变支付习惯，选择更适合的投资方式，这就迫使商业银行向质量更高、品质更优的方向转型。因此，商业银行应尽快在利用其自身传统竞争业务优势的同时，不断创新，分类整合，融入快速发展的金融时代潮流。

参考文献

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[8]俞艳波.第三方支付对商业银行业务的管理[DB].电子商务，2011.

[9]王硕.互联网支付对银行业务的影响[DB].经济管理，2012.

[10]冯娟娟.商业银行在互联网金融领域的长短板[DB].金融贸易，2013.

作者简介：姜彦序（1999-），女，汉族，就读于辽宁师范大学附属中学，高中在读，研究方向：金融学。