安徽省农村信用社小额信贷存在的问题及对策

杜康

【摘 要】小额信贷业务是农村经济发展的支撑，它推动着我国农村信用社业务的发展，也是管理制度的重大改革措施，农村信用社小额信贷的实施，有效地缓解了农户贷款难的问题，促进了农村经济的发展，取得了较好的社会经济效益。但是目前有许多不容忽视的问题阻碍着小额信贷的发展。本文以安徽省农村信用社小额信贷为研究对象，对安徽省农村信用社小额信贷存在的问题进行了深入的研究。

【关键词】农村信用社；小额信贷；现状；对策

引言：

小额信贷，即为小额度的贷款，是一种很普遍的信贷模式。主要的服务对象是低收入阶层，主要是通过对低收入阶层的资金支持，以此来促进贫困农户对资金的需求。它的主要特点是：额度小、以低收入阶层为主。小额信贷主要是通过提供小额度的贷款业务，帮助农户解决生产资金的需求，促进农村金融的发展。

一、小额信贷的基本概述

（一）农村信用社小额信贷的概念

农村信用社小额信贷，它主要是以农户为贷款方，它的特点：以农户的信誉为主，贷款不用抵押和担保，借贷方便。农户进行农信社小额信贷业务的申请应该具有以下条件：

（1）信用良好、有完全的民事行为能力；

（2）有偿还贷款及本息的能力；

（3）拥有可靠合法的经济来源。

（二）安徽省农村信用社小额信贷的现状

2016年，安徽省外贸出口总额2.93亿美元，下降16.6%。其中，进口总额0.54亿美元，下降17.1%；出口总额2.39亿美元，下降16.6%，实现贸易顺差1.85亿美元。根据2016年末核算，安徽省财政收入45.02亿元，比上年增长2.85亿元；存款余额801.5亿元，比上一年度增加130.06亿元；城乡居民储蓄余额518.63亿元，相比上一年增长54.95亿元；贷款余额为337.7，比上一年增加52.58亿元。资金总额在不断呈现出上升趋势，经济也开始朝着更好地方向发展。

通过上表可以看出，近年来安徽省各个地区的经济发展趋势，各地区的金融机构存款余额呈上升趋势，贷款余额也在增加，尤其是洛南县的居民存款额较为突出，说明安徽省各地区的经济发展较快。现如今国内农村城乡一体化程度逐渐加大，农业现代化现象日益显著，并且逐渐取代了传统的模式。因地理位置限制，安徽省各地区主要以山地为主，农户在生产经营中，由于自然灾害等因素的不可避免性影响，加上农户对资金的不擅长合理使用，使得农户的自主经营能力下降。通过对安徽省农业生产规模和经济结构的调整，因此安徽省农民金融需求呈现了多样化特征，当地基建及服务业金融需求加大，而传统临时性金融需求减弱。另外因需求主体不同，其需求同样也呈现了多样化特性，逐渐开始产生了农业产业化的领衔企业、乡镇企业以及各种经济合作的机构，先农村的金融需求已开始扩大到第二、第三产业。满足安徽省农户借贷需求的方式有以下几点：（1）低收入贫困农户，农户借贷主要是用于简单的再生产，如核桃、棉花等农作物的生产；（2）基本的种养植业农户，借贷主要是用于简单再生产和扩大生产，如维持现有生产规模及生活相关开支；（3）市场型的农户，借贷主要是扩大再生产方面的应用，如规模化养殖及专业化的生产等。

二、安徽省农村信用社小额信贷现存的问题

（一）农户自主能力较弱

现阶段，安徽省农村存在一些不足之处，主要体现在：社会服务体系不完善，农业生产技术较落后，生产水平较低，因地理位置导致农产品的交易成本相比较高，加之生产过程中无法避免的风险等方面的影响，会降低农民的生产经营能力。另外农户在生产经营过程中，会存在相应的贷款需求，获取资金需求后，又无法对资金进行合理的安排，没有合理的使用资金，并且资金没达到预期的增值，由此，农户对农信社获取资金需求不再那样强烈。再加上农民自身对市场观念理解的片面性，和对投资信息了解的较少，导致在资金使用方面存在一定的风险。

