我国银行开展科技金融的创新实践、存在问题和对策

孙浩钧　何诗婷　罗雅浈

摘要：随着我国经济的发展，金融创新已成为各大银行未来发展的重要趋势。本文首先分析了我国银行开展科技金融的创新实践，进而探讨了存在的问题及对策，希望为促进我国银行业务的进一步发展提供借鉴。

关键词：金融创新；制约因素

随着我国经济的迅速发展，为我国银行开展科技金融的创新提供了便利条件，各大商业银行都紧紧抓住这一发展机遇，在金融方面取得了一定的创新成就。但由于各方面的原因，在发展过程中难免存在着一些问题，这就需要给出相应的解决策略，下面进行详细分析。

一、我国银行开展科技金融的创新实践

（一）机构创新

首先，设立科技支行。实践表明，想要支持科技型中小企业的发展，就需要设立专门的金融机构。政府部门多次推出有利政策来鼓励各大商业银行在有效控制风险的前提下，大力发展与科技部门的协作，在科技企业较为集中的地市成立一批科技支行，以为他们提供更多的金融支持。

其次，成立专门的科技金融部门。为了进一步提升面向科技型企业的服务能力，银行还逐步成立了专门开展科技金融的部门，主要承担科技型企业的金融业务审批及资金监管。

（二）产品创新

与传统大型企业不同，新成立的科技型企业往往规模较小，可抵押资产少，发明专利等无形资产多，以往的金融产品已难以满足这类企业的需要，所以就需要进行产品创新，给出适于科技型企业的金融产品。在国家有关部门推出的多项优惠政策引导下，各大银行都已开展产品创新，推出了面向科技型企业的金融产品。

二、存在的问题

（一）盲目进行市场扩张

金融创新的目的在于，扩大银行收入、降低企业成本、规避金融风险等。当前，在利益驱使下，许多银行更多的是对市场份额及短期利润的争夺。这就与正确的方向发生了背离，盲目进行市场扩张，忽视市场风险，在产品宣传阶段，过于夸大盈利前景，而有意无意的忽视可能的风险隐患。这就會造成客户的认知偏差，不能对其新产品进行有效的风险评估，而一旦出现利益受损，就会对银行的金融信誉造成难以估量的损害。

（二）创新思维不足

金融创新重在创新，然而各大银行的产品形式往往比较单一，所面向群体趋于雷同，主要是表现在对高消费群体的过度追捧，比如大企业、大客户等，而忽视了那些急需金融服务的低消费群体。再就是，一旦某个银行的新产品取得了成功，获得了可观的利润，其他银行就会迅速跟进，加以模仿，迅速推出雷同产品，也就是严重缺乏创新思维，之所以出现这样的情况，原因就在于对自身的市场定位缺乏有效的认识，对掌握的资源做不到合理利用，就造成了随波逐流的局面，严重限制了我国银行的金融创新发展。

（三）服务水平有待提高

“金融业是服务行业，其服务质量、服务水平关系到千家万户，影响到社会生活的各个方面。”这就说明了金融服务的重要作用。近年来，各大银行的服务水平与以往相比取得了一定的进步，但在行业竞争日趋白热化的今天，与国际上的大银行相比，在服务质量、服务水平等方面仍有待提高。

三、应对策略

（一）寻找目标市场

要加强市场调研，对可以发挥自身优势的市场进行迅速锁定。市场正在变得越来越多元化，这就使得银行所面对的服务对象不再像以往那样单一。随着市场经济的发展，各个企业的规模、产品、经营情况、风险类别等等渐趋复杂，表现出多样化的发展趋势。所以，各大银行必须基于自身情况，对市场进行进一步的细分，选出自己的目标市场。虽然许多银行经过多年的发展都有了相应的主体客户，但对市场详细划分所具有的意义仍远未意识到。银行所拥有的用户信息过于杂乱，这就需要迅速构建起一个有效的信息系统，以对客户进行明确的目标划分。

（二）加強业务创新

在业务创新层面，各大银行需要重点关注的是资产结构的构建以及资产的转变两个方面。各大银行要在资产的多元化上人手，对资产结构进行科学、有效的创新，将银行已有的信贷资产转变成为便于流通的证券，这样就能在一定程度上解决银行资产流通不足造成的风险问题。同时，各大银行还可以应用贴现、信用证等形式，推出住房贷款、汽车贷款等以完善自身信贷体系。

（三）明确产品创新方向

要明确产品创新方向，就要对市场需求、同行业产品、自身情况进行深入研究。只有如此，才能紧紧抓住产品创新的主动权。要想在激烈的市场竞争下占据有利地位，就需要掌握好市场、客户的产品需求，面向不同的群体提供不同的产品与服务。在产品的创新方向上，还要具有差异性，要做到因人而异，面对差异化的客户、场合而提供差异化的产品，尽可能满足用户需要。这样才能使金融产品的开发创新更具针对性，创造更高的经济效益。

（四）提升员工服务意识

金融行业是服务型行业，要将服务作为第一宗旨，要将客户的满意作为企业最大的成功，也只有这样才能创造更多的经济效益与社会效益。因此，各大银行要不断提升员工的服务意识，通过开展服务理念的培养，将“客户第一”深刻的印在所有员工的心中，服务意识的培养最为重要，我们要知道银行的发展最终是源自于客户的满意度，客户满意度提高了才能促进银行的发展。可以说，提升员工服务意识是提高银行服务水平的根本。

五、结束语

随着经济社会的迅速发展，金融市场的竞争日趋激烈，各大银行必须开展科技金融的创新才能立于不败之地，才能在未来实现平稳健康的发展。当然，我国银行在提升自身竞争力的同时，需要严格遵守政府部门以及行业自身的相关规范，努力实现市场创新、业务创新、服务创新、产品创新，而开展金融科技的创新对我国银行产业的发展也具有重要意义。