江苏金融业发展的现状和存在问题分析

张盼盼+徐凤

【摘要】通过对江苏省金融业现状的资料收集及调查、对江苏省不同类别的金融机构的比较发现江苏省金融业存在不同种类金融机构数量差异大，资源未得到合理分配的问题；通过分析金融机构借贷比发現江苏省借贷比稳定在1.35左右，一部分社会闲置资金未得到有效利用；通过江苏南部、北部存贷款金额的比较发现江苏省经济聚集等问题。针对以上问题，结合我国2015年底提出的供给侧改革以及互联网金融的发展为江苏省金融业的改革提出了合理的建议。

【关键词】江苏省 金融业 现状 借贷比 互联网金融

一、江苏省金融业现状分析

新中国成立以来，我国经济快速发展。江苏作为我国华东地区最大的省份，东面沿海，水陆空交通发达，经济发展在我国处于领先地位。江苏与安徽、浙江、上海的共26个省市构成的长江三角洲城市群已成为国际六大世界级城市群之一。江苏省GDP总量稳居全国身省份前列。2015年，全国经济综合竞争力研究中心发布的《中国省域经济综合竞争力发展报告（2013～2014）》蓝皮书显示，江苏区域经济综合竞争力居中国第一位[1]。随着在“互联网+”的推动下，江苏省抓住机遇，把互联网金融作为推动产业结构升级和转变经济发展的重要动力。2015年11月，江苏省政府出台了《关于促进互联网金融健康发展的意见》，为鼓励金融创新，促进互联网金融健康发展，明确监管责任，规范市场秩序提出了具体的要求。

据江苏省人民政府金融工作办公室官方数据显示：2015年，江苏省金融业实现增加值5333亿元，全省社会融资规模11394亿元，至2015年末，全省共有地方法人城市商业银行4家，非银行金融机构21家，农村商业银行61家，期货公司10家，保险公司5家。由此可见，江苏省金融业呈现出活跃的氛围。金融行业不断创新，逐渐实现互联网化。早在2012年，江苏就建设了国内第一家具有银行和国资双重背景的互联网金融平台—开鑫贷。江苏银行搭建的“直销银行”，将专业的金融业务与互联网场景化业务相融合，建立了理财，网贷，支付，生活四大开放式平台，极大满足了客户需求；南京银行推出了移动金融服务“手机电子钱包”，打造无卡金融惠民服务；紫金保险公司联手焦点科技公司等互联网民营企业，正积极筹建全省第一家互联网保险公司。此外，P2P发展平台也发展迅速，截至2016年底，江苏省正常网贷平台数量共计100家，位居全国第6位。以苏宁众筹为代表的众筹也在逐步发展。

二、江苏省金融业发展存在问题

对于每一个国家来说，其金融业是否活跃关系到整个国家的经济状态。国家的金融市场多样化可以使公民买到各种各样的金融产品，从而实现盈利。而不同的金融产品有不同的盈利区间，公民也可以根据自己的现有资金进行选择。总而言之，金融业的发展对经济发展有重要的作用。金融业的价值就是为实体企业募集资金，从而实现社会资金的融通。

随着社会的发展，经济的稳步提升，经济发展与金融结构不匹配。经济发展不应仅仅关注数量，更应注重效率和质量的提升以及经济发展方式的创新。江苏省金融业现存在以下问题：

（一）不同种类金融机构数量差异大[2]

下面是江苏省2011～2015年金融机构数量表。

表中，可以看到江苏省每年都会产生新的金融机构进入金融业，增幅为2.5%左右。但不同种类的金融机构数量相差较大。例如，国有商业银行的数量是租赁公司的1600倍。分析原因如下：商业银行开设的业务面向江苏省所有居民，简而言之，银行的存款、取款、贷款、投资业务更加贴近居民生活；而租赁公司以融物的形式进行融资，只面向需要出租资产使用权的人。受众面也决定了行业中不同金融机构的数量。

（二）金融机构借贷比稳定在1.35左右，闲置存款未得到有效利用

金融机构借贷比=金融机构各项存款余额（本外币）/金融机构贷款余额（本外币）

我们从图《江苏省1978～2014年金融机构借贷比》中可以看出，改革开放以来，江苏省金融机构存款、贷款数额都在提高，从而带来借贷比的变化。1978～1992年，存款数额一直低于贷款数额，自1993年以来，存款数量高于贷款。也就是说，金融机构有更多的资金用于放贷，从而提供其盈利水平。自2003年起，金融机构借贷比逐渐趋于稳定，说明虽然我国金融机构的存款、贷款数额还在增加，但借贷比变化不大。借贷比稳定在1.35左右，说明金融机构保留大量存款未投入社会发展，闲置资金并不能创造价值，只有依靠社会多余财富进行瓯子，才能促进更多新兴企业的发展。

（三）江苏省金融业的经济区域聚集

江苏省金融业还有一个显著特点，即区域聚集。2003年，江苏省提出建设三大都市圈的概念，南为苏锡常都市圈，中部为南京都市圈，北为徐州都市圈。以三大都市圈为典型，形成了三地金融聚集[3]。但是这样的金融聚集仍然体现了南北差异大的问题。我们根据地形划分，以长江为界将江苏划分为苏南、苏北。由此可以看出，无论是存款平均值还是贷款平均值，苏南远远超过苏北，甚至是苏北数值的十倍左右。我们可以看出，苏南金融聚集区更活跃，闲置资金被有效利用，从而促进了整个地区的经济发展[4]。

