景嘉昕
摘 要:随着互联网经济的快速发展,网络借贷平台逐步兴起。大学生思想理念超前,消费观念不成熟,成为网贷的主体;由于网贷管理存在很多问题,给大学生造成很多危害,给学生及家长带来巨大损失,所以,政府、社会和学校要加强管理和教育。
关键词:网上贷款;互联网消费;大学生
随着互联网金融的发展,网上借贷迅速兴起。中国大学生生活费来源大都由父母,提供随着大学生消费水平的逐年增高,很多大学生家中又不能完全满足其需求,就出现了面临资金短口的问题,许多针对大学生的网上贷款就此出现。
1 大学生网上借贷发生的基础
1.1 互联网消费的发展
随着中国互联网的快速发展,网上购物迅速普及,深刻的影响着年轻学子的大学生活,大学生网购变成了主要的购物方式,占据很大的消费市场;大学生的消费行为也随网上借贷而改变且影响很大,为网上贷款提供了基础条件。
1.2 大学生网贷门槛低
大学生网上贷款门槛低,不需要抵押、不需要担保、纯信用借贷;而且速度:一分钟申请,10分钟审批,30分钟到账;流程简单,全流程线上完成,无需到线下网点。通过身份证、学生证就可以完成网上借贷,审核简单又快捷,也没有多大标准,贷款额度也多,门槛极低。这些条件对于资金需求量大的学生,诱惑很大,很多都网上贷款。
1.3 大学生消费观念发生了变化
随着中国经济快速发展,国民的生活水平不断提高,大学生的消费观念发生了很大的变化,许多人自制能力较差,一些大学生的消费观念偏离了正常轨道。不再是为了自己的理想,勤勤恳恳,努力学习,同学之间比学习,比进步;而是追求时尚,盲目跟风,喜欢攀比,消费水平业越来越高。有些男生买高档电子产品,吃喝娱乐;很多女生喜欢打扮,买许多时尚衣服,高档化妆品。大学生依靠父母供给,缺少经济来源,网上贷款成为了大学生最佳的选择。
根据调察,仅有2成同学的贷款用于学习方面;有5成的女生用于购买衣服、买化妆品;还有3成的男生用贷款购买了手机等产品;还有3成的男生用于谈恋爱消费、旅游、餐饮消费。
1.4 大学生超额消费严重
通过在学校调查发现,身边超过六成的同学生活费用1000~1200元,有30%的同学生活费用在1000以内,我们的生活费用来源,八成学生全部来自于父母,有两成同学自己勤工俭学。生活费都在1200元的同学,基本满足每月的伙食和生活费开支;如果还需要购买衣服、化妆品、更换电子产品等,每月消费要在3000远左右,父母给的生活费就远远不够,基本的生活费用很难达到期望的消费。为了达到目的,他们会通过网上借贷来满足自己的消费需求。。
1.5 同学们对网贷后果认识不够
身边同学大都对网贷的后果认识不够,认为到时间可以依靠自己兼职还上贷款学。其实,只有5成的同学会通过做兼职来还贷款;有3成的同学会以省吃俭用的方式还贷款;有的同学会向父母索要还贷款;有的同学就选择其他非正常的方式。一些大学生贷款还不上,还不去做兼职,没有意识到其中的严重性,最后还发生意想不到的事情。调查发现,仅有4成的同学认为弊大于利,网上借贷会使同学产生错误的消费观念,无形中会增大消费开支,会增大大学生活压力;6成同学认为网上借贷方便快捷,借贷灵活,有助于顺利度过大学生活。
2 大学生网上借贷遇到的问题
2.1 对网贷认识不足
大学生生活在象牙塔内,对社会的复杂性认识不够,尤其是对网贷的风险认识不足。首先,没有辨别真假网贷平台的能力,其次,缺乏投资理财相关的知识,所学专业限制,不少同学缺乏理财的一般常识,不知道贷款的各项服务标准、收费标准不甚了解,比如:利率怎么计算、贷款利息怎么计收、违约承担什么后果等基本不了解;天真地认为贷款不收利息,自己就占便宜了,殊不知,网络借贷平台收取的高额手续费,要比银行贷款利率高数十倍;有的借貸平台到时间你支付不及时,就用复利计收违约金,迫使学生陷入利滚利的圈套,让贷款者进入“拆东墙补西墙式”的债务之中,最终学生极有可能背负巨大的债务,甚至酿成意想不到的悲剧。
