金融改革与农村经济发展的研究

董红梅

【摘 要】近年来，随着城乡规划不断深入，城乡统筹发展，城乡一体化进程日益加快，在一定程度上为农村金融改革带来了契机。因此，本文将从我国经济发展与金融体制的大背景出发，以存在的突出矛盾和问题为基础提出促进农村金融改革的一系列对策和建议。

【关键词】农村金融；金融改革；農村经济发展

随着我国农村经济发展速度不断加快，金融产品日益衍生，农村金融改革得到了一定的发展，有利于我国农村金融体制的逐步完善。但也无可避免存在着一系列矛盾和问题。其一，农村地区就业有限，存在着资金外流的情况，因为根据相关数据统计，农村信用社、邮政储蓄等每年从农村地区流出的资金，从整体上来说是大于从城市流入的资金的，导致农村经济发展所需要的资金得不到有效的满足，不健全的农村金融体系必然会阻碍农村的经济发展。其二，农村金融机构体系有待加强，农村地区银行的营业网点十分匮乏，为“三农”服务的金融机构与农民的真实需求存在着一定的脱节行为，金融机构网点的整体覆盖率偏低，农民全方面地接受金融服务是十分困难的。其三，结合农村经济发展情况的金融产品不足，创新度不足，整体上盈利水平不高，传统的信贷产品已经不能满足农村日益发展的经济了，农民需求量对小额贷款需求量日益加大，农业保险有限，农村金融产品单一，农村金融机构的可持续发展基础薄弱，存在的潜在风险相对来说较大。

一、应以“三农”为导向建立健全农村金融产品的风险补偿核准机制与农村资金回流机制

农村经济发展离不开农产品与农业市场，依托于丰富的土地资源和人力资源积极开发就业市场，应以“三农”为导向，建立健全农村金融产品的风险补偿核准机制与农村资金回流机制，为农村和农业经济发展提供新的途径和基础。其一，把握好财政部门等的核心作用，做好农村金融机构的偿还机制，对农信社的相关贴息进行把控，剔除由于政策性原因而导致的农村金融改革问题，对相关数据进行重新整理，杜绝或减少不良贷款现象，借助地方政府的作用积极完善和落实好与农业相关的信用评级制度，从而以相关部门为基础建立健全农村经济贷款担保机制，从制度、政策等方面合理控制在农业贷款过程中可能存在的风险及可能带来的一切损失。其二，落实好农村的专项资金回流机制，把握好城乡一体化进程中农村经济发展的必要性和迫切性，做好农村信贷资金的回流工作，以新农村建设为基础方面合理抑制农村信贷资金外流的现状，并通过制度性保证减少资金外流现象，也可以积极采用经济手段，借助行政手段的作用，做好财政资金的补偿，弥补农村金融机构的贷款风险，也可以利用税收优惠等措施高效率将农村资金转化为农村投资。其三，应结合农村当地农民与农业发展情况，适当增加对农村经济发展的信贷投放额度，采取措施鼓励其他银行积极参股到农村信用社金融体系中，建立并形成专属农村的小额保险组织，形成一系列有政策保障的农村小额贷款机构，从而把握好农村金融机构所面临的新阶段和新形势，建立能弥补“市场失灵”的农村金融体系与农村经济发展融资机制，有针对性地引导社会资金逐渐向农村回流，形成“功能齐全、结构优化、产权明晰、机制完善、监管有力”的农村金融体系，并逐渐把握农民的真实需求积极改善农村金融的相关服务，全面促进农村金融的全面发展。

二、创新农村金融产品，切实发展和完善农村金融基础设施建设

农村地区现有的农村金融产品有限，城市发展的部分金融产品与农村经济发展的要求出现了严重的脱节行为，对农村金融改革造成了冲击行为。因此，必须创新农村金融产品，切实发展和完善农村金融基础设施建设。其一，可以立足于农村发展趋势建立农村社区基金，或以可观的农产品为基础建立小额信贷机构，逐渐弥补我过农村金融市场的服务空白。因为随着社会发展，我过农村经济发展的速度加快，对农村金融改革带来了一系列矛盾，比如农信社改革，逐渐向商业化趋势发展，导致农信社的发展无法带动农村地区的经济发展，尤其是偏远落后的农村地区，在农村经济发展方面得不到资金的保障，在一定程度上来说无法采取措施扭转这种趋势和现象，就只能采取措施弥补农村金融服务市场的空白，逐步建立农村社区基金，形成农村小额信贷机构，并结合当地情况逐步完善其农村金融市场。其二，应强化农村金融的基础设施建设，逐步改善农村地区的金融改革和发展环境。应强化农村金融组织的作用，营造良好的改革发展环境，必须强化农村网络等基础设施建设，提升农村金融机构的经济基础条件，引导农户和农村企业进入到农村金融市场服务体系中，在把握好农村投资的基础上增强自身的风险承受能力，准确把握市场方向全面提升其盈利能力。当然，也需要地方政府财政部门对农村金融基础设施建设的支持与投入力度，从完善农村网络基础设施建设出发有针对性地加大财政部门对农业科技服务的投入，确保农村经济运作基础，在采取措施提高农民组织化程度和抵御风险能力的同时，做好“硬件”支持与软件保障。

三、协调好农村金融改革与农村经济发展之间的关系，全面推进农村金融改革稳定协调发展

做好农村金融改革与农村经济发展的研究，必须在农村金融改革过程中建立有效的协调机制，以良好的外部支持环境为基础提升农村金融的监管力量，从而协调好农村金融改革与农村经济发展之间的关系，全面推进农村金融改革稳定协调发展。其一，做好农村金融的监管部门工作，在职责上明确分工，杜绝由于监管不到位或过度而引发的一系列漏洞。应强化农村金融改革的法律和制度支持，建立明确的农村金融法律规范，做好相关准备金管理，在再贷款利率等做好农村地区的宏观政策支持，并依托于农村教育、医疗、法律等方面积极改善和促进农村金融服务体系，形成一系列的农村社会保险、医疗保险等农村金融体系配套改革，从而促进农村金融市场稳定有序的发展。其二，应在农村地区建立健全农村产权流转交易平台，落实好农村地区的产权评估机构，公平、合理地依托现有的农村金融平台，进行“三农”担保机构建设，并利用好当前我过对农村一系列的财政贴息与税收减免等政策，以激发财政资金的杠杆作用为基础，以支持政策的激励作用为导向，引导更多的信贷资金有序地投向我国各个农村领域，从而在良好的信用体系建设下做好农村金融“产品”的新开发，确保农村金融机构的服务对象，在提升其“三农”服务意识的基础上，采取先行先试的原则，逐步开发适应农村经济发展的金融农产品，切实降低“三农”金融贷款的基础门槛，优化金融机构的整体服务流程，在服务网点确保农村地区农民能得到优质、高效、便捷的金融服务。

四、结论

综上所述，农村经济发展速度日益加快，整体趋势向“三农”服务靠近，应以“三农”为方向强化农村金融改革，建立健全农村金融产品的风险补偿核准机制与农村资金回流机制，创新农村金融产品，切实发展和完善农村金融基础设施建设，协调好农村金融改革与农村经济发展之间的关系，全面推进农村金融改革稳定协调发展。

【参考文献】

[1]杨贵仓，董学力，卫强.互联网金融背景下农村金融转型发展问题研究[J]. 现代经济信息.2016（06）

[2]肖阳.浅析农村金融发展存在的问题及处理办法[J].山西农经.2016（06）

[3]刘玉红.我国农村金融发展与农民增收关系探讨[J].农业经济.2015（12）