网络借贷背景下我国商业银行的发展对策研究

惠小芬

摘要：网络借贷模式因其方便、快捷等优点，使其在满足中小微企业资金需求的同时，对商业银行的发展产生了较大的冲击。商业银行应针对网络借贷模式的局限性，采取有效措施，以求得更好的发展。

关键词：网络借贷；商业银行；发展对策

中图分类号：F2

文献标识码：A

doi：10.19311/j.cnki.16723198.2017.12.009

商业银行是中小微企业发展资金来源的主渠道，但长期以来，中小微企业从商业银行获取贷款难。一方面，商业银行的流动性不够，利率无法市场化、借贷资金流通缓慢，申请门槛高；另一方面，由于中小微企业的内部结构不完善、财务管理、信息披露等相关制度不健全，有效抵押物缺乏等，使得商业银行评价中小微企业的资信难度大、成本高，为其提供贷款的风险高。P2P网络借贷满足了中小微企业发展的资金需求，同时，对商业银行的发展产生一定的冲击，如何应对网络借贷的冲击，成为商业银行发展面临的重要问题。

1网络借贷简介

网络借贷是指资金的需求方和供给方在互联网平台上实现的，以小额资金借贷为主的一种新型借贷模式。该模式的最大特点是从认证到记账、清算，乃至交割等业务流程均在网上完成，贷款方足不出户就能获得贷款，而且无需抵押，纯属信用借贷。因此，它对缓解中小微短期资金需求、解决创业融资其他，以及开辟个人投资渠道方面有一定效果。

目前常见的网络借贷模式主要有三类：纯中介平台的借贷模式、债权转让模式、保本垫付模式。其中，纯中介形式的信用借贷种模式由于平台不参与交易，没有审贷环节，不垫付本金，借贷双方自主成交；债权转让模式是由与平台紧密关联的第三方个人先行发放贷款，再将债权转让给投资者，借贷双方无需直接签订债权债务合同，其交易风险较小，同时收益也较低；保本垫付模式的流动性强，风险控制力也比较强，但投资期限也较长。

2网络借贷的优势

2.1交易流程比较

银行贷款的流程为：建立信贷关系——提出贷款申请——贷款审查——签订贷款合同——发放贷款；网路借贷的流程为：网上注册并通过实名验证（通过基本信息审核并获得授信额度）——网上提交借入申请（通过审核，网上竞标）——获取贷款——生成电子合同。据此可知，银行信贷流程较为繁琐，且在申请过程中，需要提交相关财务报告等材料，同时，需要抵押质押提供担保。而网络借贷相比来说，流程简单，操作性强，直接通过平台评定信用额度，并且不存在材料审核、银行复查等方面的等待期，节约操作成本和时间成本，尤其对于小微企业，借贷成功率高，融资相对容易。

2.2借贷利率比较

如表1所示，从数据上看，中小企业从网络借贷途径获得资金的成本要高于银行借贷，其实不然。在中小企业向银行申请贷款的过程中，银行需要繁琐的立项审核程序，由于严格的审核制度的存在，使得中小企业贷款申请成功的几率变得很低，甚至无法成功申请贷款。即便贷款申请成功，也会由于漫长的审核程序失去了更多的商业机会，由此造成的损失要远高于通过网络途径申请贷款所要支付的利息。相比之下，网络借贷获取贷款容易，而且审贷时间短，获取资金及时，从而在很大程度上满足了中小微企业的资金需求，保证了其生产经营所需资金的正常供应，同时，有利于中小微企业及时把握商机、获取更高的投资回报意义重大。在贷款人的预期投资收益高于贷款成本时，这种借贷模式就很容易运作。因此，虽然网络借贷的利息较高（是银行贷款利息的四倍左右），但其业务发展依然迅速。

2.3参与主体比较

从参与主体来看，商业银行的贷款主体主要为大型企业，中小微企业由于规模较小，利润较低，资金需求量小，可抵押质押物少，交易又较为频繁，商业银行一般不愿意为它们提供贷款；网络借贷的贷款主体主要是中小微企业、大学生创业者、低收入群体等。

2.4风险管理比较

为降低贷款风险，商业银行一般根据贷款人提供的担保人（包括法人和自然人）的资信，抵押、质押产品的价值评估，贷款人提供的财务报表、历史借贷还贷信息，以及从人民银行的征信系统获得的相关信息对贷款人的资质和信用状况进行鉴别。通过上述途径能够在一定程度上降低贷款风险，但难以识别企业的恶意贷款行为，容易产生呆账和坏账。而网络借贷打破了传统的风险管理办法，一方面，利用互联网技术整合贷款人的相关数据，评价其资质和资信状况，另一方面，与专业的信用评价机构合作，这些机构一般均有先进的信用评级技术，从而能帮助贷出方进行有效的风险管理，此外，网络借贷还借助贷款人的社交平台，通过他们的社区网络等获取更多关于贷款人的信息，并借此进行风险管理。

