互联网金融背景下手机银行对传统银行的影响研究

姚国栋+邹晓凡

【摘要】随着无限通讯技术的发展和金融服务的升级，继网上银行之后，手机银行成为一种新型的金融平台和支付方式。这种新的互联网科技的背景下产生的手机银行具有传统银行无法比拟的便利性比如手机银行打破了时空限制无论在世界的任何一个角落只要有网络都可以操纵。伴随着手机银行的不断发展手机银行的出现对传统的银行带来了空前的挑战，这一背景下笔者通过对手机银行的模式进行深入分析了解其优势和劣势提出了相关建议为相关论证提供参考。

【关键词】手机银行 模式 优劣性 冲击

一、前言

手机银行是最近几年银行发展的创新点，通过移动通信终端和银行数据库的连接实现办理手机业务的功能。在现实生活中，传统的柜台银行需要客户花费较长的等待时间，并且受之于银行的工作时间然而即便是网络银行传统的银行在办理相关的业务上都需要凭借网络和计算机的工具进行办理并不能实现打破时空界限进行随时随地的办理这就给客户带来了很大的局限性从而让传统银行有着先天的不足。在这种情况下，手机银行应运而生。通过移动终端APP，客户可以随时办理银行业务，无论是炒股、消费，还是办理融资业务，客户借助于手机即可完成，其便利性是无与伦比的。特别是互联网金融的兴起，互联网金融的重要特征就是信息化与虚拟化，金融的交易环节都是通过信息系统和支付终端完成，而手机银行正是一种典型的终端。未来，互联网金融将成为金融创新的主流形式，这将加剧支付终端的普及应用，而手机银行是金融平台发展的一种趋势。因此，对于传统银行来说，手机银行是一种替代品。

二、互联网金融背景下手机银行的发展现状

在手机银行方面，日韩一直处于领先地位，且发展时间较长，特别是日本，其安全性能是公认的。目前，手机银行在我国的发展取得了跨越式发展，手机银行在我国市场的应用有消费支付、股市交易和虚拟融资等方面。并且，手机银行逐渐为客户的所接受，根据银行协会发布的数据，2015年手机银行的交易量达到了32.8万亿元。此外，客户使用手机银行办理的业务也越来越多，手机银行的支付金额也越来越大。

目前，我国商业银行争先占据手机银行业务，已有多家商业银行通过与电信运营商合作开发手机银行终端APP，且已实现查询、转账、炒股、支付等功能。对于陌生客户来说，手机银行是一种新事物，其安全性和稳定性是客户考虑的首要问题，商业银行在推出手机银行的同时，不断提高安全性能，如工商银行增加了动态口令码来实现双重保障。

三、手机银行业务的基本模式

（一）银行主导型：“银行+客户”模式

目前各个银行都认识到了手机银行对于其传统银行本身的冲击性所以纷纷推出了手机银行其主要的模式是借助中间商即移动运营商为平台建立客户和银行之间的关系，进而帮助客户在一定程度上处理资金相关的业务。在这个过程中，移动运营商扮演着服务员的角色，为手机银行的正常运营提供网络支持，但不涉足支付管理。具体的方式通常为客户自己通过客户端进入银行的虚拟界面进行通过这个虚拟界面来进行银行业务的处理比如最简单的转账功能余额查询功能和一些基本的账单查询等等，在整个使用的过程中移动运营商憑借客户的流量使用收取一定的网络费用而银行则收取相关的业务费用实现三方的共赢。

（二）第三方支付主导型：“银行+零售代理商+客户”模式

第三方支付主导型手机银行是一种跨越银行中介并直接实现客户与第三方交易的手机银行。第三方通常是具体的商户。例如，苹果公司推出的Apple Pay支付工具，客户只需要输入手机号码和PIN密码，银行就会直接将款项划入商户的账户。这种模式目前非常流行而且一度的如人民熟悉的支付宝成为了人们广泛欢迎的适用工具，同时相关的平台在融资方面也取得了巨大的成绩目前人民使用的微信也是具有这种模式其区别于传统的银行业务就是随时随地都可以直白的看见自己的资金余额而且每天的收益是可以通过平台进行查询的转账消费立即到账非常方便客户的使用。在这样的模式下也实现了三方利益的平衡。

