浅谈我国互联网金融的发展模式

卢云姝

摘 要： 随着信息技术的迅猛发展，大数据，云计算等技术的广泛应用，传统的金融业与互联网深度融合，产生了互联网金融这一新兴产业。近些年互联网金融通过互联网，移动互联网等工具，使传统的金融业务变得更为方便，透明，便捷，并且衍生出许多新的金融模式。

关键词：互联网金融 支付平台型 融资平台型 理财平台型 服务平台型

互联网金融是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。二者的融合不是简单的相加，而是利用互联网信息技术和互联網平台与金融业深度的融合，和传统金融业从内容到形式全方位的，深层次的相互叠加。

我国的互联网金融发展历程要略慢于欧美发达经济体，截止到目前为止，大致分为四个阶段：第一个阶段：1990年代-2005年：这个时期互联网和金融主要的结合方式是，互联网为金融行业提供强有力的技术支持，也就是将传统银行的业务搬到互联网上，主要包括网银业务，ATM机等业务的实现。第二阶段：2005-2013年：经过几年的发展，互联网金融在我国开始初步形成规模，具体表现为网络借贷开始萌芽，第三方支付机构逐渐成长起来，互联网与金融的结合开始从技术领域深入到金融业务领域。这一阶段的标志性事件是2011年人民银行开始发放第三方支付牌照，第三方支付机构进入了规范发展的轨道。第三阶段：2013年。2013年又被称为互联网的金融元年。2013年单独被列为互联网金融发展的一个阶段，是因为在这一年里发生了许多互联网金融的历史性的大事件，例如，P2P网络借贷在这一年大规模的发展，货币基金产品余额宝的推出以“天使汇”为代表的众筹融资平台开始运营，由阿里巴巴的马云、中国平安的马明哲、腾讯的马化腾联手创办的“众安在线”网络保险公司获得批准，另外银行，券商也纷纷依托互联网对自己的产品进行重组和推广，同时，互联网金融的规范发展问题已经受到政府的关注。第四阶段：2013年—至今。随着移动互联网的发展，手机逐渐成为互联网金融的操作终端，绝大部分的金融业务都可以在手机上实现，例如各大银行的app可以实现实时转账，汇款，无卡无折取现等等。

经过上述阶段的发展，互联网金融在中国已经形成自己的模式，根据它的业务模式，将其分为：支付平台型；融资平台型；理财平台型；服务平台型。

一、支付平台型的互联网金融模式

网络支付是指依托公共网络或专用网络在收付款人之间转移货币资金的行为，包括互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付等，其中前两种方式是我们日常生活中支付方式，尤其是移动电话支付业务，越来越成为我们生活中必不可少的支付方式。

支付平台型互联网金融的典型代表是第三方支付的支付宝。支付宝现在仍然占据第三方支付的的主要份额，在2016Q1第三方移动支付交易规模市场份额中，支付宝占比51.8%，财付通占比38.3%，拉卡拉占比1.4%，联动优势占比1.3%等。现在支付宝的用户已经达到3亿人，支付宝现在涉猎的范围也越来越广，既包括传统的网络支付，信用卡还款，手机充值，水电煤气缴费等业务，也将业务扩展到医疗保险业，违章缴费等移动支付方面，支付宝将为我们提供智慧的生活，让我们花费更少的时间去等待，用更多的时间去生活。

第三方支付现在正处于快捷支付的第一发展阶段，并逐渐朝着利用信用担保来谋求更大利益的第二阶段方向发展，逐步会实现利用大数据营销的方式，使自己发展壮大，最终发展成为一个新型的综合的金融模式。

二、融资平台型的互联网金融模式

融资平台型的互联网金融是建立在互联网基础之上的融资平台，充分利用互联网时效快，受众多，覆盖面广等特点，来满足中小企业和个人的融资需求。融资平台型的互联网金融模式有三种类型：众筹，P2P和小额借贷。众筹是指小企业或者个人利用互联网和SNS向公众展示自己的创意，征求资金援助的一种融资模式。是指用团购+预购的形式，向网友募集项目资金的模式。

P2P是一种将非常小额度的资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种商业模型。P2P同样要由三方面构成，借款人，有信誉，在P2P网站上发起借款，出借人，有闲钱，被高利息所吸引，通过P2P信贷服务平台，达成协议。P2P网络借贷最早于2005年在英国产生，由于该模式比银行灵活便捷、投资回报利率高，很快在全球得到复制，并于2007年引入中国。中国第一家P2P平台是拍拍贷。它现在平均收益都在6%以上，最高的借款甚至达到20%的收益。P2P平台以其收益率高，灵活度好的特点迅速发展壮大-成为即银行借贷，民间借贷的第三大借贷平台。

小额网络借贷。阿里小贷是这种模式的开创者。阿里巴巴利用其的有的大数据资源（淘宝和阿里巴巴的数据），对企业和个人进行信用评级，建立中小企业和个人的数据库，对其贷款。阿里小贷的成功，及满足了中小企业和个人在一段时间内对资金的需求，也使自己的资金达到了利益的最大化。现在很多大的电商都纷纷效仿阿里小贷的模式，例如苏宁，京东等等都开始踏足互联网小额贷款领域。

三、理财平台型的互联网金融模式

理财式互联网金融就是金融或者非金融机构通过互联网向投资者提供金融产品和服务，涵盖基金、保险、国债、外汇、期货、贵金属、银行理财产品等的销售和交易。蚂蚁金服旗下的余额宝是这一领域的先驱者，主要业务是余额增值服务和活期资金管理服务。余额宝是目前中国最大的货币基金，它操作灵活，门槛低，拓展了大众理财的渠道。余额宝在短时间内聚拢众多闲散资金，产生了强大的辐射效应，多家银行，券商纷纷推出自己产品，例如平安银行推出“平安盈”、民生银行推出“如意宝”、易阳指推出的“现金管家”等等。国内各大电商，网站也纷纷推出自己同名的互联网理财平台，百度推出百度理财，京东推出京东理财，苏宁推出苏宁理财等。另外，以理财为主要业务的互联网金融体系大量涌现，比如陆金所，数米网，铜板街等等互联网综合理财交易平台，这些平台有效的让更多资产和资金实现高效对接，让人们可以有更多的方式来管理手中的钱财。

四、服务平台型的互联网金融模式

服务平台型的互联网金融模式主要是为个人提供金融产品的搜索和比价服务，以帮助消费者便捷获取费率更低的贷款、理财、保险等服务。互联网金融正以前所未有的速度在发展，各种借贷，理财产品鱼目混珠，让消费者无从下手。如何从众多产品中搜索到自己真正需要的理财产品，就是服务平台型的互联网金融给我们的有效帮助。融360和好贷网就是这一互联网金融模式的领头羊，其主要目的是帮助消费者便捷获取费率更低的贷款、理财、保险等服务。

互联网金融发展符合时代发展潮流，为我们金融机构和企业提供了广阔的发展空间。互联网金融行业正处于快速发展阶段，不会止步于上述四种模式，必将随着人类金融服务需求多样化的发展而不断创新出新的业务模式。