关于农村金融发展与经济增长的分析

马星宇

[摘 要]随着我国社会经济的不断发展，人们物质生活水平得到显著的提高，对于金融发展是否能够促进经济发展成为相关专家和学者比较关注的问题。因此，对农村的金融发展与经济增长方面的分析十分必要。文章对农村金融发展与经济增长的现状以及农村金融体系中存在的问题进行分析，并提出解决对策。

[关键词]农村；金融发展；经济增长

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2017.27.054

在目前的经济发展中，金融具有不可忽视的作用，其对于资金的合理配置具有较大的作用。事实证明，一个区域内的金融发展得越迅猛其经济也会得到显著的增长。因此，对于我国的农村地区，要想实现其经济的快速增长，则需要加强对其的金融服务支持，调节金融发展与经济增长之间的关系，实现农村金融市场的健康发展。

1 农村金融发展与经济增长的现状

1.1 农村金融发展的现状

我国农村中进行的金融活动种类众多，包括筹集资金、抵押贷款、证券发行等活动，是农业与金融业紧密结合的产物。近几年，我国大部分农村金融机构对于农业的存贷款额度都显现出上升的趋势。但是，我国农村的金融体系还是不能充分地满足新农村建设对于农村金融服务业的需求。

1.1.1 农业银行的发展现状

在股份制改革之后，农业银行进一步强化自身的市场定位和责任，主动创新服务方式，全面支持“三农”建设，并且推出惠农卡和农业小额贷款等政策，拓展农村基础设施建设，加快实施“三农”战略。对于农业银行来说，在完成股改上市之后，仍只处于现代化商业银行的初级阶段，未来还具有较大的发展空间。[1]

1.1.2 农业发展银行的发展现状

对于农发银行来说，由于其是政策性的银行，它的主要作用是筹集农业政策性资金，负责国家规定和经批准开办的农业服务，以达到促进农业经济发展的目的。农发银行坚持以为“三农”服务为原则，迎合国家颁布的粮食调控政策，其用户基本包括整个农业生产范围，能够切实维护农民的利益。但是其发展也存在着诸多问题。例如受央行的资金制约较大，自身的服务业务种类单一，自身资金周转较困难等。[2]

1.2 农村经济增长的现状

近年来，我国农村的经济发展总体趋势是上升的，并且上升的速度变快，农业结构优化合理，经济效益得到不断的提升，人们的物质生活水平逐渐得到提高。目前，随着我国工业化和城市化进程的不断加深，将会带动投资和消费的增长，为国民经济健康良好的发展提供了机遇。同时，央行改善宏观调控，鼓励中小型企业的发展，在农村的农业方面提出一系列的扶持政策，为农村的经济发展提供了较大的空间和机遇。

1.2.1 从农村的经济发展水平来看

我国农业产值在GDP中的比重逐渐降低，这说明我国农村的工业和服务业都得到了逐渐的发展。同时，农业总产值得到了逐渐的提升，农业生产力大幅度提高。虽然目前我国农业在GDP中的比重逐渐降低，但是总体来看，还是处于偏高的状态，这将说明我国农业的比重还是很大。

1.2.2 从城乡居民收入水平来看

从有关调查研究数据表明，近年来，我国城乡居民的收入水平都有显著的提高，尤其是农村居民的收入水平更是拥有较大的增长，恩格尔系数降低，城乡居民收入差距缩小。[3]

2 农村金融体系中存在的问题

2.1 现有的农村金融组织体系存在缺陷

我国现有的农村金融组织体系中主要存在几个问题。第一，国有银行逐渐撤离农村，使得以农业银行为代表的商业银行整体经营战略发生转变，大量压缩对县级区域的贷款额度，使得遗留下的金融问题难以得到妥善的解决，对农村的金融服务造成了极大的不利影响。第二，农村信用社对农村金融市场的垄断，当国家商业银行从农村地区撤出后，在农村从事金融服务的只剩下农村信用社，这在一段时间内形成了垄断局面，使得农村信用社在金融服务方面逐渐出现效率低下，农民资金投入成本变高等现象，农民对农村信用社的服务极其不满，导致农村金融发展缓慢。第三，民间金融组织不被国家认可，没有划分到规范的金融体系当中，任由其自生自灭，对我国农村的整体金融发展造成了阻碍。[4]

2.2 农村资金流失严重，金融供给不足

对于农村资金的流失严重问题，主要体现在两个方面。第一，农民将资金存入银行之后，由于县级金融机构中的授信权限较小，因此会将资金转移到权限相对较高的上级金融机构当中，造成了农村资金的流失。第二，邮政储蓄对于农村只开放存款业务而不开放贷款业务，使得金融机构中吸纳的资金越来越多而没有发放出来的资金，使农村的资金流失严重。农村资金的流失将会造成金融供给不足等问题，而且目前我國对于农业贷款的比重一直较低，因此想要利用资金的个体工商户或者农户很难从金融机构中获得，这将严重制约着农村经济的发展。

