我国互联网理财产品发展现状分析

【摘要】随着智能手机和电脑的普及，互联网时代已经到来，互联网金融也成为一个潜力巨大的市场。而互联网金融的发展又更加促进了互联网理财产品的发展。由于第三方支付平台、P2P网贷、网络众筹、大数据金融、信息化金融机构、互联网金融门户等六类互联网理财产品的投资成本小，门槛低，流动性强等特点，互联网理财产品在市场中迅速占有一席之地。本文将论述我国互联网理财产品的发展现状，提出相应的建议。

【关键词】互联网理财 平台 金融

一、互联网时代的到来

随着时代的发展，互联网成了人们生活中不可或缺的一部分。同时，互联网不仅强烈冲击着社会形态，影响着社会的经济生活，还猛烈地冲击着传统思想和观念，改变着人们的生活方式。

一方面，互联网为人们的人际交往带来了便利。有了互联网，人与人之间的交流变得更加便利的快捷。与传统的面对面的对话方式不同，它突破了时间和空间的限制，真正实现了无障碍沟通。但与此同时，人们面对面的交流则开始不断减少，导致人与人之间的关系不断疏远，成为互联网的一大弊端。

另一方面，互联网也为人们获取信息提供了新的渠道。现在人们的關注点十分广泛，传统媒体已无法满足人们的需求。而网络的出现则满足了人们对这方面的需求。同时，人们还能对新闻进行各种评论。使普通人了解真相和参政议政成为可能，也是互联网的一大功能。但与此同时，各种虚假信息也充斥着互联网，这就需要人们有良好的识别判断的能力。

而在这个互联网时代中，经济的发展自然也离不开互联网，互联网理财产品便是其中一个很重要的成分。与传统理财产品不同，互联网理财产品不仅打破了地域壁垒，同时还注重长尾效应，让更多的人享受到互联网理财产品带来的便利。

二、互联网理财产品

互联网理财产品就是指通过通过互联网平台购买的一些理财产品，可以通过互联网管理理财产品，获取一定的利益。比如支付宝、余额宝等。

互联网理财产品大致分为第三方支付平台、P2P网贷、网络众筹、大数据金融、信息化金融机构、互联网金融门户等六类。

（一）第三方支付平台

所谓第三方支付，就是在个人用户与与银行结算系统之间由一个非银行机构和银行签约来建立电子支付关系。目前我国较为成功的第三方支付平台主要有两类，一类只提供一个支付渠道以及支付方案而没有担保和监管的功能，以快钱和拉卡拉为代表。另一类有之间的网站可以由支付平台提供担保，暂时保管客户的资金或先行垫付，待卖家将货品或服务提供给买家且买家满意后再将款项支付给卖方，例如淘宝与支付宝。

（二）P2P网络借贷模式

P2P金融又叫P2P信贷，是互联网金融（ITFIN）的一种。意思是：个人对个人。它指的是个人与个人间的小额借贷交易，一般需要借助电子商务专业网络平台帮助借贷双方确立借贷关系并完成相关交易手续。借款者可自行发布借款信息，包括金额、利息、还款方式和时间，自行决定借出金额实现自助式借款。简单的说，P2P就是直接将人们联系起来，让人们通过互联网直接交互。

（三）众筹融资模式

众筹是指用团购+预购的形式，向网友募集项目资金的模式。现代众筹指通过互联网方式发布筹款项目并募集资金。相对于传统的融资方式，众筹更为开放，能否获得资金也不再是由项目的商业价值作为唯一标准。许多项目都可以通过众筹方式获得项目启动的第一笔资金，为更多小本经营或创作的人提供了无限的可能。

（四）大数据金融模式

所谓大数据简单说就是将客户在通过移动支付的过程中所留下来电一切信息进行实时整合与分析来获得客户的个人偏好，甚至达到预测客户未来消费行为的效果，并将这些整合后的信息提供给互联网金融机构来获取一定收益。其中比较有代表性的就是阿里小贷。

（五）信息化金融机构

它就像一个网上的金融超市，出售各种金融产品，有金融需求的客户可以足不出户的享受专业快捷的金融服务。这也是未来金融机构的主流发展趋势。在这方面比较领先的是银行和证券公司。

（六）互联网金融门户

互联网金融门户是一个专门提供金融产品咨询、比较、交易等过重功能的第三方支付平台。它就像一个专门为金融产品构建的强大搜索引擎客户可以通过平台清楚的对各项产品进行搜索和垂直比价从而选择各家适合自己的产品。

与传统理财产品相比，互联网理财产品有许多优点。

第一，互联网理财产品的投资成本小，门槛较低，是零散基金的集合，所以它的用户量就更多，影响范围更广。这也是它的一个特点。

第二，互联网理财产品的流动性极强。而银行理财产品具有一定的投资期限，流动性不高，不便于人们的使用。在这一点上互联网理财产品的优势就凸显了出来。

第三，相比传统理财产品，互联网理财产品的收益波动性较大。对人们来说，风险较低。但是对互联网平台来说，风险较高。毕竟人们都不投资，这个平台就垮了。这也是它的一大特点。

第四，互联网理财产品的收益较高。相比于银行活期储蓄收益，互联网理财产品的收益率可以高出十几倍，短时间内能获得更多收益，相比银行储蓄拥有压倒性优势。当然，风险也更高，所以还是要谨慎。

