银行拥抱互联网吹响加速转型号角

3月28日，中国建设银行与阿里巴巴、蚂蚁金服率先宣布进行战略合作。建行和马云宣布合作后，让银行重新审视发展和姿态。一个月不到，工行联手京东，农行联手百度，中行也开始和腾讯合作。如果说建行与马云的握手，吹响了中国传统银行自破僵局的号角，那随后三家国有大行陆续牵手互联网巨头，就是撕开裂缝，让改革曙光照进银行业的真实写照。

四大行联手互联网巨头

第一个“吃螃蟹”的是中国建设银行。3月28日，中国建设银行与阿里巴巴、蚂蚁金服宣布进行战略合作。建设银行董事长王洪章、阿里巴巴董事局主席马云均出席合作签约仪式。按照协议和业务合作备忘录，双方将共同推进建行信用卡线上开卡业务，以及线下线上渠道业务合作、电子支付业务合作、打通信用体系。

6月16日，中国工商银行与京东金融集团在北京签署了金融业务合作框架协议。根据协议，双方将正式启动全面业务合作，在金融科技、零售银行、消费金融、企业信贷、校园生态、资产管理、个人联名账户等领域展开全面深入的合作。京东集团、京东金融集团将利用大数据、人工智能、云计算等科技优势，与工商银行在联合获客、用户运营、智能风控、服务创新、流程优化等方面开展多个层次合作，推动双方合作更上一个台阶。除金融业务领域合作外，双方还就工商银行与京东集团层面的整体合作进行了探讨，未来双方将在物流及电商领域积极展开合作，为广大消费者提供更优质的服务。

6月20日，百度與中国农业银行达成战略合作，合作领域主要是金融科技、金融产品和渠道用户，双方还将组建联合实验室、推出农行金融大脑，在智能获客、大数据风控、生物特征识别、智能客服、区块链等方面进行探索。

6月22日，中国银行对外宣布，“中国银行—腾讯金融科技联合实验室”挂牌成立，二者将基于云计算、大数据、区块链和人工智能等方面开展深度合作，共建普惠金融、云上金融、智能金融和科技金融。

其实，对于银行与互联网公司的合作，业内人士表示并不罕见。据中新经纬统计，百度、阿里巴巴、腾讯早在2004年就开始与大行开展战略合作。据公开资料统计，截至目前，阿里已经与11家银行开展战略合作，腾讯和百度均为7家。考虑到金融科技与金融业务的合流是大势所趋，应该有比较大的概率能取得一些突破性进展，而且未来类似的合作还会有很多。

银行牵手互联网是以变革求生存

与互联网合作的四大国有银行，本身实力不俗：建设银行去年净利达到了2314亿元；工商银行更是有“第一大行”的称号，有数据显示，工商银行在2016年净利为2791亿元，这意味着按365天算，一天的净利也能达到7.6亿元。既然银行本身已经有如此丰厚的利润了，为何还要屈身和互联网企业合作呢？

中国—中东欧基金董事长姜建清在第四届金融科技外滩峰会上表示，金融与科技之所以能紧密融合，在于金融与科技具有天然的耦合性，两者记载和处理的核心都是“符号+数字”，这是金融主动拥抱科技、金融竞争推动的结果，探寻新的商业模式和新的增长点是金融创新的直接诱因。随着现代科技的进步，金融和科技的结合越来越紧密，几乎所有的金融创新背后都可以找到技术因素的支撑。

在分析人士看来，互联网公司的优势在于数据与技术，这部分也是传统金融机构的相对劣势，双方合作可以实现优势互补。梳理可以发现，银行和互联网企业合作的突出逻辑是用“金融科技”为金融服务注入智能化因子。在此基础上，精算用户需求，升级消费金融、账户管理、风险控制、智能投资顾问等服务。

值得一提的是，互联网巨头与银行合作项目多为金融实验室，对此，苏宁金融研究院高级研究员薛洪言表示，实验室的定位是局部探索，且偏重技术层面，类似于沙盒操作，由于限定了范围，合作双方反而容易最大程度地开放与合作，因此，从操作难度上看，联合实验室最容易落地。联合实验室一旦落地，也会成为双方合作最好的中间纽带和平台，由易到难，推动更多层面的深层次合作。

而互联网公司所看中的，除了经济上的收益，或许更多的是为了完善自己的应用场景。互联网公司的优势在于大数据算法以及更新换代迅速的人工智能，但要完善这些技术并不能靠纯粹的科研，更需要投放一线的业务数据支持，就像之前京东的物联网智能冰箱以及支付宝的面部识别技术，都需要与相关业务融合落地才能进化并完善。这个道理同样可以放诸到更多的金融产品和业务上，除了及时更新前沿的技术和模式，互联网公司还需要将产品的应用场景加大，才能扩大自己的覆盖面，进而保证自身持续的竞争力和生命力。

“银行不改变，我们就改变银行”，这句话应该被每位银行人铭记，在各行各业都发生翻天覆地变化的今天，体量巨大的银行业与互联网企业合作其实是以变革求生存。从互联网金融“颠覆”银行的雄心，到银行纷纷建立自己的网络银行来回击，几个回合之后，最后大家还是张开双手强势拥抱。多位业内人士表示，如今“埋头各干各”已不合时宜，“多对多”合作将继续开展，“竞合”关系是常态。

今天四大行的转变，或吹响中国传统金融开始转型的号角，预示着中国银行业大洗牌正式到来，为金融变革注入了更多想象力。endprint