商业银行供应链金融发展存在的问题及策略研究

薛静

[摘要]随着市场竞争的加剧以及产业经济的发展，供应链金融服务是商业银行基于供应链核心企业，针对产业供应链设计的金融服务解决方案。一方面它优化了商业银行业务结构，改进了商业银行的盈利模式，提升了商业银行的综合竞争力，另一方面为供应链企业提供了充足的资金流，增强供应链整体竞争力，有效解决了客户融资难的问题，降低了企业的融资成本，增加了销售量，提高了企业的市场竞争力。供应链金融作为商业银行一种新的金融创新服务产品，具有较大的市场潜力，但各商业银行在发展供应链金融的过程中存在一些问题，因此，对商业银行供应链金融进行研究具有重要的现实意义。

[关键词]商业银行；供应链金融；信贷风险

[DOI]1013939/jcnkizgsc201704057

1商业银行供应链金融发展的意义

（1）有利于商业银行控制信贷风险。商业银行供应链金融服务是商业银行以供应链中的核心企业为基础，为核心企业及其上、下游企业提供的一种金融服务。供应链金融服务以真实的贸易背景为依托，通过核心企业专业的资源整合能力，构建完整的闭环供应链金融链条，使得商业银行可以充分获取链条上各个信贷企业的有效信息，提高商业银行风险控制能力，有效降低商业银行信贷风险。

（2）有利于商业银行拓展客户群体。商业银行供应链金融突破了传统银行信贷融资的模式，以核心企业为基础，通过真实的贸易背景，注重交易过程的封闭性、连续性以及信贷资金的自偿性，将一些通过传统银行信贷业务难以实现信贷融资的中小企业纳入了商业银行供应链融资范围，在风险可控的前提下，降低企业融资成本，扩大商业银行客户群体，为商业银行开拓了更为广泛的客户市场。与此同时，供应链产品具有整体效应，在供应链体系中，各主体之间关系密切，它们之间相互配合，具有较强的协同效应，因此商业银行发展供应链金融业务可以有效派生其他的业务机会，拓展更为广阔的市场份额。

（3）有利于优化商业银行业务盈利模式。一方面供应链金融有利于商业银行增加经济收益，企业供应链融资是以贸易类合同为背景，企业的融资模式具有“时间短、次数频、还款快”的特点，这就势必会通过量的积累增加商业银行的经济收益；另一方面它促进了商业银行收益来源的多元化。商业银行供应链金融服务涉及的参与主体较多，在供应链金融活动中会产生大量、多样化且具有较高附加值的经济收益。

2商业银行供应链金融发展存在的问题

（1）供应链信用风险管理能力有待提升。近年来，我国经济取得了突飞猛进的发展，但国内许多企业并没有建立、健全完善的资金管理体系和信用体系，而银行针对中小企业的信用评价系统不能够对其做出科学、有效的信用评价，尤其是针对供应链上的企业无法做出合理的评价结果，这样商业银行就难以准确掌握供应链的整体状况，银企信息的不对称，增加了商业银行的授信风险，商业银行与客户交易过程中往往因为信息不对称处于被动地位，企业故意隐瞒对自己的不利信息，对外公布企业利好信息，这就导致商业银行对企业错误评估。商业银行在供应链金融经营过程中，利用银行信用风险管理方法难以应对当前复杂供应链融资环境，具体表现为以下几个方面。首先，供应链金融业务属于专业化较高的新型业务，尤其是近年来网络供应链金融的快速发展，更提升了该项业务的专业化程度，这就势必提高了供应链金融从业人员的专业技能与素质要求，供应链金融人才不仅要有很强的专业技术知识，还要熟悉供应链全流程的运行规律，更要了解供应链条中各主体之间的关系和产品的特点，但是目前供应链金融业务在我国商业银行业务结构中比重相对较低，相当一部分从业人员业务熟练度较低，在业务过程中对供应链金融风险防范能力有限；其次，供应链金融业务的跨度较大，供应链条上的成员分属不同的行业、区域、规模等，而当前商业银行经营单元对应国家行政区域的总支行层级管理模式，使得供应链风险管理在贷前调查、贷中操作、贷后管理等环节上存在较大困难，增加了风险管理难度；最后，供应链金融业务不同于传统授信业务的信贷技术、操作流程与营销模式，当前商业银行对供应链金融的风险管理只是按照传统业务流程进行管理，没有针对供应链金融专门的信贷风险管理措施。