（三）移动运营商主导型：“移动运营商+零售代理商+客户”模式

所谓移动运营商主导型简单来讲就是始终以移动运营商为核心在这样的模式下客户与银行并没有进行直接的接触而是通过移动营业商这个中介进行间接的接触。这种模式下移动营运商就兼顾网络技术支持与资金管理的双重功能但是安全问题也成为了这个模式最大的难题进而在实际的生活中这种模式的前景并没有多大。

四、手机银行的优劣势分析

（一）手机银行优势分析

1.资源整合高效化。手机银行是连接客户和经济实体的支付工具，因为，手机银行的便利性，会有越来越多的客户使用手机银行，对于客户的吸纳能力较强，这对于传统银行而言是一种难以超越的优势。并且，越来越多的第三方入驻手机银行，客户和第三方可以直接进行资金往来，这样就便利了客户和第三方的交易行为。

2.支付方式多样化。手机银行的一个重大优势及时支付方式的多样性和便利性，短信支付、密码支付、二维码支付等支付方式能够适应不同类型的手机银行，这样客户的支付非常方便。特别是，在大中城市，货币电子化的程度非常高，很多商户都能接受手机银行的支付功能，这样客户无需携带过多的现金，就可以实现购买需求，且支付方式不受时间和空间的限制，在移动客户段直接实现，非常便利。

（二）手机银行劣势分析

1.信息风险。手机银行必须在网络数据和无线网络的环境中运行，而网络数据和无限网络的环境是开放的，这样用户的账户信息和个人信息就回暴露在外，因此，手机银行的信息安全风险将会增大。在过去的很长时间里，不断有用户信息失窃的案件发生，不法分子通过木马程序等非法的嵌入，获取客户的账户信息，从而盗取客户的账户资金。并且，手机银行必须借助于移动终端，而移动终端的安全型本身就存在很大的隐患，容易受到木马软件的攻击，引起客户信息泄漏。

2.监管风险。首先，因为手机银行是一种新型事物，往往越是新事物，越是处于监管的空白区。关于手机银行的法律监管就是处在尴尬局面，诸如《商业银行法》，它的监管目标大多是针对传统业务的，而对于手机银行这种新型业务，涉及面较少。虽然，国家也颁布了一些手机银行法规，但是对于手机支付环节的责任划分并不明确，例如，手机绑定产生的责任划分就不明确，这都给法律监管带来很大的隐患。其次，正常的传统银行业务都在人民银行和中国银联的监管之下，但是随着支付手段的多样性，特别是第三方支付层出不穷，而部门第三方支付的收支业务并没有受到人民银行的监管。

3.市场接受度有待提高。首先，客户对于手机银行的风险性任然处于官网态度，客户在使用手机银行时依然很谨慎。其次，手机银行的业务任然具有局限，目前手机银行适用查询、支付和转账等业务，所涉及的业务面不如传统银行业务，因此客户的使用受到局限。

五、手机银行对传统银行的影响分析

（一）传统银行面临挑战

1.大数据金融。大数据金融是利用电子平台，充分分析客户的资金变动信息，从而实现客户的精准服务，为客户提供更加优质的服务，加强自身的管理水平。例如，阿里巴巴利用电子商务平台整合了用户交易的数据资源，对于用户的交易习惯和信用风险进行分析，产生了一个大数据平台。而且大数据平台目前在国内的应用仅仅才处于起步阶段随着大数据时代的到来和推广大数据平台公司可以利用数据分析创造更多的便利客户进行金融服务的方式或者产品对传统银行的影响会非常巨大。

2.金融服务移动化。传统银行的一个弊病就是等待的时间过长，银行营业网店的客户接纳能力是有限的，很多客户办理业务所花费的时间较长，很不便利。在这种背景下，移动化金融服务应运而生，特别是电子货币化和移动通讯平台的发展，为金融服务移动化创造了可能性。

