银联“云闪付”与支付宝之争

肖凡++梁晶

摘要：“互联网+”趋势下，支付宝等第三方支付企业因其线下支付的便捷性及各种支付优惠受到越来越多的用户的青睐。传统银行业为了与第三方支付企业分移动支付领域这块“蛋糕”，中国银联联合众商业银行于2015年年末推出了银联“云闪付”。移动支付市场竞争升级，为我国移动支付新发展带来了新的机遇。为此，就移动支付（支付宝与银联云闪付）竞争与合作的当前格局与未来发展趋势的研究，为银联“云闪付”接下来的发展提出建议。

关键词：云闪付；移动支付；发展建议

中图分类号：F49

文献标识码：A

doi：10.19311/j.cnki.16723198.2017.15.037

1移动支付方式概述

移动支付指允许移动用户使用其移动终端对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。将用户手机SIM卡与用户本人的资金账户（银行账户或第三方支付账户）建立一一对应的关系，通过手机与收款设备之间的通信或感应完成支付。现在，我国主流移动支付方式有支付宝、财付通（微信支付）以及“云闪付”等。

2“云闪付”概述

2.1“云闪付”的定义

“云闪付”是中国银联推出的，以智能手机为基础，基于NFC（近场通讯）、HCE（基于主卡的卡模拟）、TSM（可信服务管理）和Token（令牌）等技术，在银行客户端内模拟一张实体银行卡，让手机替换银行卡直接在非接触POS机进行消费的一种支付创新方式。

2.2“云闪付”的支付方式

在使用“云闪付”结账支付前，用户只需拥有一部支持近场支付功能的手机，在手机银行APP中开通“云闪付”功能或将银联卡绑定自己的手机支付功能后，即可使用“云闪付”消费。使用“云闪付”支付时，用户在按亮手机屏幕后，把手机放在带闪付功能的POS机前就能成功支付，无需联网或者打开相关APP。

以使用Apple Pay支付为例，收银员在POS机上输入支付信息后，消费者只需把手机放近POS机，再按住手机HOME键指纹支付，听到提示音后即支付成功。

3支付宝概述

3.1“支付宝”的定义

支付宝是国内第三方支付平台巨头之一。除提供便捷的支付、转账、收款等基础功能外，还能快速完成各类还款、充话费、缴水电煤费等，是一个集支付、理财、便民服务、公益为一体的开放平台。

3.2“支付宝”的支付方式

（1）在手机联网状态下使用支付宝，注册登录支付宝账号。

（2）支付宝首页有两个图标，一个是“付款码”，一个是“扫一扫”。使用“付款码”结账时，顾客需向收银员出示付款码，收银员用扫码枪扫一下付款码即可。使用“扫一扫”结账时，顾客通过手机扫描收款方的二维码即可。

4“云闪付”与支付宝之争

在“云闪付”未推出前，以支付宝和微信支付为代表的“扫码派”早已占领移动支付市场。中国人民银行支付体系运行报告显示，扫码支付已占据移动支付市场90%以上的份额，近乎形成垄断。那么，扫码支付和云闪付究竟有何不同？消费者对云闪付与支付宝的选择又是什么样的呢？

4.1“云闪付”与支付宝的比较

4.2“云闪付”与支付宝的使用情况

为了比较“云闪付”与支付宝的使用情况，本人设置了调查问卷，在日常移动支付中，以多选的形式调查用户使用的移动支付工具，从343份有效问卷的结果分析中可以看出，97.38%的人在日常移动支付中选择支付宝，只有13.99%的人使用“云闪付”。在使用过“云闪付”的用户中，93%的使用者更喜欢支付宝支付。

在谈及为何使用该种移动支付的主要原因中，8805%的人选择该种移动支付是因为方便快捷，功能服务齐全，50.44%的人是因为习惯，不了解其他支付方式，46.06%的人是因为该种移动支付方式线下商户多，其他的原因则占较少比例。从以上数据可以看出，一种移动支付方式想要进入市场，首先是要方便快捷，这就要在支付过程中减少相应手续，扩大自身的适用范围。第二点，支付宝较先进入市场，人们已经习惯了其程序和使用过程，这使其他支付方式难以有一席之地，“云闪付”想要发展，必须想出更好、更适合消费者并更能让消费者习惯的使用方法和支付方式。“云闪付”还需与更多的商家合作，吸引更多消费者。

在调查中，79.3%的被调查者更关注第三方支付的安全性问题。在科学技术发展如此迅猛的今天，第三方支付平台只有通过加强自身实力，减少此类情况的发生，才能吸引更多消费者。

