京津冀协同发展背景下农村金融的发展现状及对策研究

张新爱　辛心仪

摘要：基于数学分形理论模型对京津冀地区农村金融差异的研究，结果发现：区域间与区域内农村金融发展具有非线性发展规律，不同地区的分形维数变化也较大，因此金融需求的满足程度也随着区域的不同而有所差异存在着动态的、非线性的分形特征。本文据此研究结果对京津冀协同发展下农村金融的发展现状进一步进行了剖析，并提出了相应的建议，为促进农村金融發展及经济增长奠定理论基础。

关键词：京津冀协同发展；农村金融；数学分形理论

金融是现代经济发展的核心，而农村金融作为我国金融体系中的重要一环，却存在着许多问题，目前京津冀协同发展已上升为国家战略，涉及到产业转移与转型、区域经济的提升等等，如何利用京津冀协同发展这一重大的战略机遇，促进农村金融的发展，意义十分重大。

一、京津冀协同发展下农村经济的发展现状

（一）农村金融体系不完善

我国农村金融体系主要包括农村信用社、农村银行、农业发展银行、农业保险、农村邮政储蓄及农村商业银行，由于中央银行对利率和资金的使用的控制，缺乏盈利的激励及高额的运营成本导致农村金融长期陷入困境。

（二）农村金融环境恶化

1.农村金融功能弱化。农村金融体系的整体功能受到削弱的原因有三个：一是政策性金融支农作用弱化；二是商业银行金融支农力度减弱；三是农村金融历史包袱沉重，经济效益欠佳，支农后劲不足，难以在支农的广度和深度上发挥更大的作用。

2.农村融资信用环节薄弱。长期以来，我国农村存在着信用危机的问题。例如：自有资金积累不足，融资能力差，缺乏还贷保障；农村生产受自然灾害的影响，导致农户维持贷款信用的经济基础薄弱；信用意识薄弱，逃废债务时有发生。严重阻碍了金融业对“三农”的资金投入。

3.农村金融资源流失严重。随着我国农村金融的区域间发展的不均衡，再加上城镇化进程的发展，农村金融资源流失业在加剧，这也是导致农村金融弱化的一个因素。由于商业化金融机构的撤并，业务出现了萎缩现象，再加上政策性金融定位不清，功能单一，合作金融性金融势单力薄，造成了大量民间资本的流失。

（三）农村金融发展与农村经济的形势不相适应

目前农村金融满足不了农村土地集约化程度不断提高的资本要求，跟不上农村产业结构不断优化的步伐，农村金融对农业产业升级支持乏力。这也是目前我国农村金融的主要问题。

二、基于数学分形理论模型对京津冀地区农村金融差异的研究成果，农村金融发展的对策研究

（一）实证分析表明，各区域间农村金融差异性较大，且存在非线性的关系，因此应根据各区域实情，对区域农村金融进行全面的纵向与横向分析，全面考虑“因区制宜”、”跨区统筹”、“兼顾差异”的思路下制定政策。农村金融供给不足，金融服务类型单一也是我国农村金融差异产生的重要原因之一，目前只有少数部分发达地区的农村金融市场出现了新型的金融产品，因此产品配置农村金融供给，激发农村金融需求，创新农村的金融产品。构建农村普惠金融体系，因地制宜地对农村金融体系进行创新，进而研发新型的农村保险，有重点、有步骤地推进农村信用社、农商行和扶贫贷款等优惠政策，对加强农村金融机构对农村金融的供给有重要意义。

（二）鼓励发展新型村镇银行的试点创新，积极引进民间资本，参股新型农村金融机构，引入竞争机制，打破垄断

目前，经济发展较快的农村也建立起了小额信贷机构，这些民间资本借贷手续简便，它的引进对于传统的金融形成了一个有效的竞争，同时也是农村金融发展的产物，促进了农村经济的发展。

（三）使用宣传教育与调节性政策相结合的方式，加强农村教育水平

在农村地区广泛普及金融知识，组织各种形式丰富的民间活动，不仅要提高农村居民对金融常识和信用常识的了解，还要促进农村金融机构的服务意识。

（四）建立健全农村金融机构和服务三农的长效机制

在优化资源配置方面下大力气，使农村金融资源必须优先用于三农，可以考虑以下几点：

1.设置满足农户不同需求的信贷品种，如畜牧业贷款、农机设备贷款、房屋建设贷款等，根据不同需求特点灵活设置不同的利率、期限和还款方式；

2.支持农村金融结构，开办信托业务，授理外来资金。

3.发展租赁业务，解决新农村建设中某些项目初期投入不足的问题。

（五）鼓励民间金融发展

加强对农村民间金融的监管，继续支持农村小额贷款机构发展，这是当下丰富农村金融体系多层次格局的需求，同时可以形成有效的竞争模式，促进农村金融的多元化发展。

（六）农村金融的发展必须本着不脱农、多惠农的原则，有重点、有规划、有步骤的逐步改善不同地区的金融发展环境

我们从思想上不能好高骛远，纸上谈兵，当然也不能一蹴而就。要充分考虑地区间及区域间的差异性，充分发挥发达地区的金融集聚和辐射效应，并充分发挥农村金融市场配置金融资源的决定性作用，从根本上解决农村金融问题。

综上所述，京津冀协同发展背景下农村金融经济的发展改革对于京津冀三地经济和社会的健康发展具有十分重要的意义。利用数学分形理论模型对京津冀地区农村金融差异的研究表明：区域间与区域内农村金融发展具有非线性发展规律，不同地区的分形维数变化也较大，因此金融需求的满足程度也随着区域的不同而有所差异存在着动态的、非线性的分形特征。在这个理论的基础上，制定切实可行的应对措施，才能保证农村经济的繁荣发展。