小微企业网络借贷融资的应用分析

冯羽静

【摘要】近年来，伴随着我国国民经济的高速发展，金融体系也日益改善，但从当前市场实际来看，小微企业面临的融资问题依然不容乐观，这也成为当前制约小微企业提高市场竞争力的关键阻碍因素，不利于小微企业实际发展需要，网络借贷容易方式作为小微企业传统融资方式外的补充应运而生，并迅速成为小微企业发展融资的重要途径。本文首先介绍了小微企业网络借贷融资的主要模式，然后以浙江台州为例，分析当前小微企业的网络借贷融资现状，重点分析网络借贷对小微企业融资应用的影响，最后提出有效发挥网络借贷在小微企业融资作用的对策建议，以期为促进网络借贷对我国小微企业融资的推动作用提供一定的理论支持。

【关键词】小微企业 网络借贷 融资 应用

改革开放以来，小微企业获得较为迅速的发展，在社会经济中占据重要地位。不管是在产业结构的种类，还是在企业获得利润方面，具有不可替代的发展优势。但从近年来我国广大小微企业的发展实际来看，很多小微企业在仍然面临着资金利用率低、融资困难等一系列问题，导致这方面问题的因素既包含小微企业自身具有生产规模小，资金周转率低等问题，也包括一些外在因素，如传统金融机构的发展中，对于小微企业的融资支持不足。所以基于这一背景，小微企业就开始运用网络借贷融资的方式获取发展资金，将小微企业发展中资金缺失的问题加以解决。这种新型的融资方式，能够有效解决传统的金融机构与企业间信息不对称以及贷款流程繁琐等问题。但当前我国网络融资模式还不够完善，仍然存在一些问题。本文就对小微企业的网络借贷融资发展情况进行研究，由此为促使网络借贷的良好发展提供一定理论依据。

一、网络借贷融资概述

（一）网络融资的定义

网络融资是组织在社会以及经济发展活动中资金不足时，出现的可以通过网络开展借贷的融资方式。这种方式是在我国经济市场发展以及互联网技术迅速发展的情况下所出现的，一定程度上将小微企业的融资问题加以缓解，使得经济市场可以开展自我调节。当前网络融资模式主要分为以下三类：P2P个人与个人网络借贷模式，B2C银行网络借贷模式以及B2B电子商务网络融资模式。

（二）网络借贷融资的特点

一是广泛性。通过分析近几年我国的融资体系发展情况，广泛性就属于传统融资机构普遍缺乏的特性。发展网络借贷融资，能够有效解决这个难题。通过网络融资，降低了金融借贷系统的准借门槛，专为中小微企业发展资金的需求人员提供服务，促使小微企业获得更多的融资选择。二是借助互联网工具。传统的融资机构仅仅服务于少部分生产规模较大，经济实力较强的大中型企业。但对于大部分小微企业来说，要想从银行获得融资资金，必须由企业提供相应的抵押物或担保物，但是小企业发展中缺乏相应的固定资产，难以从银行获得抵押贷款。而通过网络借贷，小微企業只需提供必要的证明，无需过多地抵押或担保，满足了小微企业资金需求；三是多元化。在近年来网络融资发展领域，多元化也逐渐成为行业发展主流趋势，由于小微企业融资需求量巨大，通过网络融资平台，可以将融资方的资金、资源等充分整合、利用，促进市场资源的有效沟通，确保小微企业随时随地享受到借贷服务，节省小微企业的借贷时间成本。

二、小微企业融资现状——以浙江台州小微企业为例

（一）企业缺乏自有资金

一般而言，小微企业无法做到大中企业较高的自有资金的积累数量。正是因为小微企业自身缺乏自有资金，加之小微企业资金周转率较低，才使企业的生产经营活动以及扩大产业规模等不得不依赖外部融资，目前小微企业的融资方式比较有代表性的是通过债务性融资这一途径获取相应的资金。但是债务性融资的存在不只使得小微企业的债务负担加重，也使得企业的经营成本增加，还对企业的资金积累产生影响，不利于小微企业做强做大。