第五，互联网理财产品是按天计算收益的，采用T+0当天赎回模式。这就方便了人们对自己的资金进行更好的管理，不会因为时间给自己带来损失。这也体现了互联网理财产品流动性强的特点。

三、我国互联网理财产品发展现状分析

由于互联网理财产品的许多特点，互联网理财产品已经对传统线下金融模式产生了根本性影响，特别是第三方移动支付、虚拟社区以及云计算等。目前互联网理财产品正以一种十分强劲的势头发展着，不仅各商业银行感受到互联网理财产品带来的强大压力而加大了理财产品网络销售进程，第三方支付以及移动支付、网络保险平台以及网络小额贷款等依托于网络的新型业态理财更是抓住了这个机遇，快速抢占市场，多种新形式令人应接不暇。这些新平台不但为资金的供需方提供了一个前所未有的支持双方直接交易的平台，还进一步实现了客户间开放、相互接触，甚至在一定程度上还改变了传统的金融货币理论基础。

从2011年到现目前的网络经济市场规模来看，预计2016年网络经济整体营收规模能达到14617.4亿元，增长率也能维持在25%左右。而在过去的四五年间，中国商业银行理财产品的存量也大幅增长，且中国网民数量不断增长，2015年规模达6.0亿，在整体网民中占比89.5%。可以认为，中国互联网用户的理财需求仍然强烈，移动互联网将作为愈发重要的理财渠道。

目前互联网金融理财投资主要以18到25岁的学生群体为主，而在35到55岁的人群却只占3.3%，这显然是因为这个年龄段的人群相对青少年来说对网络的了解程度明显不足，而如何吸引这些购买力较大的投资者也是一个重大的问题。另一方面，从购买过互联网理财产品的人群分析，不太熟悉的占了41.67%，不了解所以不购买的占了67.77%，所以加强互联网理财产品的宣传以及互联网金融理财知識的普及必不可少。同时，大多数投资者都是保守型投资者，他们主要担心互联网金融理财的安全性问题。由此我们需要知道互联网理财产品的风险并懂得如何规避这些风险。

四、意见与建议

在互联网理财产品的影响下，我国银行业受到了一定程度的影响，例如，商业银行的金融中介角色面临弱化，商业银行的收入受到蚕食等等。介于此国家也有相应的政策，如2014年的《互联网保险业务暂行办法》保证互联网保险消费者享受保险服务的权利，规定重要服务环节不得委托第三方平台操作管理；《关于加强商业银行与第三方支付机构合作业务管理的通知》旨在加强商业银行与第三方支付机构合作业务管理，并对商业银行与第三方支付机构建立业务关联提出具体要求。总的来说，目前互联网理财产品的政策环境不能说是严格，主要是鼓励银行、证券等金融机构加入，鼓励互联网金融企业上市。

但互联网理财产品也有它的风险所在，由此也会给消费者带来一些问题。一般而言，互联网理财产品的安全性稍逊于传统理财产品，加上互联网环境中仍存在的许多不确定性以及互联网金融监管制度仍在监管之中，再加上一些运营商的信誉问题，带来了消费者的担忧以及一系列的风险。

首先是市场风险。不论是传统理财产品，还是互联网理财产品，都得面临市场风险，这是无法逃避的。市场风险指的是当市场价格出现不利的变化而导致的风险，当市场发生剧烈波动时，理财产品的收益也会随之波动。虽然互联网理财产品要相对稳定一些，但并非固定不变。这是由于市场本身的不确定性导致的。

其次是银行竞争。互联网理财产品的低成本、高收益、流动性强等特征，互联网理财产品就会受到各种压力的排挤。这种风险，我们也无法规避。

互联网理财产品的流动性带来的风险。这一风险是由其内部结构所导致的，较难规避。在短期内大量赎回以及资金管理不当都会带来流动性不足危机。不过互联网理财产品相对于传统理财产品的流动性较高，大多消费者都可及时取回资金。

除了以上风险之外，互联网理财产品还有其他风险，例如操作风险，信用风险以及不可抗力风险等等，不一而足，在此就不一一列举了。

那么应该如何尽可能减小风险来为消费者获得更多的利益呢？

首先，作为一个消费者，应该主动规避不安全的网络。在选择互联网理财产品投资时要十分谨慎。同时要做到货比三家，多方面多角度关注更多的互联网理财产品，而不局限于一家。在关注理财产品收益的同时也要更多地衡量其风险。

二是互联网平台则需要从技术上规避风险，维护交易的公平。同时互联网平台还得不断进行创新，使互联网理财产品更加贴近用户，贴近时代。互联网平台还需要为客户提供一些专业的指导，以此避免客户不必要的损失。

三是整个互联网理财产品行业需要联合起来，组建行业联盟，以此抵制外来的压力。同时这个行业还需要制定一个行业标准，以此来进行统一的规划和调整。

最后，国家要给予这个行业以相应的政策支持，以此保证行业的稳定发展。同时国家还需要出台相应的法律予以监管和规范，使不法分子无机可乘。

参考文献

[1]李树文.互联网理财产品特征与风险分析[J].大连海事大学学报：社会科学版.2015.14（3）：27-33.

[2]胡大海.我国互联网理财对银行业的影响研究[D].首都经济贸易大学.2014.

[3]刘再杰.互联网理财风险的本质、特征与防范[J].国际金融.2015（3）：66-70.

作者简介：陈天南（1999-），男，汉族，浙江人，就读于东莞东华高级中学，高中在读，研究方向：经济、金融。