赣州金融精准扶贫的新载体

谢敬

精准扶贫讲究精准，就是要将扶贫支持准确有效地落实到贫困户头上。就客观视角而言，对于任何一个产业，对于任何一个领域，金融支持的落实需要有效的平臺，信贷资金的进入需要恰当的载体。通过积极探索和实践，赣州市创新推出了“金福通”精准扶贫专属信贷产品，以契合实际需求的金融产品持续推进精准扶贫，取得了良好的成效。

“金福通”工程概况

“金福通”是针对罗霄山片区扶贫工作实际提出的创新性扶贫类信贷产品。片区内每个县每年从1000万元产业扶贫资金中切割出400万元，作为所在县“金福通”信贷保证基金，银行按照不低于信贷保证金8倍的额度发放扶贫开发贷款，并通过执行基准利率和扶贫贴息实现普惠金融。通过这种长效制度安排，充分发挥政府扶贫资金“四两拨千斤”的杠杆作用，撬动银行信贷资金，倍增放大财政资金扶贫效应，推动罗霄山片区贫困人口尽早脱贫致富。“金福通”工程是专门针对罗霄山片区实施专项信贷扶持的扶贫工程，旨在通过对“金福通”信贷产品的试点、推广和运用，整合现有财政和金融扶贫资源，不断提升贫困地区的内生发展动力和贫困人口幸福指数，推动罗霄山片区普惠式金融不断发展。

2014年年初，针对银行信贷难以有效对接贫困户资金需求的难题，在总结借鉴近年来“财源信贷通”等信贷产品创新的成功运作经验基础上，赣州市选择石城和兴国两县试点实施“金福通”工程，以破解担保抵押难题为突破口，为贫困户“量身定做”专属信贷产品，以支持产业扶贫为主线，普惠被边缘化的贫困群体，不但有效缓解了贫困户“融资难、融资贵”问题，而且通过精准定位支持对象，支持贫困户发展产业增加收入，落实还款来源，有效推动了金融可持续精准扶贫。

2016年年初，在充分总结试点经验的基础上，该市及时对“金福通”信贷产品进行了升级转型，在江西省首创“产业扶贫信贷通”精准扶贫模式，推动赣州市政府出资10亿元设立了担保基金，拟撬动80亿元精准扶贫贷款支持建档立卡贫困人员及相关新型农业经营主体发展。仅当年就累计发放“产业扶贫信贷通”贷款54.97亿元，直接支持建档立卡贫困户9.59万户，带动建档立卡贫困户1.37万户，占全市在册贫困户的55.49%。

实施“金福通”的

主要做法及效应

一是完善运作机制，实现持续精准扶贫。对象定位机制，确保精准持续。一是圈定扶持产业，推动持续扶贫。贫困农民脱贫致富需要产业的支撑。“金福通”工程以产业扶贫为依托，为贫困户发展种植、养殖业以及生产经营提供信贷“造血”，不仅能使贫困农民通过产业发展快速脱贫，而且能使贫困户拥有持续发展的产业，不轻易返贫。圈定贷款对象，确保精准定位。“金福通”担保贷款扶持对象为政府部门建档立卡名录中有创业意愿的贫困户，以及贫困户参与面广、能有效带动贫困户脱贫致富的农民合作社。赣州市在全省首创了“金融精准扶贫工作站+观察员”扶贫模式，在全市建立了678个金融精准扶贫工作站，覆盖了全市72.75%贫困村，有效确保了将支持对象始终精准定位在贫困户，从支持对象角度确保了精准扶贫。

建立风险代偿机制，消除金融支持顾虑。“金福通”工程利用江西省财政每年拨付罗霄山片区县（市、区）各1000万元产业扶贫资金作为担保基金，建立与金融机构贷款风险共担的机制，有效消除了金融机构发放贷款的顾虑，提高了银行办理“金福通”业务的积极性。如石城县，财政担保基金与金融机构按照3：7的比例分担扶贫贴息贷款的代偿风险。

