大力推动与科技小微企业需求相适应的金融服务体系

周雪梅

【摘 要】近年来，中国的小微企业是国民经济发展的主力军，而其中的科技小微企业在国民经济发展中的战略性作用更是不可小觑。科技小微企业对稳定增长、增加就业、扩大内需、繁荣市场、促进创新，同时还能满足人民群众需求，它发挥着极为重要的作用。本文针对如何大力推动科技小微企业需求相适应的金融服务，使金融支持实体经济，充分贯彻落实国务院办公厅关于金融支持小微企业发展的实施意见，实现稳定就业、鼓励创业的奋斗目标，对经济社会发展的全局，具有十分重要的战略意义。

【关键词】推动；科技小微企业；需求；金融服务体系

一、我国当前科技小微企业金融服务体系的现状

众所周知，小微企业“融资难”、“融资贵”、“抵押难”始终是困扰小微企业生存和发展的突出问题，科技小微企业也不例外。由于科技小微企业贷款需求资金量小，用款急，使用贷款频率高，造成其金融服务的结果是，融资高成本，回款高风险，收益明显低的现状，这些现状与银行商业的特性极不对称。同时，由于目前社会上合格的中介机构较少，行业间恶意压价竞争，不规范操作屡屡发生，造成中介机构难以为科技小微企业提供有价值的财务会计、审计、资产评估等方面的服务，尤其是目前贷款担保体系发展相对滞后，中小担保机构其自身规模小，不能为科技小微企业提供有力的贷款保障，不能提供有效的金融服务支持。鉴于目前上述现状，都会极大地影响并导致科技小微企业金融服务缺失。要想从根本上解决科技小微企业金融服务缺失问题，金融机构就要紧密围绕科技小微企业发展中与融资需求、创新金融服务、政策配套指引、产品创新创优以及金融特色服务等方面进行有效探索。

二、大力推动与科技小微企业需求相适应的金融服务体系的对策

为了更好地从根本上解决科技小微企业金融服务缺失的难题，本文从金融制度安排、金融创新创优等多方面，鼓励、动员并引导各类资源主动倾斜科技小微企业，为科技小微企业服务国民经济的发展提供有效支持。

（一）大力加强金融政策扶持力度

金融制度支持科技小微企业的发展，可以为其创造良好的外部环境。首先，需要加强信贷倾斜力度、降低金融融资成本、完善金融服务网络平台、有效推进资本融资等方面制定全面的、具体的、操作性强的政策；同时，金融监管部门应制定合理的的考核指标，加强对金融服务政策落实的监管，充分考虑各家金融机构科技小微企业市场份额、资产质量、贷款总量、贷款结构、存贷比等各项专业指标进行科学评估，其评估结果作为金融行业主管部门对金融信贷和金融市场等开展工作的重要参考依据，从而使科技小微企业确确实实地享受到国家政策的优惠。其次，政府主管部门定期召开科技小微企业融资协作洽谈会，根据洽谈的有效结果，向金融机构推荐贷款风险小、生产经营好、发展潜力大的优秀企业。这些企业若需要资金支持，但其本身条件尚未达到银行信贷的条件，金融服务应该考虑给它们开通绿色通道，双方对存在的风险加强沟通协调，尽量高效解决存在的实际问题，帮助科技小微企业快速获得信贷资金支持。再次，由于科技小微企业回款风险高，造成形成坏账的可能性较高，银行提取的拨备也会相对较高，对银行业绩影响较大的此类情况，建议对科技小微企业贷款拨备给予税前列支。最后，银行对科技小微企业的贷款不纳入存贷比限额管理，这样，银行流动性收紧时，依然能激发银行等金融机构发放科技小微企业贷款的动力。

