互联网保险产品运营趋势分析

李嘉欣+丁校洁+谢金言+陈新芮+罗钦鹏+王婷

摘要：互联网保险具有无时空限制、交易成本低廉、信息对称、服务效率高、等特征[1]。本文主要基于相关系数对各保险的相关性分析了各保险种类在不同电商平台上的发展方向和运营趋势，通过对不同时间段，各种类保险产品在电商平台上销售情况的研究，对销售数据进行检验，进而得出保险产品在各平台上的运营趋势。

关键词：互联网保险；相关性分析；销售数据；运营趋势

1.序言

随着移动互联、云计算、大数据等新技术的不断革新，互联网保险在中国的爆炸式发展已成必然[2]。接下来我主要通过相关系数对各保险的相关性等一系列分析得出保险产品在各平台上的运营趋势。

2.基于相关系数对各保险的相关性分析

2.1中国平安旅游险相关性

表1 中国平安旅游险相关性

如表1所示，我们可有以下结论：

（1）某些保险种类的销售额之间相关系数大于0.9，即两个变量之间相关关系密切程度大，意味着多组数据表明一定时间内两种保险的销售额变化的范围相当。

（2）这是中国平安官网旅游险下每个保险之间的相关性体现。

国内-自助游保险与自驾游保险、境外旅游险-亚洲、国内旅游-高原旅游、境外旅游险-港澳具有相关性。由影响个人保险需求的因素可得，消费者会受个人因素中形势因素和角色地位的影响，即当人们的家庭责任和社会责任增加时，他们的保险需求会增大，往往会在购买国内-自助游保险的同时购买与自助游目的地相关的保险。

（3） 消费者也可能会受到社会因素中经济发展水平因素的影响，经济的发展可以创造出许多新的保险需求，另一方面，经济的发展也增加人们的收入。

人们在享受经济发展带来的利益的同时，即在体验旅游的乐趣的同时，会因为增加的收入同时购买两个以上的旅游保险。资料显示，中国的GDP从2008年的316752亿元增长到了2015年的676708亿元，涨幅近1.2倍[3]。随着经济的增长，人们的生活方式正在发生变化，会把更多的时间用来享受生活，旅游是必不可少的。而随收入的增加，人们会购买私家车，在国内自驾游，就可同时购买国内-自助游保险和自驾游保险。

（4）因为文化因素的影响，中国传统文化中的“在家靠父母，出门靠朋友”、“远亲不如近邻”等思想，反映了人们投保意识薄弱的特点。因此受心理因素的影响，消费者为了充分保障家人和自身的安全，往往会同时购买两个以上的保险。

（5）境外旅游保险全球与境外留学保险也具有相关性。

受经济发展水平因素和文化因素的影响，随着收入的增加，人们会选择把子女送到国外留学，往往会给孩子购买境外留学保险，该保险提供境外留学期间因意外傷害造成的意外事故、残疾、学业中断及个人责任等，和高额紧急医疗救援等特色保障项目。同时父母把孩子送出国，也为自己购买一份境外旅游保险，防止发生意外。

2.2中国平安意外险相关性

可见，个人对保险的需求往往受形势因素（如家庭等）、经济因素等的影响，已有子女的已婚人士身上肩负着沉重的家庭和社会责任，对保险有着必要的需求，且因为经济状况良好，出差或外出时往往会为自己购买保险；而在出差或短期离家时难以顾及到孩子的安全问题，消费者往往还会为孩子购买针对儿童的意外险。

由表格可见，在意外险中，家庭保综合意外保险、家庭综合保险、九九祥福E款保险卡、全车无忧保险、车主平安卡E款、安享平安E款保险卡、畅行无忧E款保险卡、交通意外E款保险卡，这八种保险几乎是彼此相关的，而还有家庭综合保险和家庭保综合意外保险以及家庭综合保险和安享平安E款保险卡外这两种搭配不具有相关性。

分析可知，商务人士一般具有较高的教育程度、良好的经济水平，身上肩负着较大的社会和家庭责任，且往往承担着家庭生活的主要经济来源，长期奔波、频繁出差等各种公共活动更提高了意外风险的几率，那么买份意外保险比如九九祥福E款保险卡就是对自己和家人最大的负责。

同时因商务人士一般都具有较高的薪资水平，为工作方便，多数人都会选择自驾出行，这时出于对自己和家庭的责任，对保险的需求就会得到大幅提升，费者往往会为自己购买车主平安卡等针对驾驶者的产品。

而在担心自己的同时，对家人的安全保障也是需要考虑的必要的部分，所以车主往往也会为家人购买全车无忧保险，为家人提供意外伤害医疗保障。而在经济水平允许的情况下，消费者便很有可能购买畅行无忧E款保险卡等补充保险，以得到更多更大的保障和权益。

参考文献：

[1]刘浩.《IT打造现代金融服务》.[I].《中国科技信息》，2005（20）：67-67.

[2]冯水华.《加快实施大数据战略，不断提升智慧监管水平》.[I].《中国市场监管研究》，2017（1）：54-56.

[3]《中国近十年GDP数据及增长走势分析》.[I].2017-05-12：10：58.中国产业信息网.endprint