中小金融机构发展与中小企业融资

郁佳达+许清清

摘 要：经过多年的高速发展，我国经济总量不断扩大，国家整体经济体系也在不断的完善当中。我国中小金融机构的发展随着国民经济的发展而不断进步。中小企业的发展离不开融资，而我国中小企业在进行融资的过程当中一直都有很多的问题存在，造成了融资困难的现象产生。本文针对我国中小金融机构的发展与中小企业融资进行简要分析。

关键词：中小金融机构；发展；中小企业

中小企业的发展与做强，离不开融资这一环节。在进行融资时，很多中小企业都会遇到各种各样的问题，尤其在其向金融机构进行借贷时，融资难的问题便凸显出来。中小企业自有资金不足、缺少抵押和担保同时直接融资的渠道又非常狭窄，这些都使得中小企业出现融资难的现象。

一、中小企业融资现状以及成因

（一）融资现状

当前我国中小企业在融资上主要通过以下几种方式：1、债权融资。2、股权融资。3、内部融资。4、贸易融资。5、项目融资。6、政策融资。通过这六种融资方式，我国中小企业能够有效的获得大量的资金注入，从而扩大资本含量，在这六种融资模式当中，最常见也是采用数量最多的融资方式便是债权融资当中的银行信贷模式。2016年我国的乡镇、个体私营单位以及三资企业在短期贷款一项上，其比重便占到国内银行短期贷款总额的9.6%。随着国家经济的不断增长以及相关政策的放宽，我国银行境内贷款额度近年来始终呈现整体上涨趋势，并且中长期的贷款额度以及短期贷款额度所占的比重越来越大。其中以中长期贷款为主短期贷款次之。中小型银行的境内贷款由于其在相关政策上具有一定的自主优势，贷款难度相对较小，审查时间也相对较短，所以其更加受到中小企业的重视，贷款额度每个季度都呈现出上涨趋势。而对于中小型银行来说，中长期贷款与短期贷款的比重大体相当，并没有出现如大型银行那样的中长期贷款比重明显大于短期贷款的状况。而短期贷款恰恰便是中小企业发展当中所最需要的贷款模式，这种状况表明我国中小企业在融资问题上，其融资困难的问题已经有了很大的改善。但从总体上来看，贷款的总额度上中长期贷款仍然要远远大于短期贷款，中小企业所能获得的贷款额度仍然较小，这相对于其在整体国民经济当中的地位而言非常不符。融资难问题对于中小企业的长远发展以及扩大经营来说仍然是制约性的问题。

（二）问题及成因

1、问题

第一，中小企业在融资问题上，其所能获得的渠道相对于大型企业来说过于狭窄。融资渠道可以分为三大类，分别是直接、间接以及其他融资渠道。直接融资对于规模小、能力相对较弱的中小企业来说并不顺畅，因此中小企业所能得到的融资有半数以上仍然来自于金融机构所提供的贷款，但是中小企业若想从银行获得大量贷款仍然是非常困难的事情。由于大型银行在贷款的信用事宜上，仍然存有对小企业的信用歧视，在这种旧观念影响下，贷款审批往往过于严格，执行的是抓大放小的延续性政策。这便形成了融资事宜上的不平等情况，大企业通过银行进行融资的难度要远远小于中小企业。中小企业缺少抵押资产，在自身资信等级过低的情况下，融资成本过于高昂。当前最的普遍现象便是企业规模越小，银行对其放贷的可能性便越低，往往大企业在申请银行贷款时，至少成功率会比中小企业高出十几个百分点，并且贷款的成功率还与企业的经营期限有关，经营期限越短那么其在银行获得贷款的成功率便越低。中小企业在向银行进行贷款时，往往手续办到一半便会对各种申请条件所吓退，这就导致了中小企业中途停止申办的概率要远比大型企业高的多，因此银行便会更加降低对于中下企业放贷的支持率。另外，我的当前阶段金融机构在体系上仍然存在着一些不完整之处，真正向中小企业进行服务的金融机构在我国十分的罕见。原本存在的一些面向中小企业的银行机构，由于内部资金问题、服务水平和能力问题、服务项目的局限性等等问题的存在以及不断扩大，致使这些机构也变得越来越严格，直接影响到了中小企业的融资，使得中小企业融资变得越来越难。