（二）大力推进金融服务重点领域地位

将科技小微企业纳入金融服务机构重要的服务对象之列，视为银行战略转型的重点领域。首先，需要加快组建科技小微企业信贷专营机构，严格按照科技小微企业的特点量身定制审贷流程和设计专属的定价机制，加强信贷业务流程优化，简化各种信贷办理手续，全面提升对科技小微企业的金融服务水平。其次，创新创优担保方式。可以采取由科技小微企业之间联保、公司治理层团队给予担保、经营者家族资产提供保证等多种形式相结合的贷款组合业务。另外，还可以依托担保公司提供担保的方式。再次，改进并创新抵押方式。继续改进并创新科技小微企业流动资金贷款的还款方式，缓解科技小微企业还款压力。可以采取应收账款等资产质押贷款等方式。最后，提高科技小微企业在行业中的诚信度，推广使用商业承兑票据，从而拓宽科技小微企业的融资渠道。同时，还可以通过加大银行间债券市场对企业债务融资工具宣传、推介和承销力度；对符合条件的科技小微企业发行短期融资券、发行科技小企业集合票据等方式，扩大企业资源储备库，做好培育和支持工作。

（三）创新科技小微企业金融产品和服务方式

首先，银行、证券等金融机构要针对科技小微企业的产权性质、业务特点，采取方式灵活、程序简便的抵押担保方式，大力推进金融产品创新创优，对符合信贷条件、但因外部诸多原因导致的资金周转暂时出现困难的科技小微企业，要一不抽贷，二不压贷，要千方百计帮助其通过多种融资方式，满足其合理资金需求，帮助科技小微企业渡过难关。要积极开展著作权、商标权以及专利权质押贷款业务，以及积极开展有价证券质押贷款、倉单质押贷款、企业联保贷款等全方位业务。其次，对科技小微企业贷款的研发、设计、申报、审批、发放、风险控制等各环节业务严格按照“流水线”作业方式批量操作，进而提升科技小微企业金融服务效率。在积极改善金融服务环境方面，大力推广“信贷工厂”模式，为科技小微企业提供更全面、更方便、更快捷、更安全、更优质的金融服务。再次，积极探索支持科技小微企业发展的新措施，为科技小微企业提供专业化、个性化、灵活性强的金融服务。最后，金融机构要建立专业化强的科技小微企业金融服务团队，制定完善的科技小微企业贷款制度、贷款流程，做好对科技小微企业贷款的监管以及对用户的监测，最终防范信贷风险。

（四）加快推进科技小微企业征信体系建设，完善沟通协调机制

首先，贯彻执行国务院部署制定的社会信用体系建设规划，把握政策时机，做好对科技小微企业政策宣传，做好对诚信文化的培育与引导，做好科技小微企业征信系统建设等各项工作。加快推进支持科技小微企业信贷政策中执行好的村镇银行、农村信用社、商业银行、财务公司、保险公司以及担保公司等各类融资机构全部纳入征信系统，做好信息充分的准备，满足信息需求。其次，搭建信息交流平台，建立金融支持科技小企业发展专业工作委员会，或建立金融支持科技小企业发展专业工作团队，定期召开做好征信体系建设，提高金融服务的专题会议，通过协商交流、信息共享以及召开银企对接会议等各种方式，从而向金融机构推荐重点项目，向科技小微企业介绍金融新产品，最终实现银企双赢的新局面。开展科技小微企业帮扶活动要采取多样性、灵活性的方式，在深入基层了解企业生产、经营、管理状况和融资需求的同时，做好企业的融资顾问，帮扶科技小微企业破解经营困境和融资难题，深化金融服务体系的职能。

（五）大力推进科技小微企业信贷资金的吸纳能力

首先，加强科技小微企业的创新能力。因此，需要加强科技小微企业公司内部治理，规范财务核算与审计监督，健全企业财务制度，全面提升企业财务报表的质量。其次，要把握现有的基础，通过引进先进专利、引进先进技术等引入途径，把握时机，做好向高新技术产业的方向转型，清产核资，保证资产的真实性、有用性，通过逐步淘汰落后设备以及淘汰落后工艺的方式，提高企业市场竞争力，创造出真正属于企业自身的自主品牌。再次，强化科技小微企业的信用意识，注重维护企业自身信用，树立良好的诚实守信、按时履约的企业形象，为获取金融机构服务支持创造有利条件。最后，科技小微企业要积极吸纳金融、财务等专业人才，加强企业内部治理，降低各项成本，提高企业利润，增强市场竞争力，实现企业价值最大化。