互联网金融模式及风险监管思考

【摘 要】互联网金融模式主要包括P2P网贷、众筹平台、大数据、第三方支付等。互联网的金融营销方式为广大的消费者提供了便捷的消费渠道，但是给人们带来了便利的同时也存在着很大的问题，所以如何解决这些问题就成为了当前互联网金融行业的首要任务。

【关键词】互联网金融；风险监管

一、前言

随着互联网时代的不断发展，人们在享受互联网带来的便利同时也将互联网行业拓展至其它领域。进而衍生出互联网金融行业。自2013年传统商业银行与互联网金融行业合作，传统商业银行为互联网金融行业线上服务提供良好的安全保障，互联网金融行业为传统商业银行线上业务拓展提供支持。

二、互联网金融概念及其理论

1.互联网金融发展历程

互联网金融行业从1995年成立世界第一家网络银行为标准，第一阶段，1995年10月美国安全第一网络银行成立，业务范围包括网上银行、网络保险、网络证券等形式迅速蔓延全球。我国招商银行在1997年率先推出网络银行业务。第二阶段，2001-2012年，在此阶段互联网企业利用技术和客户资源将业务范围扩展到金融领域。第三阶段，2012年至今，互联网金融行业发展迅速，衍生了互联网金融建设第三方支付，P2P等新兴模式，为各领域搭建一个沟通平台。在这一阶段企业争相恐后抢占先机。

2.互联网金融发展模式分析

（1）P2P网贷模式

P2P网贷是通过互联网平台完成个人对个人的融资模式。资金出借方可以通过互联网平台追踪资金流向。P2P网贷的基础是P2P小额借贷，是将社会闲置现金资源提供给需求者的一种互联网运作模式。国内首家P2P网贷平台起源于2007年，据统计，我国P2P网贷平台近500家。但由于国内信用环境不良，制约着P2P的发展，一是由于互联网平台的虚拟性，出借人不敢将现金外借；二是由于借款人借款原因多是用于中小企业的经营发展，并非工作稳定的工薪族，因此，還款风险无法保证。

（2）众筹平台模式

众筹是需求者在互联网上以团购或预购的形式向人们募集资金。众筹主要服务于初创业者，其中，包括小企业家、艺术家。众筹是非营利性组织和初创业者为项目融资的方式。众筹一般额度小、数量大，融资门槛低，为初创业者提供了崭新的融资手段。众筹规则是，需求方将项目的策划上传至平台，预先设定好筹资目标及募集时间，通过审核后向公众募集，在规定时间内达到目标金额算作众筹成功，需求方可获得资金支持，并对支持者给予一定的回报。众筹平台收取服务费。

（3）大数据金融模式

大数据金融是将资金流、物流、信息流汇聚在一起的金融模式，包括平台金融和供应链金融模式。平台金融是建立在互联网B2B、B2C、C2C基础上的，供应链金融是在传统行业基础上。掌握了大数据的核心环节就掌握了大数据金融模式的利润。

（4）第三方支付

付宝网络技术有限公司是国内领先的独立第三方支付平台，支付宝是一种为中国电子商务提供简单、安全、快速的在线支付解决方案。目前，支付宝已经成为了中国互联网商家的首选网上支付方案，为电子商务创造了巨大的经济利润。支付宝自从出现在人们的视线里，就始终以信任作为产品的核心理念。使网络安全性迈出了重要的一步。目前，用户和支付宝已经在网络间建立起相互信任的桥梁。支付宝以独特的理念，新颖的技术和庞大的用户吸引了越来越多的互联网商家选择支付宝作为在线支付体系。

三、互联网金融风险与监管探析

1.技术性风险

互联网金融每日信息处理量巨大，无法做到毫无差错，这引起了黑客的关注。由于互联网金融是实名认证身份证号、银行卡号等具有高私密的个人信息，所以互联网金融的账户安全问题的解决就成为目前政府所要完成的首要任务，要确保互联网金融使用运行程序的安全，严防个人信息的泄露，资金的流失，给互联网金融用户带来巨大的损失。目前，对于互联网金融的使用已经得到了广泛的普及，无论是学生还是成人，甚至是老人，都对互联网金融的使用有所涉猎，但与此同时就存在了很多用户的个人信息和财产信息被盗取，并用这些个人信息进行违法的行为，给广大用户不仅带来了财产上的损失，还对用户的日常工作学习造成了严重的影响。

2.加强监管力度

在法律上明确完善以互联网金融为营销模式的各主体间的责任和义务，保护消费者权益是立法额根本宗旨和监管的主要服务对象，规范资金运作公司的营运资格和营运方式。立法监督体系主要分为：一是在现有互联网法律法规基础上，针对互联网金融的特点和风险制定、修改法律。二是对于互联网金融中发现的漏洞，作出法律上的补充和完善，打击不法分子利用法律盲区进行违法活动，损害人民财产安全。创建互联网金融公平、合理、稳定的交易环境，维护用户的合法权益不受侵害。

四、结论

互联网金融是金融行业与互联网相结合的新兴行业。互联网金融是将互联网平台上的客户同过互联网金融公司与金融企业对接，共同合作的商业模式。互联网金融成为互联网平台客户与金融企业联系的桥梁，通过这一商业模式，减低服务成本，提高工作效率，完全颠覆了传统机构的金融模式。

参考文献：

[1]陆怡.关于互联网金融模式及风险监管思考[J].现代商业 ，2016 ，（35）：75-76.

[2]郗望.互联网金融模式及风险监管思考[J].现代商业 ，2015 ，（33）：21-22.

[3]刘英 ，罗明雄.互联网金融模式及风险监管思考[J].中国市场 ，2013 ，（43）：29-36.

作者简介：

唐超（1996—）男，安徽安庆人，扬州大学商学院学生，国际经济与贸易专业。