第二，信用体系不健全。当前我国的信用担保机构以及信用评价机构仍然很不健全，尤其是在为中小企业进行担保和信用评级的机构十分缺乏。民生银行的最初服务对象便是面向中小企业以及民营企业，但现在的民生银行在服务上以及与其他的股份制商业银行别无二致。中小企业经过复杂和繁琐的申办手续之后，即使能够得到自己所申办的贷款，但是由于时间过长，转瞬即逝的商机早已错过。

第三，中小企业自身体量偏小。我国的中小企业，尤其是非公有制的中小企业，其发展几乎完全依靠企业自身经过多年积累来扩大规模，融资形式也多以内源融资为常见形式，自身从建立到发展，再到做大、做强，整个过程所能依靠的外部融资过于稀少。而这种外部融资量小的现象却并不是中小企业所希望如此，而是由于很难获得外部融资所导致的。这种自我积累的发展模式对于企业的快速发展有着很大的制约性。在我国，私营企业所能得到的资金来源，有大约30%左右是来自于私营业主自身的资本积累，有大约26%是来自于企业在运营过程当中所积累下来的收益，而外部融资几乎不到1%。

2.成因分析

中小企业融资困难的主要原因可以归纳为三点原因：第一，中小企业缺少直接融资的相关渠道。第二，中小企业在进行银行贷款时缺少抵押担保。第三，中小企业缺少足够的自有资金。中小企业自身技术能力有限，生产能力相对较低，并且很难达到上市要求。因此中小企业很难吸引外部资金注入。在抵押项目上，中小企业固定资产总额非常小，相对于银行所要求的抵押、担保要求来说难以满足要求，在进行银行贷款时很难通过银行审查。再者，中小企业在经营过程中所存在的逃废等等行为严重损害了自身的信誉，效益好的企业不愿为其做担保。资金上，中小企业多为自有资金，其中自有资金总量占80%的企业便占到总数的37%，其自有资金难以满足自我积累所需要的资金总量。

二、发展中小金融机构对小企业融资的支持

（一）安排金融制度 完善金融體系

1.明确中小金融机构市场定位

所有的中小金融机构需要满足自身的灵活性要求，在新的机构特点中突出自身优势，明确自身的市场定位，并将所有的精力集中到银行业务开发方面，让自身的人力、物力和财力资源得到合理应用。产品定位方面，部分中小金融机构可以在完善现有基础业务的同时，开展新的业务内容，选择风险小、收益稳定的中间性业务。例如，代理国债、投资、理财类产品。其中值得注意的是两方面内容，第一是要合理的进行产品定位，建立金融超级百货商场，在专业特点突出德 情况下开发新类型产品，尽量契合国家政策，避免从产品领先的角度思考问题。第二，若中小金融机构还没有具有为大型企业进行服务的能力时，所有的金融机构应将服务的对象定位到本地域内的中小企业，可以收集相应的信息，强化彼此之间的合作模式。做好服务和进行诚信经营，在本地域内树立良好的口碑，谋求长远发展和更大的市场份额。在民营中小机构不断发展与壮大的今天，由于各方条件逐步成熟，所以在企业实力雄厚的前提下，应该试图寻找新的客户群体，以开拓更大的市场空间。

2.降低准入门槛

过去一段时间内，部分民营中小企业经营方式很难进行，尤其是在资金筹措方面，只能采用偷偷筹措的方式。但是受到经济制度调整的影响，政府出台部分有利于中小企业发展的政策，让民营中小金融机构能合理合法的进行经营。受到此种政策背景影响，部分政府开始向本地中小金融市场进军，发展部分独具竞争实力的中小金融机构。部分具有实力的民营金融机构开始具有市场准入资格，使部分中小企业开始向中小金融企业进行资金筹措。良好的市场环境，为民营中小金融企业创造更多的优势，能让其参与金融市场的竞争，也能让其在优越的环境中发挥其应有作用，为市场中的货币流通提供更便利的支持。当前我国的中小金融企业数量偏少，原因是我国行业准入标准和审批制度十分严格。故此，需要在政策执行方面改变传统经营金融机构的传统理念，以让中小金融机构有更多的发展机会。一方面，改革开发以来，百姓的生活得到极大的改善，所以民间资本也很充足，政府部门就要在部分发达地域积极的放宽民间资本，减少对中小金融机构的限制，如通过对民间资本的创办开设中小民营商业银行；另外一方面，根据现有的《公司法》和《商业银行法》的要求，改造当前存留下来的口碑较好的信用社，以吸引民间资本。