3.线上资源与线下网店整合。电子商务在我国发展非常迅速，目前，网购的金额已经占到了社会消费总额的30%左右。未来，电子商务的发展一个趋势就是线上和线下的整合，线下进行体现，线上进行订单处理和支付业务。电子商务平台一般都嵌入第三方支付平台，手机银行的发展为电子商务平台的发展提供了机遇，能够有效地促进线上和线下资源的有效整合。

（二）手机银行对传统银行的影响

1.手机银行对储蓄业务的直接冲击。自从手机银行的诞生，银行的直接客户量锐减，很多客户直接使用手机支付终端实现了支付转账等支付功能，而且第三方平台只要技术成熟其在资金到账的时间资金的安全保障以及资金的限额等方面都有很大的很成熟的运用那么其实非常受大家的欢迎。很多客户选择将资金存入第三方的账户中，据统计，以支付宝为例，支付宝推出的余额宝业务吸储能力超过万亿级的数量，这对于传统银行的冲击非常大。并且，很多第三方主导的手机银行推出了很多理财产品，有些理财产品的收益率达到了4%～6%，远高于银行的短期存款利率，这对于客户的吸引能力非常大，一部分客户开始抛弃传统银行，迅速涌入互联网金融，大量资金涌入的后果就是银行的存款量急速下降。

2.手机银行对支付领域主导地位冲击。在手机银行出现之前，客户的资金业务都要经过银行，转账需要通过银行，支付需要通过银行，银行支付一直在支付领域处于主导地位。以2015年为例，2015年全年的电子商务交易额达到了18.3万亿的水平，而电子商务平台多采用手机银行的支付方式。电子商务的发展，不仅带来的消费交易的变革，也带来了支付方式的变革，银行卡支付职能在线下实现，无法在线上实现。目前，大到一个商场，小到一个商户，都可以实现手机银行支付，并且，人们也越来越适应电子货币，现金携带不方便，并且无法满足大额支付的要求，而手机银行实现了货币无纸化，并且避免了大额支付的瓶颈。

3.手机银行对银行客户信息链的冲击。随着大数据管理的提出，传统银行也开始向金融大数据发展，建立一个庞大的数据库，需要搜集客户客户信息、交易信息、交易习惯和理财偏好等大量信息。这对传统银行的转型非常有利，例如可以通过对融资客户的资金变动信息分析来判断其偿债能力。但是，手机银行出现后，银行客户的信息链被冲断，因为，特别是第三方主导的手机银行，如果客戶将资金从银行账户划入第三方账户后，银行将无法获取客户的交易信息，这无助于银行获取完整的信息链。相反，第三方成为手机银行的受益者，它们通过对客户交易信息和消费偏好的分析，从而建立起大数据。手机银行对客户信息链的冲击力是最大的，因为，手机银行的存在将大大割裂客户与传统银行的接触，传统银行将无法获取准确的市场动态，不能及时地调整经营策略。

六、结束语

自从手机银行问世后，特别是互联网金融的发展，传统银行的地位岌岌可危，传统银行的经营模式收到了很大的挑战。手机银行能够高校整合资源，提供了多样化的支付方式，便利了人们的生活，也促进电子商务的发展，这种优势是传统银行无可比拟的。在手机银行的发展背景下，传统银行的储蓄业务受到了巨大的冲击，支付地位也遭受撼动，更为致命的是手机银行冲断了客户信息链。从而让在互联网金融的大的背景下传统银行要想保持自己的客户特别是在中小额资金方面的业务量就必须面对互联网金融进行自我改革和革新无论是在支付方式服务方式特别是如何方便客户这方面下功夫，通过在技术功能等各方面的创新实现客户的信任实现利润的增长。

参考文献

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作者简介：姚国栋（1995-），男，汉族，辽宁营口人，在校学生，研究方向：金融学；邹晓凡（1969-）男，汉族，辽宁葫芦岛人，讲师，研究方向：劳动经济学。