论城市商业银行竞争力的提高

张雨庭

摘 要：城市商业银行作为金融体系中的一个重要组成和特殊群体，经过不断的发展壮大，已成为银行体系中不可或缺的一部分。面对日益激烈的竞争环境，城市商业银行在发展过程中面临着许多问题，如何提高竞争力成为各行面临的主要问题。城市商业银行要想既克服自身的弱点和不足，又保持快速、稳健的发展态势，关键是要培育和提升城市商业银行的核心竞争力。本文将结合城市商业银行现阶段的发展状况及面临的发展环境，对城商行的优劣势及机遇挑战做出一定分析，进而对对其竞争力的提高提出相应策略，增强城市商业银行的发展壮大。

关键词：城市商业银行；竞争力

城市商業银行的是前身是20世纪80年代设立的城市信用社，其后经过国务院的批准而建立，是地方性股份制商业银行，是中国银行业中重要的组成部分和特殊组成部分。城商行的成立是中央为了化解地方金融风险而对城市信用社进行撤并组建的，有着特殊市场定位：“服务地方经济、服务中小企业和服务城市居民。”截至2015年年末，全国城市商业银行总资产达22.68万亿元，为1995年的42倍，占银行业金融机构的比例为11.38%。经过二十年的发展，城商行的资产规模大幅增长，逐渐成为我国银行业的“第三梯队”， 也在我国金融体系发挥着日益重要的作用。根据相关数据显示，我国在近几年的财务表现日益下滑，从2010年到2014年，国内城商行净利润增速由54.33%下滑至13.29%，个别城商行如湖州银行、汉口银行、绍兴银行等的净利润出现了负增长。金融行业日趋激烈的竞争加速了城商行之间的竞争，使其发展前景面临着严峻的挑战。

一、城市商业银行发展存在的问题

（一）发展速度回落

截至2015年底，我国已有133家城市商业银行，总资产为22.68万亿元，比上年同期增长25.4%，增速同比增长6.3个百分点，占银行金融机构比例为11.38%，占比同比增长0.89个百分点；总负债为21.13万亿元，比上年同期增长25.5%，增速同比增长6.8个百分点，占金融机构比例为11.85%，占比同比增长1.3个百分点。其中，大型商业银行及城市商业银行不良贷款率环比持平，股份制银行、农村商业银行及外资银行不良贷款率环比均小幅上升。经过近几年的财务重组、引入战略投资者、增资扩股，城市商业银行作为一个群体已基本摆脱由历史原因造成的财务风险，历史包袱有所缓解，但还远不容乐观。不良贷款比例过高不仅形成了大量的资金沉淀，降低了资产的流动性和盈利能力，导致经营风险的加人，而且阻碍、牵制了业务的发展。

（二）不良持续上升

由于我国经济目前处于换挡期和深度调整期，受宏观经济发展回落、产业转型以及金融市场深化改革的影响，2015年城商行的信贷风险继续暴露，不良贷款持续双升。银监会数据显示，截至2015年末，城商行不良贷款余额为1213亿元，比年初增加211亿，增幅达到56%；不良贷款率达到1.40%，比年初增加0.11个百分点。虽然城商行的不良贷款持续上升，但是与大型商业银行和股份制商业银行相比较而言，城商行的不良贷款率水平相对控制良好。

（三）盈利能力下降

2015年城商行税后利润总额进一步提升，但增速延续了2010年以来的持续下降态势。城商行税后利润在全部银行业金融机构税后利润中的占比首次突破10%，达到10.1%，比2014年占比提升了0.5个百分点。受经济增速的放缓以及利率市场化的推进等因素的影响，从资产利润率和资本利润率两个指标变化情况看，2015年，城商行资产利润率1.0%，比2014年下降0.1个百分点，低于商业银行平均水平0.1个百分点；资本利润率14.3%，比2014年下降2.3个百分点，低于商业银行平均水平0.7个百分点。近三年，城商行资产利润率均值和资本利润率均值同样表现持续下降态势。

二、城市商业银行面临的机遇与挑战

随着经济体制改革的深入和金融市场国际化的趋势，城市商业银行的发展必定面临着一个机遇与挑战并存的客观环境。想要对城商行进行战略调整，促进其竞争力的提高，就必须从理解和掌握现实环境和未来发展趋势的基础上，分析其所面临的宏微观环境，充分发挥其独特的资源配置能力和自身的战略能力，形成城市商业银行的发展定位和战略，促进核心竞争力的形成，并以此作为未来发展的依托。