2.5借贷中产生的费用比较

从企业向银行申请贷款开始，商业银行会产生以下费用：收集数据的费用，交易谈判和签约的费用，交易合约的执行和监督费用，解决交易纠纷的费用。由于中小微企业的财务数据不公开、不透明，商业银行为其提供贷款的数据收集费用高；由于借貸双方的信息不对称，中小微企业具有明显的信息优势，它们很可能借助其信息优势，选择损害银行利益的行为，即商业银行在交易谈判和签约时会遭遇逆向选择，而且中小微企业贷款频繁，使得商业银行的交易谈判和签约费用比较高；由于中小微企业数量多，位置分散，在履行合约时很可能产生败德行为，从而使商业银行交易合约的执行和监督费用也比较高。此外，商业银行贷款的数额大，一旦借入方违约发生，银行将产生巨大的坏账成本，并且还要为降低坏账成本支付很高的诉讼费用。而网络借贷只需通过网络对贷款人的基本信息进行审核并据此确定授信额度，数据收集费用低；网络借贷平台只是为借贷双方“牵线搭桥”，交易谈判和签约费用低；网络借贷中贷出方通过互联网、贷款人的社交平台和社区网络等获取了大量有关贷款人的信息，其交易合约的执行和监督成本比较低；同时，网络借贷模式借助风险备用金制度，逾期罚息制度，专门的在线法律顾问等，可以降低解决交易纠纷的费用。可见，商业银行为中小微企业提供贷款的总费用比较高，而网络借贷中贷出方的总费用比较低。

综合上述比较情况，相对于商业银行贷款而言，网络借贷具有以下优势：一是网贷借贷方式比较灵活；二是网贷借贷平台进入门槛比较低；三是网贷借贷平台运行效率比较高；四是网贷借贷平台比较耦合现代快速经济发展模式。

由于上述优势，使得网络借贷业务发展迅速，对商业银行的发展产生很大的冲击。因此，商业银行应采取相应的措施，以获得更好的发展。

3商业银行的发展对策

虽然网络借贷具有一定的优势，但由于网贷平台存在缺乏政府监管、缺少相关的法律依据、信用环境不完善、行业自我约束意识欠缺等弊端，为商业银行的进一步发展提供了机遇。有鉴于此，商业银行应采取以下对策。

3.1转变理念，充分重视中小微企业的需求

吸纳存款和发放贷款是商业银行的主要业务，低息借入高息贷出是商业银行的利润获取模式。在存款数额一定的前提下，如何提高存款的贷出率，加速资金的周转速度，增加其周转频次是商业银行工作的重点。同时，商业银行还要兼顾服务经济社会发展，即将资金投入到经济和社会效益突出的项目。中小微企业在增加就业岗位、促进经济社会发展方面具有无可替代的功能，它们应该成为商业银行的主要客户。因此，商业银行应该转变观念，关注中小微企业的资金需求。根据中小微企业的资金需求及它们自身的特殊情况，优化商业银行的业务结构与盈利模式，为它们设计专门的融资渠道，开发新的金融产品，并简化贷款流程，降低贷款费用。

3.2加强市场信息的整合与分析能力建设

如前所述，在为中小微企业提供贷款过程中，商业银行可能面临中小微企业的逆向选择和败德风险，为降低风险，商业银行应加强市场信息整合和分析能力建设。一是强化应用技术研发。针对中小微企业的贷款需求，商业银行可以招聘、培养更多的科技人才，对相关软件进行开发和利用，比如通过互联网收集中小微企业的各项材料、数据。同时可以开发贷款申请软件，有融资需求的中小微企业通过网页申请，提交申请贷款需要提供的各项材料，由科技人员设置程序，自动筛选符合审核要求的小微企业，将审核通过的中小微企业信息上交，进行复核。同时，未通过贷款筛选的小微企业，由人工再次查看企业数据，避免由于系统操作而错过发展机会。二是重视人才培养。由于信贷业务是商业银行的主要盈利来源，因此，商业银行可以对办理信贷业务的人才进行大量培养并设立竞争机制，弥补中小微企业信贷业务的空白，节省中小微企业申请贷款的审核时间，也为中小微企业节省了成本，有助于其把握商机，在我国社会转型的关键时刻，为我国企业的创新转型做出贡献。三是缩减借贷业务成本。可对信贷业务具体流程进行更新，拟制新的借贷规则，精简审核程序，在收集、筛选、审核、签约各项程序中创新。四是完善信贷设施。加大对收集互联网大数据加大关注力度，提高设备技术，对借款人的家庭信息、借款金额、借款用途、愿意支付的最高利率及信用进行风险评级。

3.3创新盈利模式，提升服务质量

针对网络借贷的优势及商业银行自身的局限性，为有效应对网络借贷造成的冲击，商业银行应该改变传统的盈利模式，变大额长期借贷盈利模式为小额短期贷款盈利模式，通过提高资金周转率，盘活存量资金，增加盈利。为此，商业银行应该采取以下措施：一是高度重视中小微企业在转变其盈利模式中的作用。商业银行转变盈利模式的关键是加快资金周转速度，提高资金周转率，而中小微企业具有大企业无可比拟的優势，所以，商业银行应高度重视，并将其业务重心

定位于中小微企业。二是广泛收集中小微企业的资质

和资信等信息。商业银行可以通过增加业务员深入调研，获取中小微企业的相关信息；建立健全网络平台，通过网络获取有关中小微企业的信息；通过与其他银行共享信息，获取有关中小微企业的信息。只有通过多种渠道、借助多种方式才能获取更多有关中小微企业的信息，从而弱化借贷过程中借贷双方的信息不对称，防范败德风险，进而降低其业务总成本。三是简化业务流程，缩短贷款审批时间，降低中小微企业贷款的时间成本，满足它们对资金获取时间的需求。四是不断开发新的服务。商业银行应针对不同企业的资金需求特点，不断推出新的、具有一定针对性的服务，以满足客户的个性化需求，从而提升自身的竞争力。如建设银行推出的善融商务、招商银行推出的招商银行手机钱包等。

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