江苏省金融业的发展与经济发展同步进行，但还存在着发展不匹配的问题，在金融业内部的机构分类中也存在着不均衡的现象。

（四）风险多方面存在[5]

一方面随着“三降一补”的深入推进，信贷风险，债务风险等进一步释放。一些过剩行业信如船舶，钢铁等信贷风险极为突出，2016年底，江苏银行业金融机构不良贷款达到1262.07亿元，所占比例为1.36%，另一方面，互联网金融的快速发展也暴露出一些问题和风险，2016年，江苏省就有多家p2p平台跑路。

三、江苏省金融业发展的对策建议

（一）创新运用多种金融工具[6]，提高金融机构服务质量

随着国民生产总值的提高，人民生活水平的提高，人们就会想用手里的闲置资金进行投资，金融机构作为金融产品的需求方和供给方之间的桥梁，这时就需要为投融资双方提供最优质的服务。随着市场细分，金融机构可以通过创新和运用多种金融工具，来提供更多个性化和差异化的服务，创新产品设计，优化服务流程，实现社会闲置资金最有效的利用。互联网金融就是一个跨界结合的创新事物，极大满足了客户的需求[7]。

（二）强行业监管，防范金融风险[8]

金融风险有效化解，可以为供给侧改革提供良好的金融环境。首先政府部门要同金融监管部门加强行业监管，进一步完善相应的法律法规，开展金融监控，做好金融监管防范措施，对金融创新业务活动进行适当地引导和规范。其次要坚持行业自律，制定相关管理办法，对经营发展进行约束[9]。面对信贷风险，金融机构可以有序稳妥的退出不良信贷，调整导向，制定区别化信贷政策。现在大数据征信技术日渐成熟，可以通过数据征信进行合理信用评级，避免一些风险发生。

（三）新兴产业拓展金融服务市场

目前我国各类新兴产业都在蓬勃发展，例如云计算、信息技术、航天科技、核电技术等，金融业需要集中大量资金去投资、开拓刚发展的新兴产业，成为我国提高综合国力的后备力量。所谓“科学技术是第一生产力”，第一生产力需要大量资金的供應，而金融业供给侧改革就是要改善供给结构，将闲置资金集中到国家最需要开发研究的领域中去，才能实现其最大价值。

（四）消费升级催生新的金融需求

所谓供给侧改革即提高供给质量，运用改革的方法推进结构改革。而随着人民物质生活水平的提高，消费能力也有所提高，而资金放在自己手中，价值只会变得越来越低。只有购买一些金融产品，将闲置资金进行投资，才能创造更多的价值。而人民生活水平的提高带来的消费也影响着更多的人，比如旅游、养老、家教等，使得人民使用信用卡、按揭贷款的频率变高，催生了新的金融需要，促使金融业健康蓬勃发展。

（五）不同类别的金融机构协同发展

作不同的金融机构更应探索符合社会发展的经营方式，通过协商合作达到共赢。大部分金融机构提供的服务类似，存在竞争关系，全能的金融机构是可以给消费者提供更多更好的服务，但也避免不了不精不专的存在。可以合理利用闲置资金，加强银行金融机构与非银行金融的合作。

（六）实现区域资源协调发展[10]

针对江苏南部、北部金融业发展不均衡的问题，实现区域互助，文化、产业各方面做到技术交流沟通。江苏省经济政策惠及苏北地区，调动资源合力配置。充分利用长江流域的交通资源，实现长江以北的经济建设。鼓励人才、技术流向苏北地区，带动全省经济协调发展。

四、结语

改革开放以来，江苏省经济取得了长足的进步，但经济发展也带来了一些问题，金融业作为现代经济的核心，需要密切的关注。

参考文献

[1]孙磊.江苏省金融结构对经济增长影响研究[D].云南：云南师范大学，2015.

[2]姜文军.江苏金融发展与经济 增长研究[D].南京：南京师范大学，2007.

[3]张平.江苏金融发展空间相关性分析[J].科技和产业，2015（12）：105-108.

[4]侯大兵.江苏金融发展对经济增长的影响研究[D].南京：南京航空航天大学，2008.

[5]兰凤云，张军.《公允价值与金融危机关系辨析——兼论美国金融危机的应对措施》[J].中国流通经济.

[6]孟昱.《简析我国金融业在可持续发展中面临的问题》[J].湖南财经高等专科学校学报，2005.

[7]颜咏.《打造互联网金融“江苏模式”》[J].唯实，2016（2）：49-50.

[8]刘晓春.金融领域供给侧结构性改革的中美比较与启示[J].中国银行业，2016（5）：8-11.

[9]莫开伟.金融业供给侧改革如何发力[J].中国联合商报，2016（1）：130-131.

[10]成春林.江苏金融发展空间差异研究[D].南京：南京师范大学，2013.

作者简介：张盼盼（1995-），女，汉族，江苏常州人，江苏师范大学，研究方向：会计学、金融学。