同时加大监督和管理制度十分必要。一个国家的金融体系能否健康运行主要前提是金融监管和法律制度是否合理和健全。中小金融企业由于自身实力有限，所以在风险到来之时会出现抗击风险能力差、操作不规范等问题，这些问题都让金融系统的稳定性受到影响，让金融市场变得异常薄弱，出现问题后会大厦倾倒。基于此，就要对中小金融机构进行监督与管理，同时也要对中小金融监管进行完善，通过严格的监督管理体系，对中小金融企业的稳定性进行评估，以维护中小金融企业的最终利益。根据现有的优势特点以及实际的情况，所有的监督和管理部门需要对监督和管理策略进行统一的规范，这样就能为中小企业创设公平的竞争环境，以保障中小金融企业的健康发展。另外，为避免中小金融企业在监督管理上出现真空情况，就要先充实监督管理力量，让管理的指标与措施不断地进行完善，这样做最终将有利于中小金融机构的健康发展。

（二）提高中小金融机构自身素质

中小金融机构需要将盈利看成是主要目标，通过自主经营的方式，自负盈亏，然后根据现代企业制度与市场机制规范企业的发展前景。

第一，中小金融机构需要强化专业化的人才队伍建设，通过引进当地的金融人才，稳定现有金融人才，通过培训的方式，让在职员工对金融有很多的认知。另外，为避免内部人员在受到诱惑以后出现道德风险败坏的情况，就要强化内部管控，让员工的整体素质得到较大幅度的提升。严格各项内部管理制度，建立可行性较强的内部管控制度，完善贷款的责任以及管理机制，做好跟踪服务，让贷款的质量提升，最终提高服务效率，以实现更好的经济和社会效益。健康的金融机构不但要通过高效的运作模式让各项金融服务满足服务要求，同时也要防范各类可能出现的风险问题，让风险系统能被很好的控制起来。第二，所有的中小金融机构需要开拓对应的中小企业服务。首先，为中小企业定制对应的金融服务项目，满足中小企业的融资需求，通过大胆的尝试让中小企业增加贷款的额度。其次，借鉴同类行业外国的经验，多项业务中吸收客户，增大客户的可选择性。如通过信托、委托等方式，让金融业务向着电子化方向前行，从而缩短中小金融机构与国有商业银行间的差距。最后，鼓励部分中小金融机构在条件成熟的情況，根据现有环境进行票据业务，如开展对应的信用证和汇票结算等业务，以为中小企业的商业票据提供更多的承兑担保。第三，中小金融并机构可以对应区域内的所需资金支持，让中小企业的客户能在合理的环境下适应经济发展需求，并且在熟悉各类发展态势的情况下，深入挖掘其中的潜在客户，特别是在发展初期需要资金支持之时，提供便捷和灵活的融资服务项目，能让企业真正的做大和做强，也能让企业将更多的业务交给之前合作较好的中小金融企业完成，从而能为金融机构的发展提供更多长期合作用户，使银行与企业之间形成良好的互动。

（三）建立存款保险制度

我国部分中小企业具有以下几方面特点：规模偏小，资产数量和种类单一，出现资产分散，整体抗击风险的能力弱的状况，所以信誉以及形象在社会上反响较差。极难得到中央银行的再补贴和再贷款。故此，建立对应的存款保险制度，用以强化中小金融机构的信誉度，能让金融企业的抗击风险能力大大提升十分必要。

存款保险制度的实行，既在集中符合各类存款的前提下建立对应的金融保险机构，然后投保人需要定期向各类存款机构缴纳一定比例的保险费用以建立保险准备金，特别是成员机构若出现破产或者倒闭的危机情况后，所有的存款保险机构应该直接的向存款人进行部分财务救助。健康存款保险制度的关键点在于，让存款人的利益得到最大化，使金融秩序异常稳定，从而能提升其信用度，让社会金融体系对其有更大的信心。若金融机构出现问题，能更大限度的保障存款人的利益不受到侵犯。

结语：中小企业的发展离不开融资，融资当中会有很多困难使得中小企业的快速发展受到限制。这就需要相关部门不断完善政策，金融机构对于中小企业的融资问题也要进一步加大重视程度，中小企业自身也要加强自身硬实力和软实力，使得金融机构在进行融资时能够增添一份信心。

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