普惠金融发展的国际经验及借鉴问题分析

【摘要】在传统金融发展模式中，经济基础不同的群体金融发展呈现不同的特点，且整体金融发展效果较差。在这种情况下，有必要将普惠金融发展模式应用在实际的金融发展中。本文从普惠金融的内涵入手，对普惠金融发展的国际经验及借鉴问题进行分析和研究。

【关键词】普惠金融发展 国际经验 借鉴问题

一、前言

就我国的金融发展情况而言，其发展特点为经济发达地区金融资源较为集中，弱势群体、经济欠发达地区则被隔离在金融体系之外。这种发展特点不仅增加了各个地区的金融发展水平失衡，且整体发展质量相对较差。相比之下，普惠金融发展更加使得我国当前的金融现状，因此可以在合理分析其他国家应用经验的基础上，适当进行借鉴和参考。

二、普惠金融

（一）普惠金融的内涵

普惠金融的内涵可以通过以下几个方面表示出来：第一，责任方面。普惠金融的责任内涵是指，其将传统金融机构忽略的潜在客户对象，如小型企业、低收入人群等产生的金融服务需求作为一种发展责任。第二，理念方面。普惠金融的理念内涵是指金融融资渠道以及金融资源分配的公平性问题。第三，创新方面。普惠金融的创新内涵是指，应该通过金融产品、金融制度等要素的创新，实现整个金融体系的创新[1]。

（二）普惠金融的特点

普惠金融的特点主要包含以下几种：第一，全面性特点。这种特点是指，与传统的金融服务模式相比，普惠金融能够为金融消费者提供更加全面的金融服务。第二，公平性特点。普惠金融的理念认为，无论人们的经济基础如何，都应该向享有财产权等权利一样享有金融权。在这种理念中，所有人都可以利用自己能够承担的成本获得相应的金融服务，以满足自身的金融需求。

三、普惠金融发展的国际经验

这里主要以以下几个国家为例，对普惠金融发展的国际经验进行分析：

（一）肯尼亚的普惠金融发展经验

与其他国家相比，肯尼亚的国情较为特殊。该国家人口中有约70%的人口都居住在偏遠的农村地区，因此整个国家拥有银行账户人口的比例相对较小。肯尼亚的大多数银行机构都位于城镇地区，因此其金融发展十分不均衡。基于这种现象，英国跨国移动运营集团首先与2007年在肯尼亚推出了一款手机支付产品，为大多数肯尼亚使用手机的居民提供了手机银行服务。由于该国家中拥有手机的人口数量较多，因此该措施的应用取得了良好的效果。为了保证普惠金融的发展，肯尼亚还通过反洗钱规定的严格遵循以及监管工作的全程开展，实现对手机银行风险的有效控制[2]。

（二）巴西的普惠金融发展经验

从地理的角度来讲，巴西边远其与金融分支机构的设立难度相对较高。对此，巴西应用将边远地区现有的超市、药店等非银行机构转化为银行代理机构的模式，实现真正银行机构功能的有效分解。在这种情况下，代理机构的金融行为是由其对应的商业银行负责的，其相关金融服务的提供使得当地人们的金融需求得到了合理满足。

（三）俄罗斯的普惠金融发展经验

俄罗斯的普惠金融发展是通过5年金融扫盲计划的开展实现的。在该计划中，俄罗斯将总体计划资金确立为1.13亿美元[3]。该计划的应用对象主要是中低收入人群。俄罗斯相关部门在调查15岁学生当前金融知识掌握水平的基础上，制定了有针对性的金融核心竞争力知识框架和金融知识教育资料。应用该计划之后，俄罗斯民众的金融行为效率发生了显著提升。

（四）墨西哥的普惠金融发展经验

墨西哥推进普惠金融发展的做法主要是，推动自身金融机构的透明化发展进度、加强金融知识的普及以及对金融消费者权益保护的重视。除此之外，墨西哥政府还通过加强与金融发展有关政策改革措施的应用，提升自身的普惠金融发展水平。例如，墨西哥通过《2008～2012国家发展融资计划》政策的出台，是的银行代理商等非金融机构能够在农村等经济欠发达地区提供相应的金融服务，并在原本的吸收存款机构管理中融入信用机构以及小型储蓄机构等因素，通过这种方式促进上述机构的规范化发展。

四、普惠金融发展的借鉴问题

这里主要从以下几方面入手，对普惠金融发展的借鉴问题进行分析：

（一）融资方式方面

就该方面而言，为了实现普惠金融模式的应用，应该利用政策对我国的普惠金融发展工作进行指导。例如，激励金融机构将自身的金融资源向经济欠发达地区倾斜，提升群众服务需求度较高领域的金融资源投入力度等。除此之外，还应该注重绿色信贷的合理发展，使得我国金融市场形成股权融资、小型企业、微型企业新型债务融资工具融资等多元化融资模式的形成，进而促进我国金融整体发展水平的提升[4]。

（二）普惠金融立法方面

法律是普惠金融发展的重要保障。对此，应该针对普惠金融制定相应的政策法规，使得我国的普惠金融发展形成良好的供给体系。除此之外，税收方面的政府部门要应该对货币监管政策等方面进行完善，通过这种方式为普惠金融的发展提供有力的支持政策体系。

（三）金融消费者权益保护方面

消费者是普惠金融交易过程中的重要参与对象。为了保证金融消费者对普惠金融发展促进作用的产生，应该将保护金融消费者权益作为普惠金融发展的重要借鉴对象。从其他国家的应用经验来看，其对金融消费者权益的保护主要是通过专业化法律框架的构建以及金融消费者保护机构的建立实现的。就我国目前情况而言，金融消费者权益的保护可以通过对银行业消费者权益保护框架的完善、金融信息披露透明度的提升以及金融服务收费流程的规范等方面来实现。这种将保护金融消费者权益常态化的处理方式，能够显著提升保护效果，进而促进普惠金融发展速度的提升[5]。

（四）金融创新方面

从我国目前商业银行的角度来讲，大数据时代的到来对其产生了一定的影响，对此，其有必要对自身的传统交易模式进行创新调整，以提升自身发展与大数据时代的契合度。商业银行的金融创新可以从业务产品、服务模式等方面入手，通过相关信息技术和互联网技术的应用提升资金融通等功能的服务质量。

五、结论

从我国目前情况来看，发展普惠金融模式具有一定的现实意义。为了促进普惠金融的合理发展，可以在充分参考俄罗斯、巴西、墨西哥以及肯尼亚等国家既有普惠金融发展经验的基础上，得出适合我国金融现状的有针对性发展策略，通过这些策略的应用，促进我国普惠金融的高速发展，实现对所有民众金融需求的满足。

参考文献

[1]中国银监会合作部课题组.普惠金融发展的国际经验及借鉴[J].中国农村金融，2014，02：78-82.

[2]姜丽明，邢桂君，朱秀杰，李玉翠.普惠金融发展的国际经验及借鉴[J].国际金融，2014，03：17-22.

[3]向忠德.我国普惠金融发展的金融基础设施建设研究[D].湖南农业大学，2012.

[4]卢娟红.我国普惠金融发展对城乡居民福利差异的影响研究[D].湖北大学，2014.

[5]向静.金融惠普性的基本问题分析及其对我国的借鉴[D].云南大学，2013.

作者简介：席丹丹（1982-），女，汉族，陕西省延安市人，副主任科员，当前职称：经济师，学历：大学本科。