银行卡助农取款服务的风险及对策研究

王圣鑫

摘要：助农取款点是人民银行开展的一项便民、惠农工程，能够最大限度地解决偏远地区农村居民支取现金难的问题。但是，目前助农取款业务开展的并不够理想，存在着诸多的问题与风险，本文首先分析了当前助农取款存在的问题，在此基础上提出了相应的解决措施，希望以此来推动助农取款业务的顺利、健康的发展。

关键词：助农取款；风险管理；农村金融

助农取款点是人民银行开展的一项便民、惠农工程，能够最大限度地解决偏远地区农村居民支取现金难的问题。但是，目前助农取款业务开展的并不够理想，存在着诸多的问题与风险，应引起高度重视。

当前助农取款存在的问题主要有以下几个方面：

（一）助农取款点的选址不科学。根据中国人民银行发布《中国人民银行关于全面推进深化农村支付服务环境建设的指导意见》的相关规定，现在各家银行迫于完成相关的考核指标，盲目发展助农业务，很多商户并不符合开展助农取款业务应该具备的相关条件，只是单纯的为了完成银行的指标任务，而实际上并没有真正的起到服务偏远地区农民的小额的存取款作用，造成了设备闲置与资源的浪费。

（二）助农取款点的服务项目少，满足不了人们多元化的需求。当前在农村设立的助农取款点的服务仅限于小额的存款与取款和同行转账业务。农民需要缴纳电费、宽带费、有线电视费等日常缴费服务，还不能真正的做到足不出户就能完成。服务范围的局限性大大限制了助农取款这项工程的开展。

（三）助农取款点在管理上存在很高的风险。由于助农取款点大多选在偏远的农村地区，取款点的商户并不是专业的金融工作者，甚至有的商户文化程度很低，并没有按照有关规定设立相应的存取款账簿，或是即使设立账簿但是登记的并不齐全，存在账目混乱，凭条保管不健全，从而引起投诉事件的发生。

（四）助农取款点存在安全隐患。由于助农取款点只是银行下设的一个代理服务点，并不是银行的基层网点，只是一个普通的商店或是其他营业场所。这样的地方没有监控，缺乏相应的监督，客户在取款的时候很可能会泄露账户的密码和其他相关信息。一旦客户的密码被泄露，很容易造成客户资金被盗取，给客户带来相应的经济损失。

（五）助农取款点容易发生信用卡套现和洗钱的风险。助农取款服务点是按业务量给予补贴的，补贴标准为0.4元/笔，每半年封顶600元。服务点所在地属于市级贫困乡、贫困村的，补贴标准为0.6元/笔，每半年封顶900元。服务点商户属于市级贫困户的，补贴标准为0.8元/筆，每半年封顶1200元。助农取款收单机构于每半年后20个工作日内向辖区人民银行各县（市）支行提出助农取款业务补贴申请。为了赚取手续费收入，很多商户都是自收自支，自己刷卡完成业务量，增加手续费收入。还有就是收单机构布放的服务点机具其“转账”功能需依托于服务点机主的银行卡，转账时需从持卡人的银行卡先转入服务点机主的银行卡，再从机主的的银行卡转入其他人的银行卡。部分服务点为持卡人取款时选择“转账”功能，将持卡人卡内的资金转入机主绑定的银行卡，突破取现限额，为持卡人给付大额现金，易引发套现、洗钱风险。

针对目前助农取款点存在的问题，可以从以下几个方面进行管理：

（一）合理选择助农取款点。服务点选址要侧重地势偏远、交通不便、相对闭塞的村子。只有这样才可以尽可能的延伸我们的服务触角，发挥出助农效果，切实服务于民。其次通过实地走访与调查选择信誉好、经营情况良好、素质高品德好的商户作为首要发展与选择对象。

（二）不断完善与扩展助农取款点的服务范围。银行卡收单机构可根据实际需求，通过服务点新增办理现金汇款、跨行转账、代理缴费等业务。这些业务的开办有助于增强服务点对农民的吸引力，提升服务点的支付业务量，提高机具设备的使用率，提高收单机构对农村客户的粘合度和品牌效益。

（三）加强对助农取款点的常规巡查与培训。定期到助农取款点进行合规性检查，包括相关账簿的登记与保管，告知服务点的商户登记台账的重要性，明确商户不登记或登记信息不全，引发资金争议所产生的严重后果。持续关注已经发现的未登记台账的服务点，切实提升制度的执行力。其次加强对服务点经营者的业务技能培训，做好对农民的助农取款业务功能、安全用卡知识的宣传和解答释疑工作。

（四）加强助农取款点的安全管理。首先要在助农取款点安装监控设备，并配备小型的保险柜和点钞机，做好客户取款时的安全保护工作；其次服务点配备指纹识别密码器，降低由于密码泄露产生的农民资金盗刷风险。最后银行要定期组织开展多层次的安全用卡宣传活动，积极引导持卡人树立风险意识，妥善保管好本人身份信息、银行卡信息和密码，切实防范欺诈、套现、窃取信息等不法行为发生。

（五）加强助农取款点的监督管理。一是对银行卡受理终端进行升级改造。尽快实现卡卡转账，使跨行转账不再依托于服务点机主的银行卡，避免突破取现限额的情况发生。二是加强对频繁交易、较大金额交易的日常监测，严格查处以“转账”名义突破取现限额的服务点，对不听劝阻、明知故犯的商户，应撤销其服务点资格。

此外，银行要积极探索创新工作手段，促进业务协调发展。要坚持以服务“三农”为宗旨，在充分发挥市场决定作用的同时，更好地发挥政府作用，进一步健全政策扶持体系。一方面，进一步加强人民银行内部部门协作，通过正向政策激励，引导有关机构积极参与农村支付服务环境建设。另一方面，继续加强与地方政府及有关部门沟通协调，积极争取财政补贴、税收减免、通信优惠、专项资金等政策扶持。需求多方的协助，真正推动助农取款业务的持续、健康的发展。