甘肃省政策性农业保险发展困境及破解途径

石贵琴

（河西学院，甘肃 张掖 734000）

甘肃省政策性农业保险发展困境及破解途径

石贵琴

（河西学院，甘肃 张掖 734000）

近几年，在政府支持、各方协调的背景下，甘肃省政策性农业保险开办与承保覆盖面都得到了很大的改变，服务力度、基础建设与市场主体都得到了很大的发展，“三农”服务质量也有很大的改善。但是在发展的同时，也有很多制约因素，因此必须优化解决策略。文章结合甘肃省政策性农业保险发展困境，从影响因素着手，对优化农业保险政府扶持力度、改善服务水平、提高农户需求等方面进行了分析。

甘肃省；政策性农业保险；发展困境；破解途径

政策性农业保险是以保险公司市场化经营为依托，政府通过保费补贴等政策扶持，对种植业、养殖业因遭受自然灾害和意外事故造成的经济损失提供的直接物化成本保险。

国外对农业保险的研究始于20世纪30年代，有一个重要的研究是关于农业保险以商业性形式还是政策性形式开展，较多的研究认为农业保险更适于政策性形式开展。Hewitt（1990）与Wright发现，多重险与农业保险都需要政府支撑，若只是商业经营农业保险，其后果将是市场失灵。近年，世界各国尤其是一些发达国家的实践也证明了政府主导，市场运行的政策性形式是较好的方式。政策性农业保险是一项涉及农户、保险单位、政府的农业风险转移制度。甘肃省自2007年恢复政策性农业保险后，其被作为分散农业风险的财务手段和经营策略已经具有了一定的规模，但是受到经济发展水平、政府政策、农户意愿等因素影响，农业保险在主体规范、服务质量、开展方式等方面还需要进一步改进。文章在网站数据和保监局的统计数据基础上，进行了实地调研与访谈，从而对甘肃省政策性农业保险问题进行了分析，并且提出了对策建议。

1 甘肃省政策性农业保险发展困境

甘肃地处西部，以农业为主，但农业生产由于地貌地形、气候环境特殊常年受霜冻、冰雹、干旱、泥石流滑坡等自然灾害袭击，让经济收益受到极大的影响。从2007年开始，甘肃作为国家政策性保险试点基地，到目前为止，甘肃被中央财政放进农业保险的补贴项目已经超过10种，被放到地方补贴项目的有玉米、设施农业等，农业保险品种与日俱增，其覆盖面也在扩大，但是在行政辅助、政府制度、服务水平与需求上明显存在不足。

（1）政府扶持力度不够。①财政补贴不足。甘肃省地处经济不够发达的西部，经济水平欠缺，政府财政薄弱，对农业保费的补贴明显不足，补贴过程不够科学，都将影响农业保险承保能力。专项资金是省政府扶持的重要内容，甘肃省政府从2007年开始的年均400万元的补贴资金难以满足农业发展的需求。另外，地方政策性险种有省市县三级或市县两级两种，但是，由于地方财政相对欠缺，市县的配套资金有很大的压力和难度。②对保险公司的激励不够。甘肃省对政策性农业保险的扶持一直都体现为补贴保费，缺少对承办主体的扶持。农业保险在逆向选择与道德风险上很难防范，导致公司在农业保险上的经营开销一直居高不下。甘肃境内的农业保险多由中华联合与中国人保两家保险公司进行，这2家公司从实施政策性农业保险之后的最高赔付率分别为90.6%与151%，远超公认的临界点（即70%）。但是当前的甘肃农业保险仅限于优惠税收，保险公司的积极性明显不足。所以政府必须为农业保险承办主体给予足够的资金保障与政策鼓励支持，从而激励保险公司积极开展农业保险，扩大承保规模与经营规模与范围。③缺乏科学有效的巨灾风险分散方案。由于甘肃所处的地理位置地形复杂，气候多样，突发的气候及地质灾害时常让农业生产及农民收入受损。因此，高风险性让保险公司难以有力的承受巨灾赔付。甘肃缺乏行之有效的巨灾风险分散机制，发生灾害后，仅依靠上级政府的临时拨款，没有体现长效发展策略，严重制约着甘肃省政策性农业保险的发展。

