金融脱媒发展趋势下银行经营策略的选择

和素军

摘要：金融脱媒是金融市场化过程中不得不面对的问题。随着我国金融市场体系的不断完善，金融资本脱离银行直接融资到资金需求方手中的现象已经屡现不鲜。我国金融工具的日渐多样，金融市场自由化程度的提升，都可能导致金融脱媒现象的产生，关键在于如何采用有效的应对策略。

关键词：金融脱媒；银行经营策略；选择方向

现代金融业务的快速发展，互联网经济时代的到来，使传统的银行业受到越来越大的冲击。金融脱媒对银行业是巨大的冲击，同时也给银行业发展带来的了新的契机，只不断的发展银行多元化的业务形态，才可以有效应对金融脱媒带来的负面影响，从而使银行走上更健康的发展轨道。

一、金融脱媒带来的主要影响

1.给银行来带来的巨大挑战

金融脱媒从本质上讲是金融竞争的体现，它给银行带来了巨大的挑战，意味着银行业风险的增加。首先，金融脱媒导致银行贷款方式转变，降低了银行贷款的增速，使银行业务结构发生巨大变化，降低了企业发展对银行的依赖性。其次，体现了银行媒介功能的缺失和不完善，以及意味着银行赢利能力的降低，说明银行业的服务功能还有待进一步扩展。第三，金融脱媒导致金融市场风险增加，银行负债的稳定性降低，就要求银行有更高的风险管控能力，以及增加了银行的风险管控成本。第四，金融脱媒给银行还来的更大风险就是优质客户的流失，这倒逼银行业整顿自身业务，要求银行业在重新整合后以更好姿态适应市场。

2.给银行带来的发展契机

金融脱媒说明金融市场的外部环境正在发生变化，解决了企业贷款难的问题，同时也解决了企业对银行依赖度过高的问题，从一定程度上降低了银行不良贷款率高的问题，从而改善了银行的外部经营环境，给银行发展带来新契机。首先，为商业银行的发展创造了新的机遇，在传统存贷业务萎缩的现实下，使得商业银行必须推出更多满足市场需求的金融产品，使资金更好的回流银行。其次，随着金融市场风险的增加，也为银行创造了发展新的中间业务的机遇，银行代理理财、支付清算等业务会迎来新契机，大量非利息收益项目将成为银行新的盈利增长点。第三，在新的金融市场环境下，银行业通过自身不断调整，会不断提高银行业的抗风险能力，有利于解决银行经营中存在的贷款回收难度大等问题。

二、我国金融脱媒的基本特点

1.金融脱媒伴随金融市场化发展

首先，金融脱媒是伴随着我国利率市场化不断发展起来的，随着我国利率市场化政策的确立，银行脱媒也就不断得到发展空间，随着我国放开利率趋势的不断明显，金融脱媒现象仍会继续得到发展，其次，私人银行和外国银行的涌入，民营资本也会涌入银行业，存贷比例会不断缩小，这会使得企业贷款途径多元化，对传统的银行业务发出挑战，倒逼银行业务转型升级。

2.金融脱媒的创新形式不断增加

金融脱媒的过程实质上是金融创新发展的过程，新型金融工具的涌现意味着金融脱媒现象的放大，同时也意味着金融市场的不断发展成熟。首先，我国目前的金融创新还处于初级阶段，正在从形式的创新向质量的创新方向发展，随着完善的金融市场体系建立，金融技术手段的不断增强，从而推动金融脱媒以更健康规范的形式發展，金融脱媒将会在国家主导下有序的进行。其次，随着百姓投资渠道的日益增多，企业贷款途径的丰富，传统银行依靠存贷差生存的现状会不断得到改变，银行业必须转向金融服务才能更好的适应生存。第三，金融脱媒的速度会不断加快，银行业会感受到越来越大的因为金融脱媒带来的压力。

三、应对金融脱媒的主要策略

1.创新金融产品

银行只有不断的进行金融产品的创新才能有效应对来自金融脱媒带来的风险。商业银行应当以市场需求为主导，广泛进行市场调研工作，围绕潜在客户的实际需求，开发出有针对性的金融产品，力求银行金融产品创新从表层到深层的发展，实现综合化和系统化开发金融产品的目标，以便做到金融产品有的放矢，更好的适应和满足客户的实际需求。第三，围绕信息时代的到来，不断拓展互联网金融业务的发展速度，在加快自身信息化建设的同时，根据网络社会的需要，开发出互联网金融产品，力求以更为有效的姿态进行互联网金融业务领域。

2.全面调整金融服务策略

金融脱媒从一个侧面反映出银行业服务的空缺，只有不断完善银行业务策略体系，才能更好的应对金融脱媒现象，从而有力的把握在金融市场中的主动权。首先，必要的进行客户结构调整，建立以市场为导向的客户群体开发渠道，积极建立完善的个人和客户信用评价体系，据此不断的发展培育中小型客户。其次，对传统的大型优质客户不仅提供一般的媒介服务，同时还要根据大客户的体量，开展出更综合的多样化业务。第三，主动与证券市场进行接轨，发展与传统融资相配合的金融业务，有效避免被金融市场的边缘化，力求开发出新的财管和风险管理机制，不断促进商业银行的模式进行转变，更好提供综合性金融服务。

四、结语

金融脱媒已经不可避免的成为现实，只有正视金融脱媒的实际现象，深入分析金融脱媒的实际原因，重新找准金融业快速整合发展的析形势，才能有效的进行经营模式的创新，提高银行对风险的控制能力，实现好金融脱媒新形势下的银行转型发展，使银行成为我国经济发展的更重要载体。