2.3 农村金融机构信贷风险较高

在农村金融市场的交易中不可避免地遇到金融风险，并且我国农村的金融交易与城市相比较，产生金融风险的可能性相对较高，究其原因是农村的金融机构中由于资产质量较差，使得不良贷款比城市要高。首先，我国农业的发展主要依靠的是种植业，而种植业对天气环境等自然因素的依赖性相对较高，因此在支农信贷方面也存在着一定的市场风险。其次，相对而言，农村的通信设施相对落后，使得基层农户对于金融方面的政策信息了解甚少，农民的法律意识又比较淡薄，因此容易受人误导，造成信贷风险。[5]

2.4 农村金融发展的相关制度不健全

要想保证农村金融的良好发展，则必须具备健全的相关制度和法律保障，而目前我国农村金融发展的相关制度不健全。由于我国法律规定农民的土地、房屋等不得抵押，因此农民想要进行贷款却缺乏能够抵押的物件，使农民出现贷款难的问题。同时，我国的农村征信体系不健全，农民的档案信息不够系统，农民信用信息缺乏，影响着农村征信体系的建设，常常出现信息不对称等问题。此外，还存在着信贷担保制度不完善现象，国家出台的一些对小型企业的辅助政策被人恶意利用，使得小型企业不敢参与到信贷当中，使国家出台的政策落空。endprint

3 促进金融发展以实现经济增长的途径

3.1 构建多元农村金融机构，完善金融服务

在进行农村金融机构建设中，应积极借鉴国外的相关经验，明确信用社管理体制，进一步深化农村信用社改革，从而使农村金融机构在“三农”政策中的主力作用得到充分的发挥。同时，农业银行等商业银行应积极推出惠农政策，加大对小型企业的帮扶力度，与其他农村金融机构之间加强沟通和交流，从而吸取其他金融机构的优势，弥补自身的短处和缺陷。此外，应健全农业保险组织体系，加强对政策性保险公司的建设投入，使其能够在“三农”中发挥积极作用，从而促进农村经济的健康发展。[6]

3.2 优化农村金融机构，提高农村金融效率

应积极优化农村金融机构，放宽金融准入门槛，针对农村经济发展中金融供给不足现象，应对有良好发展前景和无限潜力的地区，给予特殊的资金补贴，满足此地区经济发展的需要，对所涉及的农户或者企业给予相应的政策扶持。同时，需要对农村金融发展的质量和效率进行严格的把关，不断创新出新型的金融产品，提升金融机构的服务质量和水平，使其能够获得农民的满意和信任，从而使农村金融机构的服务效率有所提升，金融机构得到显著的发展。

3.3 建设合格的农村金融人才队伍

金融机构的工作人员是金融机构的主要构成部分，工作人员的专业水平与金融机构的服务质量息息相关，因此要重视金融机构工作人员的服务质量。金融机构可以在空闲时间组织工作人员进行技术培训，采用创办培训班的方式，为工作人员讲解相关的金融理论知识，提升工作人员的工作水平，并且可以采用“引进来”的方式，请与金融服务有关的专家或者学者到金融机构来开展讲座活动，为工作人员现场讲解金融工作的要点和传授工作经验。此外，对于刚刚涉及金融服务的新员工，还可以采用“师傅教徒弟”的方式，让一些具有多年工作经验的专业人员带领新学员一起进行金融服务工作，在工作过程中进行“手把手”教学，有利于新学员工作能力的显著增强。[7]

3.4 政府加大对农村金融的扶持力度

针对政府对农村金融机构扶持力度不足问题，从国内外相关研究和实际实施经验来看，加强政府对农村金融的扶持力度十分必要。政府应从多个方面对农村金融进行扶持，引导金融机构扩大其服务领域，并且保障农业的资金充足。例如，可以建立专业的农村金融组织，进行低息农业贷款发放，对农业金融机构的税务问题进行减免，允许农村金融机构进行再贷款等。

3.5 制定专门的农村金融方面的法律

在进行农村的金融发展来促进农村经济发展的方面，要建立健全相应的规章制度和法律保障，为农村进行的各种金融活动建立一个良好的法律环境，使其进行的金融交易都富有法律效益，从而规范我国的金融市场，使其获得良性发展。同时，对已有的法律体系进行完善，对于与当今时代发展不相适应的内容予以剔除。[8]

4 结 论

综上所述，我国农村的经济增长离不开金融发展的支持，在促进农村经济发展的过程中存在着诸多问题，这将要求政府及有关部门制定出相应的解决措施，对我国农村金融体系中的不足进行合理有效的完善，只有这样，才能保证我国农村的金融机构得到正常的运行，从而促进我国农村经济的显著增长。

参考文献：

[1]江美芳.农村的金融发展与经济增长[D].苏州：苏州大学，2011.

[2]李月.四川省农村金融发展与农村经济增长相关性研究[D].成都：西南财经大学，2014.

[3]刘川.四川省农村金融发展与农村经济增长关系研究[D].成都：西南财经大学，2013.

[4]夏慧.安徽省农村金融发展与经济增长的实证研究[D].合肥：安徽大学，2013.

[5]马晨.农村金融发展与农村经济增长关系实证研究[D].荆州：长江大学，2012.

[6]诸建乐.我国农村金融发展与农村经济增长关系的研究[D].北京：首都經济贸易大学，2016.

[7]陈茂林.我国农村金融发展对农业经济增长的影响[D].成都：西南财经大学，2010.

[8]闻强.中国农村金融发展与农村经济增长的相关性研究[D].长春：吉林大学，2011.endprint