（一）城市商业银行面临的宏观外部环境

可以说，城市商业银行处于一个开放、竞争、多样化的金融体系中，面临着前所未有的动态发展的外部环境。一方面，中国经济的高速增长、经济结构性调整、金融改革的深化都为城商行的发展提供了良好的外部环境和激励空间。但是从另一个方面来说，城市商业银行历史遗留问题未得到根本解决，同时又面临着货币政策变化、利率市场化、外资银行全面进入、监管政策调整和完善等新情况和新问题，这使城市商业银行面临着银行体系内部挑战、金融市场发展和金融制度创新的挑战、宏观政策调整和金融监管进一步严厉的挑战。

（二）银行业面临的竞争态势

商业银行面临着来自多方面的实际与潜在的竞争，不仅银行业内部竞争激烈，而且也面临着资本市场、货币市场、非银行金融机构的竞争。国有银行改制后经营活力的提高、股份制银行规模发展效应和管理机制优势、外资银行渗透后对市场的蚕食和引发的市场行为方面的变化等，都成为城市商业银行的竞争压力。同业竞争日益加剧，随着外资银行、股份制银行的快速发展，其在全国各地纷纷设立网点，其相对完善的管理措施、竞争策略、多样的金融产品及优质的金融服务，对正在发展中的城商行来说都形成一种挑战。

（三）发展优势与机遇

1.现代公司治理结构下一级法人体制带来的快速反应优势。大多数城市商业银行都是依照现代企业制度建立，公司治理相对科学完善，机构的地域设置较集中，具有信息传递快捷、决策链短的特点，因此对客户需求及业务建议得到及时的掌握与反馈，对各项情况的出现可以迅速反应，加以调节和控制。

2.与地方经济交融的地缘性优势。大多数城市商业银行在获取信息方面具有地缘优势和时效优势，对当地客户的资信状况、经营效果掌握得更详尽准确。可以有效地掌握当地客户的需求，集中优势资源提供有针对性的产品或服务。

3.得到政府支持的优势。由于城商行成立与发展的历史渊源，城商行与地方政府的关系较近，可以得到地方政府的扶植，更多地利用当地的资源，为业务的发展提供有利条件。

三、城市商业银行竞争力提升的对策

（一）确立清晰的市场定位

城市商业银行应根据自身和竞争者在市场上所处的位置，针对客户的特点，把市场按不同的子目明确细分，确立自己所要服务的特定市场。同时，要全面审视金融市场总体发展趋势，比较自身的优劣势，不断深化巩固“市民银行”、“中小企业主办行”的市场定位，走特色化、差异化经营道路。城市商业银行应主要依托地方政府及地方人民银行；为地方中小企业和市民当家理财；参与地方经济改革，为发展地方经济提供全面金融服务。

（二）加强内控建设，完善管理制度

城市商业银行应吸收中外银行的先进管理经验来强化自身的内部管理。要根据行内业务的发展或系统的升级变更，及时修正、完善相应的规章制度。其次，要提高风险控制能力，有效的风险管理是构建商业银行核心竞争力的前提。在管理方面，建立人力资源激励机制，制定银行人才战略规划，建立健全全行统一的人力资源管理系统。一方面可为绩效管理提供客观依据，体现价值导向，提高激励机制的有效性；另一方面，还可为人力资源的科学评价和合理配置提供技术支持。

（三）加强金融创新，提高综合竞争力

金融创新推动着商业银行的发展，为商业银行走向自由化、多样化、国际化创造了条件。城市商业银行面临着严峻的挑战，为拓展生存空间，增强综合竞争力并获得持久的盈利能力，必须加快金融创新。应把握好业务样品多样化、市场营销高效化、金融服务人性化、营销策略针对化等原则，不断进行产品和服务创新来拓展市场，满足不同顾客需求，才能在激烈的竞争中扩大优势，巩固市场地位，取得胜利。

（四）城市商业银行的联合与区域化

城市商业银行通过兼并和重组地方非银行金融机构和城市信用社，以及寻求同级之间的兼并联合，可以扩大自身的规模，提高抗风险能力，实现资源共享，使实力较强的城市商业银行通过联合重组等方式逐步向区域化乃至全国发展，突破城市商业银行在市场定位方面地域的局限性，这对城市商业银行的发展具有划时代的意义。

城市商业银行作为我国金融体系中的重要组成和特殊群体，其产生和发展具有较强的时代色彩。在竞争不断加强的金融行业，城市商业银行面临着不同的挑战与威胁，但也存在机遇。其竞争力的提高不仅需要政府相关部门的扶持，更需要自身加强内控管理、金融创新等方面能力的增强，这样才能逐步培育和不断提升自己的核心竞争力，从而在国际化竞争中赢得更加广阔的生存和发展空间。

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