4.3“云闪付”的优势

与支付宝相对比，银联“云闪付”的优势有以下几点：

4.3.1“云闪付”支付更具安全性

以“扫码派”的微信支付和“闪付派”的Apple Pay为例，微信将持卡人信息储存在APP内，而仅在用户接受条款中表明其不会泄露用户隐私。但若持卡人手机遭到黑客入侵，用户信息泄露甚至被盗用的风险依旧存在。与微信支付相对比，Apple Pay不将持卡人信息储存在手机上。使用者将银行卡与Apple Pay相关联时，会生成一个“替身卡”，即便信息泄露，也会因识别不了银行卡号、密码等信息得到一堆乱码。“云闪付”通过动态密钥、云端验证等多重安全保障，真实银行卡号在支付时被隐藏，持卡人隐私得到有效保护。另外，银联现有“失卡保障计划”，如果客户将手机丢失，客户可在银行挂失虚拟卡，因丢失手机发生的盗刷损失可获得与中国银联合作的保险公司的赔付。

4.3.2“云閃付”支付更具便捷性

“扫码派”的用户支付时，如果手机处于无信号或者周边环境黑暗的状态，扫码枪会因为亮度不够不能识别二维码，从而影响支付。“云闪付”支付时则对手机联网状况和环境光线亮度没有特定要求，只要在使用时将手机的近场支付功能开启，将手机移近POS机即可。现在还推出了小额免密支付，大大加快了支付速度。

4.3.3“云闪付”支付额度更高

单张云闪付卡的单笔交易额度为5000元人民币或等值外币，每日累计交易额度为20000元人民币或等值外币，比其他的非银行支付机构的支付额度高。

4.3.4“云闪付”线下推广阻力较小

中国银联自2002年进入市场至今，绝大部分的商户都支持买卖交易中使用中国银联的POS机刷卡。“云闪付”拥有覆盖面较大的受理网络。现我国支持“云闪付”的POS机已达700多万台，全球范围内支持“云闪付”POS机的商家数量已超千万。“云闪付”作为银联的子产品，有银联在市场上的优势牵头，减少了其进入市场的阻力。

4.3.5“云闪付”具备技术优势

中国银联作为中国唯一的清算组织，在POS机收单市场资源规模巨大，而且在技术标准的拟定方面具有引导能力，有利于“云闪付”的推广。

5“云闪付”面临的阻碍

易观智库数据显示，银联商务在移动市场的份额在2015年第三季度不足0.5%。从各方面来说，“云闪付”面临以下两方面阻碍。

5.1“云闪付”的支付缺乏场景化

支付场景化是“云闪付”最大的一块绊脚石。即使银联联合多家银行对“云闪付”进行了大规模的推广，但主动权仍在竞争对手的手中。

我们的在问卷调查中发现，大多数人都还不了解“云闪付”这种新型支付方式。用户的支付方式、支付地点都是未来支付服务需要攻克的重点，用户需求也需要被考虑。中国银联开卡量超过40亿，如果能吸引这些客户使用“云闪付”，那么收益将非常可观，但是怎么达到这个目标，也是一大难题，支付场景化的建设决定着云闪付的生死存亡。

5.2线上商户推广力度较小

线下商家的大量优惠折扣让支付宝吸引了很多用户，如果想让更多用户转投“云闪付”的怀抱，不仅需要更大的优惠力度，更需要注重收银员的宣传与支持方面。其实很多地方的POS机都是支持闪付的，但由于收银员自身了解不透彻，缩减了其推广。

6“云闪付”发展建议

6.1加强应用场景建设

各大商业银行应该抓住“云闪付”发布的机会，加快线下应用场景的发展。把已有网点作为支点，发展网点周边资源，建立起以网点为基础的O2O场景运用生态圈，利用一切商户资源，建立一个将交易、社交、购物等功能合为一体的多功能网点。除此之外，增强与实体商户、互联网平台和第三方支付机构等多方的联手，实现共赢。

6.2加大培训、推广“云闪付”

“云闪付”作为支付方式的“新宠”，一定的补贴优惠活动必不可少，但是活动也要需要商户的有效配合。推广云闪付还需提高商户的推广能力，如进行专门的收银员技能培训，提高收银员对“云闪付”的认识，多方面增加优惠策略的效果。此外，增强创新力，可在“云闪付”上开发出积分、优惠等相关增值应用，来吸引更多用户。

6.3保证“云闪付”的支付安全

在支付安全上，“云闪付”永远不能掉以轻心。“云闪付”现采用动态密钥等方式来保障安全，相比扫码支付来说安全得多。但在科技日益发展的今天，黑客技术也在不断提高。“云闪付”只有不断提高支付安全保障的技术，才能让更多用户安心使用。

6.4统一概念，让用户更明晰

不管是Apple Pay，Samsung Pay，还是Android Pay都是“云闪付”，只是平台实现方式不同而已，银联应该统一“云闪付”的概念，让用户不因令人眼花缭乱的名称而混淆了最终的“云闪付”的概念。

6.5完善“云闪付”产品体系

和参与的各方合作，尽快将已经发行的“云闪付”产品完善，将免签免密业务大力推广，将进一步提升客户体验。在与Apple Pay、Samsung Pay合作的基础上，更要与其他手机厂商特别是国内手机厂商加强移动支付的合作，共同发展“云闪付”系列产品。

参考文献

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[4]胡婕，熊园.“云闪付”助力商业银行布局移动金融[J].清华金融评论，2016，（03）：8993.