（2）市场竞争激烈，产品同质化程度较大。随着供应链业务的快速发展，供应链金融为商业银行贡献了较高的经济收益，各家商业银行为了争抢市场份额，纷纷将供应链金融业务作为重要发展对象，因此在供应链金融领域，商业银行之间的竞争不断加剧。各商业银行供应链核心企业入手，在市场定位、产品渠道建设、产品设计、客户偏好、系统技术等方面都基本相同，银行为了获取客户，在一定程度上依靠低价竞争来争夺市场，而在供应链产品设计方面都缺乏产品创新，银行间供应链产品的同质化程度偏高。

（3）国内金融信息技术和电子商务发展相对滞后。互联网信息技术的快速发展带动了供应链业务网络化进程，供应链业务的网络化能够有效降低供应链业务的成本，增加供应链主体的经济效益，但是这会提高供应链业务对金融信息技术与电子商务发展水平的要求。而目前国内金融信息与电子商务技术发展相对滞后，难以满足当前快速发展的供应链金融业务，而且国内商业银行并未普遍将先进的互联网信息技术等与供应链金融进行有机整合，阻碍了国内商业银行供应链金融业务的发展。

3商业银行供应链金融发展的策略

（1）加强商业银行供应链风险防控措施。首先，认真甄选并严格准入供应链核心企业。商业银行应当按照国家相关政策，在客户营销阶段对核心企业进行全方位的分析与审查，挑选经济效益好、市场前景优、行业规模大、企业影响力强的企业作为供应链核心企业，并对其上、下游企业进行严格筛选与准入；其次，要充分重视核心企业在供应链中的主导作用，利用核心企业对供应链上、下游企业的排他性优惠策略，实现信用绑定，降低商业银行承担的信用风险；再次，加强商业银行供应链金融人才培养，提高其风险防范意识，同时加强对供应链各环节的风险防范措施，对融资企业贷前、贷中、贷后工作进行严格管理；最后，建立健全有效的风险分析与预警机制。商业银行利用该机制进行供应链金融风险信号的检测诊断，通过发现供应链金融中的异常信号，对其进行分析与判断，对供应链金融风险的大小及可能带来的损失进行评估，同时将采集的信号传输给供应链金融预警分析系统，通过对各项风险指标分析与判断，对供应链金融风险的发展趋势以及危害程度进行评估，并根据不同的风险类别对供应链金融风险进行有效处理，将有可能发生的损失降到最小。

（2）推进供应链金融信息化与网络化建设。实现商业银行供应链金融规模化、跨区域、健康可持续发展，必须全力推进供应链金融信息化与网络化建设，利用网络信息技术扩大供应链业务的辐射范围，借助Internet/Intranet/Extranet建立虚拟的扩展供应链，构建内部网络运行系统与外部网络运行系统，引入先进电子商务条件下的营销策略与渠道通过网络信息技术整合供应链资源，同时利用当前先进的RFID、GPS、EDI等信息技术建立供应链公共信息平台，以信息的形式及时反映供应链上、下游企业的经营管理、资金流动等信息，使商业银行可以第一时间掌握其信息流、资金流、物流的情况，实现商业银行供应链金融的“三流合一”，有效降低其供应链金融风险，提高商业银行供应链业务的经济收益。

（3）加强商业银行供应链业务品牌宣传与产品创新。面对竞争日益激烈的供应链金融市场，商业银行应结合本行供应链金融业务特点，加强品牌宣传力度，针对不同行业、领域与规模的供应链业务，采取不同的品牌宣傳策略，做到精准营销，采用广告、新闻、报纸、杂志等渠道提升商业银行供应链金融产品的知名度，同时加强商业银行供应链金融产品的创新，结合银行自身特点，谋求差异化竞争，避免供应链金融服务的同质化，最终形成具有专业影响力、认知度高的商业银行供应链金融服务。

参考文献：

[1] 田军，盛昌琴，王智超网络环境下供应链协调管理的特征与措施[J].郑州航空工业管理学报，2011（12）.

[2] 胡星，刘欣探析商业银行推行供应链金融的问题与对策[J].时代金融，2016（26）.