（二）支农方向上的偏差

现如今，安徽省农村生活逐渐趋向于城镇化，离不开地区政府部门的高效管理与支持，开始培养农户的学习能力和经营能力，为了更好地推动经济发展。但由于农信社在支农方向上有所偏差，具体是指在信贷额度上，设定了相应的额度限制。导致农户的资金需求无法得到满足，生产经营受到影响。使得农户的贷款需求受到限制，无法扩大生产，因此开始趋向于民间的借贷，但民间借贷存在高风险，高利率，小额度等现象，使得农户不能有效地实现扩大生产，因此农村信用社等金融机构应该予以农户更多的资金支持，以此来促进农民的生活水平和农村经济的快速发展。

（三）农信社方面业务管理机制不完善

农信社作为安徽省农户开展小额信贷的主要机构，但长期以来，由于对农信社产权问题的不明确，导致管理机制不完善，最终对政府的盈利造成损失，出现了财政赤字的现象。安徽省农信社在运行农户小额信贷过程中建立了相应的制度，主要表现在，根据农户的贷款情况，来评价农户信用，具体表现在农户借贷情况、所生产经营活动及能力等多因素的评定方法缺乏科学性，但受其他外部因素的干扰，使得评价有所差异。

三、发展农村信用社小额信贷的对策

（一）改善农村信用环境

随着社会的进步，现如今的农村也趋向于城镇化，生活环境也受到了相应的影响，由于工厂的排污、废气的排放、土地的开垦、植被的砍伐等原因，使得农村的生态环境受到严重的破坏。对土地的不合理的利用，降低了土地的生产力，使得农户的农业生产受到严重的影响。因此要建立相应的保护措施，并呼吁改善农村的信用环境。所以不仅仅需要加强农民的环境信用意识，还需积极进行农村金融经济的大力宣传，不断强化农民的风险和信用意识。

（二）加强对农村信用社的政府扶持策略

追求利益最大化是安徽省各个地区农信社的目标，小额信贷业务的发展，在一定程度上根据农户的农业生产而发展。由于目前农信社实行的小额信贷业务存在相应的高风险，高成本，经济效益差等，所以，要加强农户对小额信贷业务的需求，满足当地农民的生产经营需求，如果小额信贷业务的开展，得不到农户的大力支持，便会阻碍农信社的发展。小额信贷业务的发展，还需要相关政府给与政策上的支持，因此，安徽省地方政府应该提供更好的政策支持，以此保障安徽省农村信用社小额信贷的继续发展。加强对农村信用社的政府扶持策略，主要体现在：完善农村基本设施建设，改善落后农村的信贷环境，带动地区经济的发展，逐渐降低小额信贷的高成本、高费用，加大对农信社的扶持力度。

（三）增强农村信用社自身建设

通过对安徽省农村信用社了解过程中，发现农信社自身存在一些不足之处，例如：员工服务意识不到位，农信社对小额信贷相关业务的了解不足，农信社风险解决能力较弱等等。通过不断的发现问题，认识问题，再到解决问题，安徽省农村信用社开始根据各个地区的生产经营和产业结构等方面，对农户的相关合理需求进行采纳，发展并逐步创新。

四、结语

安徽省农村信用社在开展小额信贷以来，取得了相应的比较明显的效益，主要体现在，农村的经济面貌逐渐多样化，农民的收入有所增加，生活水平逐渐提高，但相应的也存在一些不足之处，为了促进农信社更好，更高效的发展，找出并解决存在的问题，这些问题阻碍着小额信贷的发展。本片文章主要是在国内外农信社小额信贷发展现状的基础之上，再深入了解安徽省各个地区农村信用社的发展现状、特点、存在的问题及其原因，提出了安徽省农村信用社进一步发展小额信贷的相关对策，有利于促进安徽省农村信用社的金融機构的发展。

【参考文献】

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