（2）保险服务能力不够。①农业保险的基层服务落后。到2013年年终，甘肃省政策性农业保险承办单位在县村建成的服务部、服务站、服务点分别有118个、856个与4404个。从整体来看：甘肃省的三农保险农村基层网点建设不足，服务网点缺少稳定、长效的建设规划，专职基层服务人员缺乏。②保险公司保险程序不够规范。在承保方面，承保数据的可靠性、准确性难以保证，保险公司往往通过当地农业部门获得承保数据与原始承保资料，数据没有真实性，签字存在同质化现象。另外，在出险后保险公司查看不够仔细和规范。理赔期间存在赔付不及时和赔付资金不到位的问题。理赔中的道德风险、公示制度、现场到位率、鉴定证明、支付形式与渠道等都存在问题。

（3）农户投保意愿不足。2015年，甘肃农作物面积已经达到422.9万hm2，参保率为40%左右；大牲畜达614.1万头，参保率为80%。从调查反馈的信息来看：仅70%的农户表示有购买农业保险的想法，而购买过农业保险实际上仅占其中的一半，从这些数据可以看出农户对农业保险的认识不到位，意愿不强。①农户对农业保险的关注度不够。仅仅通过乡镇上有限的“三农服务站”缺少有效的宣传方式。利用信息化手段传送和接收该类信息的方式欠缺，对农业保险缺乏了解，具体流程不清楚，疑惑较多，接受意愿欠缺。②农业经营水平不高。我国农业经营以家庭承包制为主，个体经营相对分散。近几年，甘肃省特色农业有了很大的发展，但是由于经营能力不高，创新力度不足，大部分依然是在传统经营模式的基础上经营，收益偏低。同时，农户家庭多种来源的收入结构也降低了对农业保险的需求，这是因为农业收入偏低，很多农村家庭都靠外出务工的方式改善家庭收入状况。家庭收入对农业收入的依赖降低，对农业保险的需求减少。在走访调查中发现，在农村地区超过一半的农村青壮年选择外出务工，在2015年，甘肃农村家庭人均纯收入为5736元，其外出务工工资收入在家庭收入中占比高达50%以上，并呈现上升趋势，所以农业保险的意愿不足。

2 影响政策性农业保险发展的因素

（1）保费资金筹集困难。甘肃省经济发展落后，地方财政并不富裕，对中央财政的依赖性较高。另外，甘肃省2011年全面实行省直管县财政，从而也加剧了资金筹措难度难以充分落实政策性农业保险补贴。

（2）农牧民的保费收取存在问题。2015年，甘肃农民的人均收入将近5736元，而全国农民人均纯收入为11422元，只有全国水平的50.2%，收入较低。较低的收入水平导致保费收取存在问题。例如在藏区保险中，根据草场承载量与承包面积计算：人均养12.5头牦牛、30只藏系羊，需要承受325元保费，对牧民来说相对较高，所以很多不愿投保。

（3）地方优势开发不足。制种玉米、蔬菜、中药材及瓜果等特色产业是甘肃农业建设的重点产业，同时也是农民家庭收入的关键部分，生产风险相对较大，群众有很大的保险需求。但是甘肃省目前的农民增收与农业生产品种并没有得到有效发展。

3 解决政策性农业保险发展困境的策略

（1）加大农业保险政府扶持力度。①优化农业保险补贴。甘肃省经济水平决定了甘肃省财政对中央财政的依赖性较高，所以中央财政应不断增强对甘肃省农业保险的支持范围与力度。除了扩充中央财政补贴险种外，还应加大河西走廊制种、河东中药材及农业设备等地方政策性险种的补贴，同时整合扶贫开发政策与配套资金，这样才能确保地方政策性险种得到高效快速发展。②优惠主体税收。甘肃省主要实行的是保险公司代政府经营的模式，农业保险势必会让保险公司陷于高成本、高风险、高赔付的困境。为了提高保险公司的积极性，政府必须做好对保险公司经营主体的补贴工作。同时，适当减少其他涉农主体，比如银行的涉农业务税收。

