关于网上银行业务对传统银行业务的影响与对策

施焯文

【摘要】本文从网上银行业务对传统银行业务的影响，以及传统银行业务如何应对网上银行业务的冲击这两个方面展开讨论，并围绕这两个方面进行对策分析，提出了一些作者自己的拙见。希望能够对传统银行业机构，在互联网金融环境下的转型工作，提供一些理论方面的建议。

【关键词】网上银行业务 传统银行业务 金融 互联网

一、网上银行业务对传统银行业务的影响

（一）传统银行业务模式受到挑战

随着网上银行业务的不断兴起，传统银行所受到的外部冲击越来越强烈，增加了传统银行业务转型的必要性。首先，传统的银行业务网点，在规模上不再具备显著优势，而电子支付功能的推广，使网上银行业务的地位逐渐上升。其次，网上银行对传统银行业务经营空间的挤压，使传统银行业务，在经营利差收入上持续收窄，银行客户资源也慢慢流失。第三，传统银行业务的经营手段，缺乏独特的优势，长期没有得到创新，其中大部分功能已经被网上银行业务所取代，失去了对客户群体的吸引力。

（二）传统银行业务组织存款成本上升

自从支付宝推出“余额宝”业务后，一种新型的理财模式在市场中迅速崛起——碎片化理财模式。这种新型的理财模式给草根理财提供了更加便捷、适用的理财渠道。在传统银行业务推出的传统理财产品中，手续繁杂，而且需要本人亲自到银行柜台办理。余额宝这类理财产品，在网上即可操作，具有方便、灵活等特征，且收益率远远高于银行的定期存款。因此，余额宝自推出以来，一直受到广大群众的欢迎与热捧，至2013年2月27日，余额宝占有的资金规模已经高达五千亿元。这些资金大部分都是来自于银行储蓄存款，而传统银行为了拉回存款，被迫增加前期投入，直接导致银行经营成本上升。仅此可见，新型网上理财产品业务对于银行传统业务的巨大冲击性。

（三）直接影響传统银行信贷业务

网上银行业务的兴起严重导致了银行传统信贷业务的资源流失。传统银行机构长期以来都是以大额信贷业务为主，他们主要面向一些大中型企业以及机构提供信贷服务。在民营经济迅速发展的环境下，银行的信贷业务己经逐渐向各种中小型企业延伸。网上银行信贷业务对客户具有便捷、灵活等特点，越来越受到各界的高度认可。此外，互联网技术继续以迅猛的状态不断发展，企业的电子商务业务，已经是经济领域不可缺少的环节。同样，电子商务业务的发展，也需要各种网上银行信贷业务的配合，以网络带宽为基础的各种网银信贷业务，也开始衍生出来，并与传统的银行信贷业务形成了激烈的竞争关系。目前，网上银行信贷业务凭借其快速、高效、节本的优势不断占领市场，将传统银行信贷业务的市场份额不断地抢夺过来。

二、传统银行业务应对网上银行业务冲击的对策

（一）不断融入互联网金融环境

马云曾豪言壮志地说过一句话：“若银行不发生改变，那么我们就要改变银行。”这句话在金融行业曾经引起了非常强烈的震撼力，而阿里集团这几年的发展确实是以非常迅猛的速度进行着。随着互联网技术以及电子信息技术的不断成熟，互联网与金融的融合已经成为了未来的必然发展趋势，金融行业很可能将面临一场大洗牌变革。在这种竞争激烈的市场环境中，若不具备创新的思维，就很容易被市场给淘汰。因此，传统银行必须尽快意识到这个问题，不断创新自己的发展理念，找到自己在互联网金融环境中的正确定位，明确未来的发展方向，加快转型步伐。

（二）加强信息化建设力度

随着互联网与信息技术不断融合，将会对金融行业的发展产生巨大影响。就银行业来说，它的信息化水平一直遥遥领先，在大数据时代则更需要进一步推动信息化建设。首先，需健全自身数据库。在维护现有客户信息基础上，利用电商平台来获取更多的客户信息。和互联网企业开展相应合作，共同分享客户的社交网络信息。增大与其他相关部门的信息交换力度，从而全方面的获取客户信息。其次，优化当前的银行客户信息管理方式。对当前的数据库进行全面的整合，实现不同部门、业务板块之间的数据共享。在信贷审批及贷后管理中引入现代化的云计算技术，从而优化审批的工作效率，减少风险管理投入的成本。最后，对客户实施精准化营销。利用相关的数据技术更多地获取客户有用的信息，了解客户的实际需求，在此基础上来满足客户需求，从而增加客户的忠诚度与粘性。

（三）立足客户不断强化创新

网上银行业务的发展过程，实际上就是一个不断创新的过程。银行必须抓住金融业务与互联网业务融合的优势，在此基础上不断探索和创新，以客户为关注焦点，充分提升客户体验满意度。在金融产品方面，银行应充分挖掘相关数据信息，洞察并识别客户需求，为客户定制个性化的产品体系；在服务方面，银行应对自己的业务流程进行充分审视，在此基础上不断优化和改进，为客户构建智能化的金融业务模式；在服务途径方面，银行应努力拓展自己的服务渠道，深度打入移动金融服务领域范畴，拓展更多掌上金融服务功能。

（四）发挥传统银行机构的专业优势

互联网行业的加入对于银行传统业务来说具有一定的挑战性，但无论如何互联网行业在金融行业中都是以一种“外行”的身份存在。而传统银行机构作为金融行业的主力军，毕竟有它的专业优势。因此，作为传统银行机构，必须将自己的专业优势充分挖掘，积极发挥出来。在自己的理财产品以及信贷服务上大下功夫，构建一支适应互联网金融业务的高素质专业队伍，为客户提供更加高端的全方位的个性化服务。传统银行机构要坚持不懈的通过各种措施，不断巩固自己在市场中的品牌地位以及信誉度，不断扩大互联网金融环境下的业务范围，从而获取更多的市场份额。

三、结束语

综上所述，传统银行机构要想在互联网环境下，占据更多和更高端的市场份额，必须在树立创新发展理念的前提下，融进互联网金融环境、加强信息化建设、发挥传统银行机构的专业优势，不断推动转型步伐。笔者相信传统银行机构只要快速的适应互联网时代的金融环境，更好的使用网络带宽等各种手段，为传统银行业务持续、稳定、健康的发展服务，就能在金融行业的变革中立于不败之地！

参考文献

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