农村土地经营权抵押贷款的阻碍及强化措施

王文凤

【摘 要】在当前我国城镇化建设进程不断加快的新形势下，通过开展农村土地经营权抵押贷款，可以有效的释放农村土地的融资功能，扩展农村融资渠道。农村土经营权抵押贷款是当前农村经济发展过程中的一种新的经济形式，能够有效的破解当前农民融资的瓶颈，进一步推进“三农”的发展。文中分析了当前农村土地经营权抵押贷款存在的阻碍，并进一步对强化农村土地经营权抵押贷款开展的措施进行了具体的阐述。

【关键词】农村土地经营权；抵押贷款；阻碍；措施

2014年国家下发了相关农村土地经营权抵押贷款的文件，从而为土地经营权抵押贷款奠定了基础，明确了土地经营权抵押的合法性。后来各级政府也相继出台了相关的抵押贷款文件，从而为农村土地经营权抵押贷款提供有效的引导，进一步对农村土地经营权抵押贷款行为的规范性进行有效监督。当前我国农村土地经营权抵押贷款工作在实施过程中还存在许多问题，需要采取有效的措施加以强化，确保各项工作的有序开展。

一、当前农村土地经营权抵押贷款存在的障碍

1.资源供给不充分，金融机构支农积极性较低

农业经营存在较大的风险，而且农村土地经济价值偏低，金融机构以农村土地经营权抵押向农户贷款过程中信誉评价耗时较长，业务开展成本较高，这也导致许多金融机构都不愿开展这项业务。另外，利用土地经营权抵押贷款，一旦无力还款，金融机构只能通过土地流转获取利益，这又会造成额外时间和精力消耗，存在较高的业务风险，这也导致开展这项业务的金融机构较少，普遍存在农村土地经营权抵押贷款份额较低、总体规模不大、金融供给不充分的问题。

2.农村土地错综复杂，土地確权登记颁证进度缓慢

当前农村土地情况错综复杂，农民土地形式多样化，而且部分耕地还存在权属争议，农户之间土地权属不清、地界模糊及底数不明问题十分普遍，这给农村土地确权登记工作带来了较大的难度，土地确权登记颁证进度十分缓慢。

3.土地价值评估困难

在开展农村土地经营权抵押贷款过程中，需要对抵押的土地经营权价值进行评估，但土地经营权价值受地理位置、交通条件、地上附着物价值及承包期限等方面的制约，需要由专业的价值评估机构进行。但在当前部分试点地区，还没有正规的价值评估机构和完善的评价体系，多由人为主观来对土地经营权的估价进行判定，这在很大程度上影响了土地经营权价值评估的客观性和公正性。

二、强化农村土地经营权抵押贷款的措施

1.加快金融产品创新步伐

各金融机构需要加大对“三农”的支持力度，加快对金融产品和服务方式的创新，进一步深化农村金融改革，创新农村贷款担保方式。 同时财政要加大扶持力度，针对开办农村土地经营权抵押贷款的金融机构各级财政要给予资金上的支持，同时监管机构可以对金融机构在考核过程中针对于相应指标给予特殊考虑，使更多的金融机构参与到农村土地经营权抵押贷款中来，增加资源的供给。

2.建立健全相关配套机制，推进土地确权登记颁证的进程

一是搭建县级土地流转、评估和处置的专业化服务平台，建立健全农村土地价值评估、确权登记、交易流转、处置等方面的相关制度，明确各个环节的具体操作流程；二是加快土地承包经营权流转市场建设，培育土地经营权抵押中介机构，建设评估、担保、收储等农村产权服务体系，建立农村土地经营权价值评估数据库，培育壮大土地价值评估经理人队伍，为农户办理土地经营权抵押贷款提供相应的中介服务；三是建立工商资本准入制度，加强对土地流转的监督管理，杜绝土地流转后“非农化”，保护农户基本权益。

3.因地制宜开展农村土地经营权抵押贷款

针对于当前农村土地经营权抵押贷款的实施，在全面范围内普遍推广还具有一定的难度，因此可以先针对部分地区进行试点，然后再大范围的推行。在当前经济欠发达地区，由于土地收入是农民的主要收入来源，土地具有巨大的社会保障功能，这也使土地经营权抵押贷款的开展存在巨大阻碍。而在经济发达地区，农民多从事第二和第三产业，农村社会保障体系相对完善，因此可以因地制宜开展农村土地经营权抵押贷款，而且农民还可以通过规模化经营来降低抵押贷款的风险。

4.建立抵押评估登记专业机构

根据本地区实际状况，由省级人民政府出台一整套完善的价值评估、抵押登记实施流程和操作细则，由县级地方政府负责建立相应的抵押评估登记机构，并负责实施和执行。当农户有抵押贷款需求时，可以由专业评估机构，对土地经营权进行估价，经登记后再向金融机构申请贷款。

5.建立土地经营权流转市场

通过建立完善的县、乡、村土地流转信息采集和发布系统，克服供求双方信息的不对称，使双方都能及时获得土地流转信息。建立健康、成熟的土地经营权流转市场，为土地流转提供供求双方准入、流转价格指导、合同服务、法律服务、竞价服务、纠纷仲裁等服务，应该成为解决金融机构后顾之忧的重要举措。

另外，构建完善的农村社会保障体系，这样农村土地的社会保障功能能够逐渐被淡化，这使农村土地经营权抵押贷款的推行有了必要的基础。同时，政府和财政部门还要针对开展农村土地经营权抵押贷款的金融机构给予适当的扶持，为其提供适当的风险补贴，从而使更多的金融机构积极的参与进来。

三、结束语

通过加大力度推进农村土经营权抵押贷款，可以有效的解决农业生产农户资金短缺问题，唤醒耕地融资功能，有利于带动现代农业规模化经营，而且有利于降低农户贷款的信用风险，有利于农户贷款的健康发展，实现金融机构与农户之间的双赢。

参考文献 ：

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