（二）传统融资渠道受阻

从目前对小微企业融资现状的调查情况来看，浙江台州大部分小微企业在开展融资的过程中存在一定的内部及外部影响因素限制，比如小企业的发展规模有限，企业的经效益相对较低，当地政府对小微企业融资政策等，使广大小微企业无法像大型企业那样，可以利用传统融资方式获得资金支持。又因为小微企业的发展中受到本身规模资产以及运营成本的约束，要积极开展资产评估或者是信息披露等需要耗费较多的成本，这些都是小微企业无力承担的，使得小微企业通过传统的融资渠道获取资金较为困难。

（三）间接融资渠道单一

小微企业发展中间接融资渠道主要就是通过银行贷款、民间借贷或者租赁抵押等途径，我国金融体系发展中，其他一些间接融资方式在发展过程中还不够完善，相对与小微企业的发展需求较为脱节，使得银行贷款已经成为当前小微企业目前较为集中的间接融资方式。以中国建设银行台州分行为例，企业在申请融资时，必须有固定资产予以抵押或担保，这种担保方式更适合大中型企业申请较大数额、申请周期较长的融资业务，但是并不适合一些小微企业小而快的融资需求，也就对小微企业发展中的融资问题产生阻碍。

三、网络借贷对小微企业融资的影响

（一）有利于提高企业资金利用率

随着网络借贷平台的不断发展，各种将互联网平台作为发展基础的融资模式开始不断出现。相对于传统的金融机构来看，网络借贷所发展的时间较短，并且规模以及相应的管理体系建设也不够健全，与传统金融机构存在一定的差距。但是近几年的发展中，网络借贷发展速度较快，在融资及管理体系的发展中也展现出一定的优势。比如，网络借贷的发展需要依托互联网以及融资平台，能够在市场经济的发展中更为充分的满足小微企业的发展需求。并且相对于传统的金融机构来看，网络借贷发展中的审批机制可以直接将互联网技术加以应用，有效收集相应的信息，建立相应的能够进行量化的互联网在线贷款的审批制度，以此提升贷款的审批效率。

（二）有利于调节市场经济

银行实行借贷的主要目的就是促使市场发展中各方企业能够处于稳定发展状态，以此使得经济市场稳定发展，但是网络借贷平台的出现，则是为了获取更多的经济利益，属于将市场与互联网技术加以融合而得以发展的融资方式。网络借贷的开展需要基于申请方与借贷方互相之间的信用关系上，但向银行这类传统的借贷结构来说，需要在借贷前对企业是否具备贷款资格进行严格的审查，这样一来，既增加了小微企业申请贷款的时间，也会出现由于银行对小微企业发展中的贷款融资监管力度不足，容易出现贷款资金回收困难的情况。所以积极促使网络借贷的发展，对于传统借贷方式来说是一种补充，对于小微企业的积极良好发展具有重要影响。

四、有效发挥网络借贷在小微企业融资中的作用

一是注重将网络借贷制度加以完善。近几年，我国较多的地区发展中都出现了一些利用网络进行高利贷的行为。网络借贷管理部门应完善网络融资利率机制，严厉打击网络高利贷行为。另外，政府应严格控制高利贷的行为容易导致的高风险，加大对网络贷款利率最高的限制力度，加强网络融资平台的信息披露，将高利贷行为扼杀在摇篮之中；二是建立系统的网络借贷供应链。按照企业的生产和销售链对企业融资进行细分，提高小微企业与借贷方间融资的针对性，同时，加强网络融资平台安全技术的投入力度，最大限度地保障小微企业的切身利益。除此以外，为了能够使得小微企业发展中获取充足的发展资金，应该积极通过网络的融资平台与相应的借贷方达成长久稳定的合作关系，由此促使小微企业的竞争力不断提升。

五、结语

网络借贷融资模式的出现，有助于小微企业突破传统融资方式的局限，积极拓展融资途径。目前小微企业的发展中，由于发展规模较小，资金相对缺乏，并且传统融资情况下阻碍较多，间接融资又较为单一等，使得融资发展存在较多的阻碍。但是网络借贷的出现，企业借贷的门槛相对较低，手续也更为简便，所以在一定程度上将小微企业融资困难的问题加以缓解，使小微企业最大限度利用资金，降低了企业融资风险，促进市场经济稳定发展。在未来网络借贷发展过程中，一方面应完善相关法律法规，加强制度监管，另一方面要提高网络借贷的安全技术管理，有效发挥网络借贷在小微企业融资中的作用。

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