建立正向激励机制，激发金融参与热情。实行信贷规模配套。对承办“金福通”信贷业务的石城和兴国县农商行，以全覆盖“金福通”贷款增长额为标准，每年对其额外增加信贷规划，给予支农再贷款政策倾斜。在符合再贷款硬性条件的基础上，优先向承办“金福通”贷款的金融机构发放扶贫再贷款。截至2016年年末，全市扶贫再贷款余额22.98亿元，同比增长91.5%，占全省余额的33.69%。纳入当地信贷考核范围。地方政府把“金福通”信贷工程纳入金融支持地方经济发展的年度考核内容，并单列指标进行奖励，充分调动金融支持精准扶贫的积极性。

建立工作督导机制，保障金融支持进度。建立精准扶贫部门联动协作机制，引导政府部门和金融机构积极参与金融精准扶贫，建立市县两级金融精准扶贫联合督导机制，联合财政、扶贫办等相关部门印发了《关于加大金融支持精准扶贫工作力度的指导意见》等文件，分阶段推动金融精准扶贫融资对接，不断加强金融精准扶贫工作联合监督，按季度对全市金融精准扶贫工作开展专项核查督导，仅2016年就督导有关机构及时发放扶贫贷款近30亿元。

建立长效运行机制，保证支持模式延续。支持对象可持续。“金福通”始终坚持产业扶贫这一可持续发展道路，使贷款户有稳定的产业收入，确保还款来源有保障，信贷支持可持续。担保基金逐年增加。从2014年起，每个县每年从1000万元产业扶贫资金中安排400万元资金，作为扶持对象贷款风险保证金，且每年递增400万元，从而确保担保基金的有效延续。扶贫贷款可循环使用。贷款期限原则上为1年，在符合扶持对象范围内，可循环使用，做到“农户不脱贫、贷款不脱钩”，构筑了金融支持扶贫的长效机制。

二是聚焦支持盲点，普惠广大贫困群体。以支持弱势群体为己任普惠边缘群体。贫困农户作为弱势群体一直被金融边缘化，在获取金融支持中一直处于弱势状态，国有商业银行不支持，政策性银行也不支持，农村商业银行对贫困户也少有支持，造成贫困户脱贫致富缺乏资金支持。“金福通”工程作为专属信贷创新产品，以尚未脱贫致富的贫困户为支持对象，不但让广大贫困户获得了信贷支持，而且享受了利率优惠和扶贫贴息。

以降低信贷门槛为手段拓宽受惠人群。申请“金福通”贷款无需信用评级，无需抵押，无需他人担保，打破了以往农户贷款需要进行农户信用等级评定和抵押担保的传统做法，突破了信贷准入门槛的传统体制障碍，有效解决了贫困户贷款的担保抵押难题，使原本因缺乏担保抵押能力而难以获得贷款的贫困户获得了银行贷款扶持。

三是杠杆放大效应，实现持续高效扶贫。有效放大了扶贫资金效应。利用扶贫担保基金，按照1：8的比例放大信贷额度，充分发挥了担保基金的杠杆效应。以石城县为例，若将400万的扶贫资金直接发放给贫困户，全县18391户贫困农民平均仅能获得217元的扶贫资金，而实施“金福通”扶贫贴息贷款，可使贫困农民平均获得1736元的资金支持。如按照“以点带面、示范带动”的扶贫思路计算，3200万元信贷资金可以使全县10170户有创业意愿的扶贫开发对象平均获得3146元的信贷支持，使扶贫效应进一步扩大。

有效提升了扶贫覆盖效率。通过实施“金福通”信贷工程，倍增撬动银行信贷资金开展金融扶贫，与政府扶贫资金单一扶助贫困户相比，进一步提升了扶贫工作效率，快速扩大了扶贫覆盖面。以石城县为例，如将产业扶贫资金直接扶助贫困户，以每户1万元的标准计算，全覆盖该县1.8万户贫困户最少需要1.8亿元，按每年1000万元产业扶贫资金的制度安排，须18年方可实现全覆盖。如果把1000万元财政产业扶贫资金作为担保基金，每年可撬动银行信贷资金8000万元，按每户发放3万元贷款的设计标准计算，仅需7年时间即可达到全贫覆盖的效果，不但扶贫周期缩短了11年，而且也使每户贫困家庭多获得2万元的资金支持。

（作者单位：中国人民银行赣州市中心支行）