我国商业银行金融产品创新的现状、问题及对策研究

王豪

【摘要】一直以来，我国商业银行的发展都不是一帆风顺的，机遇与挑战并存，而利率的市场化和金融市场体制革新的发展对商业银行的未来发展方向造成很大的影响，把握的好，则有望拓展自己，反之，则会把自己置于险境。为了更好的适应这种趋势，必须提高在金融产品方面的创新能力。本文主要针对这一问题进行剖析解读，首先分析我国金融银行的现状，找出问题所在；其次深度分析产生问题的原因，找到问题根源；最后对症下药，提出符合我国商业银行实际情况的解决对策。主要目的是通过金融产品创新稳固我国商业银行在就能融市场中的地位。

【关键词】金融产品创新 商业银行 对策

一、引言

随着经济全球化的发展，国内和国外学者逐渐开始将目光放在金融产品的创新上[1]。我国的学者通过对国外先进管理经验的学习，得出了一个比较一致的结论：市场经济的发展推动了金融市场的开放，金融市场的开放又推动了商业银行的发展，我国的商业银行只有积极主动的学习国外的先进技术和管理经验，并且将他们的经验为我所用，才能实现快速发展的目标，高我国商业银行在金融界的竞争力，维护我国的金融稳定。

市场竞争变得越来越残酷，商业银行要想继续盈利与发展就必须实施金融产品创新的策略，它既可以实现可持续发展，也对金融风险的预防及化解具有重要的作用。由此可见，商业银行推动金融产品的创新对提高自己核心竞争力具有十分重要的作用。

本文对我国商业银行金融产品的创新现状、问题和对策进行了简单的概述，旨在可以促进我国商业银行的稳步发展。

二、我国商业银行金融产品创新发展现状

市场经济的发展推动了金融业的发展与改革，金融业的改变相应的带来了金融环境的改变，银行为了适应不断变化的金融环境，必须实施创新。近年来我国商业银行为了提高自己在金融界的核心竞争力，进行了一系列的创新活动，因此金融产品的创新也相应的发生了天翻地覆的变化，主要表现在以下几个方面：

（一）体系不断完善

经过我们商业银行的不懈努力，产品体系得到了不断的发展与完善，相关产品和业务也在向全面发展而努力[4]。目前各个银行都相继推出了种类繁多的金融产品和相关业务，他们所涉及的方面非常广泛，如小微企业、批发、存贷款、金融市场等，也因此形成了一个全方位的服务体系。创新产品的开发不仅仅局限在数量上，也开始关注产品的质量及内涵，因此许多商业银行为了拓展自己的业务，将自己成熟领域的一些核心技术逐步应用到了一些新的领域，如他们已经成功的将国际市场的保理业务应用到了国内的融资中。

（二）服务理念的日益更新

我国商业银行的创新不仅局限在产品上，后续的相关服务也在不断地加强创新。各个商业银行为了发展，他们推出的创新产品都在相互的模仿，但为了更加的吸引客户，显示自己的独特性，他们也实时的推出了属于自己银行的相关产品，并且逐步加大了对相关配套服务的投入。每个商业银行都有自己的服务理念，但最终都是更好的服务人们。他们不断地提高自己的服务质量和水准，优化自己的服务理念，给客户提供了一次比较满意的购买体验。各商业银行都将自己的产品和相关服务有机的结合在了一起，产品和服务二者合二为一，利用配套的优质服务吸引更多的客户。

（三）技术水平逐渐提高

技术创新对于商业银行的发展是不可缺少的，只有技术的进步才能推动金融创新产品的发展。改革开放的初期，我国的经济发展比较落后，金融技术的发展跟发达国家相比差距也很大；但随着市场经济的发展，我国的网络及电子技术不断实现了新的突破，国内的各个商业银行开始向电子化、网络化及智能化转移。最近几年，商业银行逐渐开始注重大数据的应用，相关的数据及分散业务也不断地实现了集中。

三、我国商业银行金融产品创新存在的问题

近年来，我国商业银行金融产品创新的发展取得了很明显的成就，但我们不应该骄傲自满，应该清楚的意识到，我国商业银行与国际金融机构相比还有很大的差距，我们的金融产品创新才刚刚开始，还存在一系列的问题，主要可概括为以下几个方面：

（一）金融产品同质化严重

最近几年，我国的各个商业银行相继推出了几百种形式各异的金融产品业务，但真正起重要作用的只有几个零零散散的业务，如代理类及结算类。各商业银行为了谋求更大的经济利益，都将目光转移到了收益高的产品上，导致市场上的大多数产品都比较类似，尽管它们可能存在不同的名字，但本质上它们是一样的。银行之间的这种因利益驱使发生的竞争，不仅阻碍了它们健康长足的发展，而且也严重的影响到了金融产品的创新活动。除此之外，在竞争的过程中，各银行也会不计后果的降低成本，俗称“价格战”，这种不良的竞争势必会造成金融创新产品的收益没有预期的高，甚至会出现亏损等，严重阻碍了银行业的健康发展。

