互联网金融时代下高校校园贷问题调查与研究

杨靖霞+谭+华+陈佳莉+金晶+方琼

【摘要】随着互联网金融的发展，大学生旺盛的消费需求以及监管的空白使得校园贷快速兴起。在低门槛，零首付的背后也伴随着高利率、高违约金等风险，造成了暴力催款、裸条放款等不良现象，极端事件频发，引起了相关部门的重视。本文在分析校园贷现状的基础上，帮助在校大学生充分了解“校园贷”，树立理性的消费观，从而保护好个人身份信息，更好地防范风险，同时呼吁社会各部门加强对于“校园贷”问题的重视，以及对“校园贷”中各贷款平台的监管，促进“校园贷”的健康发展。

【关键词】平台问题 大学生 政府监管

一、现状

（一）国内外现状

随着互联网金融的发展，高校校园贷逐渐进入人们视野。国内校园贷大致分为三类：一是以在校大学生为主要对象的分期贷款平台；二是p2p类的贷款平台；三是传统电商提供的小额贷款平台。国内校园贷主要以消费貸款为主。国外校园贷放贷门槛高，以学业贷款为主，极少数会申请消费贷款，并且贷款成本高昂，拥有强有力的政府监督。由此可知国内外校园贷现状存在明显差异：资金来源不同，法律监管程度不同以及学生本身的贷款目的不同。

（二）高校校园贷问卷调查分析

此次问卷调查共回收有效问卷295份，其中男生113份，女生182份。根据调查显示，大学生生活费90%以上是来自父母的，自己并没有经济来源，且高达59.63%的同学生活费在1000～2000元，这个金额在大学生消费属于中等水平，足以支撑正常开支，但仍有26.61%的人表示生活费不能满足生活开销。当遇到资金短缺却有喜爱的商品时，84.4%的人会选择理智消费放弃购买，也有小部分同学会考虑使用校园贷购买自己所需商品，且绝大多数人都是为了满足消费需求。在面对还贷问题上大多数人会选择向父母或同学借款，也有选择借新还旧的方法。从问卷结果可知，25.69%明确表示反对校园贷，有19.27%表示无所谓，44.95%表示经济允许情况下会选择校园贷。然而，65.14%的人对校园贷平台并不了解或者不太了解，这也是之后存在一系列恶性校园贷问题的原因之一。

二、问题及其影响

校园贷在为大学生提供贷款便利、满足消费需求的同时，也存在着诸多隐患和风险。若要问谁来为校园贷的“恶果”买单，借贷平台、家长和学校以及学生都有着不可推卸的责任。

（一）平台

1.涉嫌欺骗诱导。许多校园贷平台标榜“分期付款、一年免息”的优惠政策，事实上这种平台将利息“改头换面”为服务费。同时，校园招募的代理一般没有经过专门的培训就进入公司，他们为了快速增加业务量，会故意隐瞒有关贷款利息、滞纳金、违约金等收费项目的计算方法和大概金额，从而误导客户，使他们尽快签定合同。

2.涉嫌暴力逼债。一些校园贷公司采取的催款方式，不仅仅包括各种骚扰、跟踪、胁迫、盯梢，如给未还款的学生频频发QQ、发短信、打电话，还可能直接在学校公共场合贴欠款学生的大字报，甚至存在非法拘禁，或某些更加极端、触犯法律的手段，迫使借款人不得不拆东墙补西墙，用各种方法来还清借款，还可能最后走向不归路。

3.涉嫌信息盗用。校园贷平台普遍要求学生提供自己的身份证、手机号、家庭住址、父母联系方式等重要信息，容易导致学生个人信息的泄露，使学生卷入套现、洗钱等各种非法活动中，从而带给他们极大的潜在风险和损失。

（二）家庭和学校

当学生要购买昂贵产品时，往往会捉襟见肘，此时会选择使用校园贷等平台。当校园贷的利息如雪球越滚越多时，学生不敢告诉父母，只能借新还旧，甚至以裸照拖延还款日期，直至东窗事发。这正是因为父母与子女的沟通不畅所导致，父母对子女的钱款用途知之甚少。而校方不能对此类校园贷平台的监管，对学生缺乏有关校园贷的宣传教育工作。尽管学校禁止校园代理人员入班入寝宣讲，但在学校各个角落都能看到校园贷平台的宣传单页。

（三）学生自身

当代大学生的自控能力和风险管理意识十分薄弱，更无稳妥的财务规划、管理、投资能力。由于校园贷门槛低、限制少、程序快捷等，很多大学生无视部分产品内部隐藏的金融风险，对自己消费能力之外的商品进行攀比消费（调查结果显示，认为校园贷最主要的影响为炫富攀比的占49.54%），最终他们陷入债务危机无法自拔，只能依托其家长偿还债务。

三、措施

如何更好地进行校园贷是社会各群体需要思考的问题。各群体需要通过以下几个方面的改变促进校园贷更好地发展。

一是政府。政府相关部门应加强对“校园贷”问题的重视，加强监管，提高借贷门槛，制定相关的法律法规，为网上借贷建立一个安全的环境。

二是金融机构及平台自身。目前各平台之间的信息不对称，信息隐瞒等容易造成借贷人员的损失以及造成道德风险，于是需要尽快建立一个完善的征信体系，为大学生贷款营造诚信的借贷环境。

三是家长。加强平时与孩子交流，关心孩子生活，引导其形成正确世界观人生观价值观。了解孩子生活费所用之处，提醒孩子要时刻警惕校园贷的诱惑，避免被表象所蒙骗。

四是高校。加强高校的风险教育，增开借贷风险讲座，加大防诈骗的宣传，对进校宣传的借贷平台进行筛选。尽快建立校园不良网络借贷实时预警机制，密切关注在校同学的异常消费行为并及时了解具体情况。各校之间可成立“预防骗贷联盟”，及时分享不良借贷平台的信息，以防学生再次上当受骗。

五是大学生。提高学生的防风险意识，保护好个人身份信息，避免身份信息被盗用造成骗贷。树立合理、理性消费的消费观念，抵制诱惑，不攀比消费；在急需用钱需要借款时应找对人借钱，可以向家人、朋友、老师等借款，多搜索正面积极健康的渠道；选择借贷平台时应选自己适合并有能力分期偿还的产品，不能盲目奢侈消费。

参考文献

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基金项目：2016年嘉兴学院校级SRT重点立项项目。

作者简介：杨靖霞（1996-），女，嘉兴学院南湖学院金融专业学生。