大学生对网贷信息了解不全面。大学生还在学习阶段,对比较专业的网贷行业信息掌握较少;而借贷平台或投资者,掌握了更为全面的贷款人信息,为他们的投资做出更好的决策。大多同学对网贷平台了解不足,很多学生都是通过同学、朋友推荐,APP软件推荐了解的网上借贷。显示各大网贷公司的知名度,其中86.54%的学生都了解支付宝的蚂蚁花呗,很多人都用这个;京东白条也占47.12%;校园贷也有23.67%,其他的占28.85%。
2.2 遭遇个人信息的泄露
在网贷中,大学生经常遭遇自身信息的泄露。部分网上借贷平台登陆后,直接可查看借贷人在贷款时留下的手机号码、身份证号等个人信息,不法分子会盗取别人信息售卖,谋取私利;一些平台还要求借贷人出示裸照,作为贷款凭证,威胁无能力偿还的学生,甚至非法公开借贷人的裸照,严重侵害别人隐私。泄露信息会给他们造成巨大损失。网上报道,某校的大二女生,通过别人向平台借了五千块,扣除中介费,到手的不过两千多块。要求一周内还清,不还会有利息。由于到期还不上贷款,裸照被传到网上,家庭住址、父母状况等个人信息被泄露,生命受到威胁。
2.3 借贷平台缺乏监管
由于网上借贷最近几年才兴起的,缺少相应的法律法规,政府部门的立法滞后,政府部门监管力度不足,行业自身管理也不到位,让许多不法借贷平台钻不少空子,严重损害了贷款人的利益。现在的网贷平台多如牛毛,有的根本没有在工商局注册,有的虽然在工商局注册,但是业务范围不包括网贷,连基本的资质都不具备;有的利用大学生网上借贷平台,非法集资,携款潜逃;某些贷款人故意提供虚假信息,诈骗平台;部分平台恶意放贷,以“中介费”、“逾期费”等为由,收取利息,谋取暴利,导致很多学生陷入借贷漩涡。由于监管不到位,给网上借贷这种融资方式贴上了黑标签,使其以后的发展也会大大受限。
3 解决大学生网上借贷问题的建议
3.1 树立正确的消费观
学校本应该是一个充满学习氛围的地方,不是大学生攀比、享受的游乐场。大学要加强对学生的价值观、消费观的引导和培养,促使大学生树立正确的消费观念,不盲目攀比。注重自身的教育,不断地学习网络知识,形成理性的消费理念,养成诚实守信的良好品质;学习有关的金融知识和理财知识,增强风险意识,实现投资的科学性。
3.2 学校要全面培养学生素质
学校要高度关注网贷的发展和自己学生的参与状况。对于不良的网上借贷平台,学校要高度重视,注意防范,做好全面的教育。学校可以与金融有关监督部门联系,关注借贷平台的发展,做好教育及预防工作。学校应该多增加一些校园文化,加强学术与文化气息的建设,为学生提供更好的学习交流机会,鼓励学生多加入社团、多参加校园内活动、讲座,让学生始终被文化氛围所笼罩。加大金融知识的普及。开设金融学,邀请金融机构到学校开展讲座。提高学生理财能力。
3.3 政府要加强网贷平台管理
由于网上借贷的快速发展,政府要加强监管。首先,要加强网上借贷平台的注册管理。要求网贷平台必须要有执照,注册公司,先有公司再建平台,做到标准化,保证公司各项业务正常运行。其次,建立服务管理体系。我国的网上借贷平台还处起步阶段,各种规章制度还不完善,需要建立完善信用体系,划分等级,可以运用一些奖罚措施,促使借贷者做出明智的选择。政府应制定相应的服务收费标准,使服务标准、服务内容、服务费用有法可依,有据可查。相應的做到对政府、社会体系标准的透明化。
学校建立相关监管机构,和金融机构及银监局合作,监督平台的发展。学生相互监督身边同学的消费情况,发现异常,向辅导员报告。学校监管部门及金融机构严厉打击平台的不良行为,将隐患消除在萌芽状态,避免发生意外。
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