（2）改善保险公司服务能力。①优化基层农业保险服务。借助于政府，优化农业保险的基层服务网点，将县区定义为服务中心，在农业大乡设置服务部，村镇形成三农保障服务点与服务站，从而确保农业保险的基层服务面积。同时网点服务的工作人员最好由乡镇村协与专职人员形成，专门管理农保理赔与承保问题。根据实际情况，保险公司需要结合基层服务网点的通信与交通设备等配备物资方面进行有效的评估与检测，提高自身服务能力。②规范保险公司业务办理流程。保险公司必须不断增加投保管理能力，第一时间将理赔程序和责任告知给参保客户，同时公开承保；保险公司规范定损行为，保障定损工作的合理性与科学性；严格依照保险合同，公开结果，保障理赔资金及时到户。

（3）拓展用户的有效需求。①改善宣传方式与力度。保险公司必须将宣传工作深入村镇，在规定时间内安排人员与干部协调，加强案例宣传，以此提高农户对农业保险政策及作用的认可度。在宣传期间，尽量简化条款，这样农户才能比较容易的认识和理解农业保险，提高其对农业保险的认可程度。②提高农民的收入水平。一方面，政府应优化生产条件，改善农业生产方式，突出优势产业，扩大农业生产规模，促进农民增收。③保险险种应适时创兴。根据农业发展的规律及现代农业的需求，保险公司应结合地方农业特色及农业经济发展水平推出适合新形势下农业发展需求的险种，产异化险种，从价格及保障程度满足农户多方面的需求。

（4）形成巨灾风险分散体系。根据国务院以国发（2014）18号批转国家发展改革委《关于2014年深化经济体制改革重点任务的意见》，明确提出要“建立健全农业保险和巨灾保险制度”。在制度保障的基础上，一方面，政府和保险行业要根据甘肃地区农业巨灾风险的特点和规律建立联合多部门联动的巨灾风险的保障机制，多层次分散农业大灾风险。另一方面，在政府扶持的基础上，强调市场运作，通过财政托底、保险参与、再保介入等市场化手段，充分发挥保险风险管理和保障补偿功能，构建多层次的农险大灾、巨灾风险分散机制。利用政府参与，市场运作的方式这样达到保值增值的目的，进一步健全和完善农业巨灾风险分散体系，达到一个良性的发展。

4 结语

文章结合现实资料与统计数据，对甘肃省政策性农业保险存在的问题进行了分析，并从政策性补贴、加强保险公司服务等方面提出了建议，以期对甘肃省政策性农业保险以及农业持续良好发展有所借鉴。

［1］柏正杰，宋华.甘肃省政策性农业保险的深化［J］.开发研究，2012，（4）：51-54.

［2］李斌.甘肃省政策性农业保险发展研究［J］.价值工程，2016，35（11）：31-32.

Predicament and Solution of Policy Agricultural Insurance in Gansu Province

SHI Gui-qin
（Hexi College，Zhangye，Gansu 734000，China）

In recent years，under the background of government support and coordination，the coverage and coverage of policy-oriented agricultural insurance in Gansu Province have been greatly changed.The service intensity，infrastructure construction and market main body have been greatly developed.“Three rural”service quality also has a great improvement.But in the development，there are many constraints，it is necessary to optimize the solution strategy.This paper analyzes the plight of policy-oriented agricultural insurance in Gansu Province，analyzes the influencing factors，optimizes the support of agricultural insurance government,and improves the service level and the demand of farmers.

Gansu province；policy agriculture insurance；development dilemma；cracked way

F842.6

A

2095-980X（2017）02-0153-02

2017-02-07

石贵琴，主要研究方向：农业。