金融知识教育应纳入国民教育体系

白鹤祥

金融渗透在国民生活的方方面面，深刻影响甚至改变着人们的消费行为和生活方式。人们在享受便捷金融服务的同时，因为金融专业知识的缺乏，导致金融产品选择不当、风险收益不匹配、理财投资受损、遭遇金融欺诈等问题频繁发生，影响了金融稳定和社会稳定和谐。

当前我国国民金融知识水平明显较低

国民整体金融知识水平偏低。2016年，中国人民银行、经济合作与发展组织金融教育国际网络（OECD/INFE）合作调查显示，金融知识是我国消费者整体金融素养水平中的薄弱环节，仅有23.8%的消费者认为自己的金融知识水平“非常好”或“比较好”。

居民的投资知识水平低于储蓄知识水平。调查显示，我国消费者关于投资和通货膨胀率问题的平均正确率分别是65.9%和64%，明显低于储蓄知识问题68.9%的平均正确率。

农村居民的金融知识水平低于城镇居民。调查还显示，农村消费者的金融知识水平明显低于城市消费者，二三线城市消费者金融知识水平明显低于一线城市消费者。

开展国民金融知识教育的国际经验值得借鉴

世界主要国家均大力推动国民金融知识教育。美国2003年颁布《公平交易与信用核准法案》明确提出成立金融扫盲与教育委员会，将面向国民的金融教育正式纳入国家法案。制定“掌握未来：金融扫盲国家战略”，并组织实施。目前美国的50个州全部设立了中学经济课程标准，45个州要求实施，24个州提供中学经济金融教育课程。

英国的金融服务局2003年成立“金融能力指导委员会”，负责研究制定并组织实施国民金融素质培养总体规划，在中学课程中引入金融能力教育内容，并规定为必修课程。成立消费者金融教育局（CFEB），后更名为货币咨询服务公司（MAS），系统地组织开展消费者教育工作。

澳大利亚的学校自2005年开始引入金融知识教育，制定了金融知识教育国家战略，将通过正规教育体系教育下一代金融知識列为优先事项。

印度中央银行与教育部于2015年合作推动将金融教育纳入全国性课程。印度证券交易委员会建立的证券市场协会通过“零花钱项目”向8到9年级学生（13-15岁）传授金融知识。

日本在20世纪50年代即通过“儿童银行”宣传储蓄知识，培养学生的储蓄习惯。日本央行积极推动将金融知识教育纳入课程大纲并公布了“金融教育规划，提供中小学每门主要课程中金融知识教育的范式教学方法。

国际组织积极推介国民金融知识教育的良好经验。2002年经济合作与发展组织（OECD）推出全面的金融教育项目，发布《关于金融教育和认识的原则与良好实践》，创建了国际金融教育网络。编制《学校金融教育指引》、《金融教育国家战略的政策手册》和《青年金融教育的核心能力框架》，分享不同国家实施金融教育国家战略的重要经验。G20领导人也签署了《金融教育国家战略的高级原则》

世界银行在2012年发布《金融消费者保护的良好经验》。建议：一是制定一个内容广泛的金融教育计划。二是成立制定和执行金融扫盲计划的组织。三是制定一系列针对不同阶层的金融扫盲措施。

2016年，我国作为G20轮值主席国，与G20成员共同制定的《二十国集团数字普惠金融高级原则》提出，要重视消费者数字技术基础知识和金融知识的普及。

应将金融知识教育尽快纳入国民教育体系

尽快落实将金融知识教育纳入国民教育体系。目前，世界范围内已有大约60个经济体正在实施金融教育的国家战略。2013年中国人民银行牵头研究制定了《中国金融教育国家战略》，明确了我国金融教育的治理机制、工作目标及实施措施。《国务院办公厅关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》（国办发【2015】81号）也明确要求：教育部要将金融知识普及教育纳入国民教育体系，切实提高国民金融素养。政策要求须落地实施。

建立多方合作的国民金融知识教育工作机制。建议建立由教育部牵头，财政部、人民银行等金融管理部门共同参与的国民金融教育工作机制，研究制定具体方案，明确目标、任务和保障措施，组织设计课程内容和编写教材，培养金融教育师资，确保教育经费的落实。

科学设计针对不同人群的金融知识课程和读本。针对大中小学不同年龄人群设计侧重点不同的金融知识课程和读本。循序渐进地培养学生形成相对完整的金融知识体系，形成科学的金融理念和消费习惯。

定期开展国民金融知识教育的调查和评估。建议由教育部联合人民银行建立学校金融知识教育的定期调查评估机制，及时总结经验和发现不足，实现国民金融素养持续提升的最终目标。

开展国民金融知识教育意义重大

更好地改善人民生活。开展国民金融知识教育，可以使我国国民在不同阶段学习掌握金融知识，更快地适应发展变化的金融市场，在理性比较的基础上，进行投资理财、融资消费、养老储蓄等金融活动，从而实现增加收入、改善生活的目标。

更好地保护人民权益。开展国民金融知识教育，有助于提升其风险识别能力和自我保护能力，培育更加理性的金融消费者。同时，消费者受到侵权损害时，也能及时进行申诉和投诉，维护自身的合法权益。

更好地促进普惠金融发展。世界银行的调查显示，提升低收入群体金融可获得性的最优政策是金融教育。一方面说明受教育程度与普惠金融联系紧密，另一方面也印证了将金融知识教育纳入国民教育体系的重要性。

更好地增强经济金融体系的稳定性。开展国民金融知识教育，可以增强金融消费者作为市场经济主体的成熟和理性，更好地理解国家出台的各项宏观经济金融政策，增强市场预期，进而增加经济金融体系运行的稳定性。

可以更好地防控金融风险。近年来，民间借贷危机、股市的大幅震荡、部分P2P网贷平台的频频“跑路”等，都对我国的金融稳定带来了一定冲击。针对国民个体开展金融知识教育，不仅可以保护其个人权益，而且在宏观层面上也有助于防控金融风险。

（作者为中国人民银行西安分行行长）