（二）金融产品创新环境受限

我國金融业的竞争从根本上讲是不平等的，四大银行垄断了我国的金融业，很多的小的银行只能在夹缝中谋求生存，根本就没有所谓的公平竞争，因此我们金融产品的创新跟发达国家相比还有很长的路要走。并且，我国的金融业仍然采取的是分业经营模式，也就是所政府拥有绝对的管制权，任何银行必须服从政府的管制，这样的管制在很大的程度上限制了银行金融产品创新的发展。

（三）产品创新机制不完善

各银行总行拥有绝对的权利，它们负责金融产品创新的相关设计，而各分支行根本没有决策权，它们只负责简单的营销推广。这就造成了一个相对尴尬的局面：熟悉市场的各个分行，它们掌握的一线信息较多，但是它们根本没有机会参与金融产品的创新活动，而作为远离市场的总行，它们不能及时有效的掌握市场信息，通常是反应比较迟钝，它们却能参与到创新活动中。这种局面严重阻碍了效率的提高哈资源的有效整合。

（四）金融产品创新面临风险较大

商业银行的金融产品创新在一定的程度上可以较好的转移和分散金融风险，也就是说在一定的程度上是起积极作用的，但事物总有两面性，利益与风险并存，如美国的次贷危机[7]。各商业银行如果不能根据自己银行的实际情况制定完整的风险管理机制，就会阻碍产品创新的发展，相应的金融产品创新会给银行造成一系列的损失，如经济效益受损、破产等。

（五）缺乏金融创新人才

专业人才的缺乏严重阻碍了我国商业银行的产品創新活动。人才的素质及专业水平在整个创新活动中起着重要的作用，我国由于缺乏这方面的人才，导致理论与实践、业务与技术不能有效的相结合，造成了创新能力较弱的尴尬局面。

四、我国商业银行金融产品创新的对策建议

通过对上面的简单分析，针对我国商业银行金融产品创新所存在的一些问题，同时借鉴一些西方发达国家商业银行金融产品创新方面的优秀管理经验，对此本文简单的提出了几点对策建议，希望可以有效的促进银行金融产品的创新。

（一）加快金融产品多样化的研究

改革开放的实施促进了我国经济的快速发展，我国商业银行的金融创新从某种程度上说已经取得了巨大的成就，但是很多都是模仿国外，根本没有形成自己的独特产品，结合我国基本国情的原创产品更是少之又少。因此，我国各商业银行应该立足于现实，从我国的基本国情出发，自主研发一些属于我们自己并且创新程度相对较高的金融产品。

（二）完善金融创新监管法律体系

我国的金融体系虽然在运营方面比较可观，有一系列完整的管理体制，但在法律监管范围内，缺乏行之有效又完备的管理制度，这也大大的限制了金融产品的创新力。因此，我国政府当务之急是要商榷出一套适用于金融市场的管理条例，明确双方的责任、义务，以及对在金融贸易中可能出现的问题进行规避以及提出相应的解决措施。由于我国此前还没有建立过有关金融行业的法律规范，没有可参考借鉴的先例，因此可以参照国外的相应条例，提出适合自己发展的一套管理方案，让金融产业在法律的保障线长远发展。

（三）放松金融管制

对金融管制的放松，并不是意味着我们对此撒手不管，而是为金融创新活动营造一个比较好的环境，使各行可以放开手的大胆去做。近年来，混业经营已经得到了飞速发展，中国也在受金融自由化的影响，因此这就要求有关的监管部门逐渐放开自己对金融机构的管制及约束，使他们拥有自己的活动空间来实施创新活动。

（四）建立并启动金融创新支持体系

目前我们仍然缺乏一套行之有效金融创新支持体系，因此我们应该抓紧时间进行制定。金融创新支持体系的建立可以有效的引导各行进行创新活动，并且及时排除风险较大的项目，避免不必要的损失。

金融创新支持体系的建立也可以消除金融失败造成的负面影响，重新树立我们进行创新的信心，将风险降到最低，促进金融市场的有序发展。

（五）加强专业人才的引进和培养

人才在金融产品的创新中发挥着至关重要的作用，任何产品都是人创造的，只要具有优秀品质及专业知识的人才会创造出被后人广泛称赞的产品。因此，人才对我们来说是很重要的，我们不仅要引进，更要培养和关怀他们，他们只有体会到了关怀，才会主动地留在这。

由此可见，一个良好的金融机构，不仅要学会如何去引进高素质的专业人才，而且也要学会怎样留住他们为自己的机构创造财

参考文献：

[1]胡剑平.商业银行金融产品创新的层次分析和中国银行业的创新方向[J].上海金融，2004，（7）.

[2]张晖.中国银行业金融创新的开发模式选择——独立开发还是与外资银行合作开发[J].世界经济情况，2005，（5）.

[3]刘立新.外资银行强攻中国金融市场[J].新财经，2006，（6）.