居民选择互联网金融理财产品的因素分析

丁思颖　沈馨怡

【摘要】近年来，互联网金融理财产品发展迅速并受到广泛关注。为了解居民选择互联网金融理财产品的意愿及其相关影响因素，本文通过设计问卷调查，收集相关信息，在“年龄”、“性别”、“自身教育程度”、“月收入”、“上网时间”、“投资经验”等方面分析了居民意愿，通过建立二元logistic回归分析模型，分析了这些因素的影响程度。基于问卷统计及分析结果，本文提出了相应的政策建议。

【关键词】互联网金融理财产品 logistic分析 影响因素

一、引言

互联网金融是指借助于互联网技术、移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介等业务的新兴金融模式，为了更好的了解民众目前对于互联网金融理财产品及平台的看法，进一步了解民情，本文进行了问卷设计调查，对居民是否愿意选择互联网金融理财产品意愿及影响因素建立二元logistic回归分析模型进行分析，并根据分析结果提出相应的解决措施，以促使互联网金融理财产品的全面推进。

二、数据来源及描述分析

本次调查是以有收入的居民作为调查对象，共发放调查问卷110份，有效回收100份，问卷回收率90.91%。其中不愿意选择互联网金融理财产品的样本为28份，愿意选择互联网金融理财产品的样本为72份。后者明显高于前者，说明大部分居民还是愿意选择互联网金融理财产品，这也体现了互联网金融的普及性及方便性。本次调查对象中男性40人，占比40%，女性60人，占比60%。女性占比比男性高。在年龄方面，调查对象中年龄在21～29岁的共60人，占调查总人数的60%，是本次调查的主要组成部分，年龄为20岁以下的有4人，30～39岁的有16人，40岁及以上的20人。教育程度集中在本科及以下，其中本科占比54%，大专及以下占比34%。通过数据分析可得出学历与投资意愿呈正相关，被调查者的学历越高，越愿意选择互联网金融理财产品。被调查者的上网时间与投资意愿也呈正相关，随着每天上网时间的增加，居民的投资意愿也上升。调查显示，每天上网时间集中在3～6个小时，占比42%，在这一区间内愿意选择互联网金融理财产品的占比71.43%；每天上网时间6～9小时的居民占比22%，在这一区间内愿意选择互联网金融理财产品的占比81.82%；而每天上网9小时及以上在这一区间内愿意选择互联网金融理财产品的占比100%。

三、二元logistic回归分析

本文将投资意愿（是否愿意选择互联网金融理财产品）列为因变量，愿意选择互联网金融理财产品的赋值为“1”，不愿意的赋值为“0”。将影响二孩生育意愿的因素性别、自身教育程度、年龄、月收入、上网时间、投资经验列为自变量，分别对自变量进行数值化编码。对于二分变量的数据处理，本文采用了二元logistic模型进行分析，回归分析结果见表4-1。

由表4-1可知，按P<0.05标准，认为x2与y，x4与y，x5与y，x6与y有显著性关系，x1，x3均与y无显著性关系。其中x2代表自身教育程度，x4代表月收入，x5代表一天的上网时间，x6代表自身投资经验。性别、年龄等变量未进入模型，即对二孩生育意愿的影响不显著。由表可知，自身教育程度与愿意成正相关，代表随着自身教育程度的增长越愿意选择互联网金融理财产品。被调查者的月收入、上网时间、投资经验与意愿均成正相关，一般来说收入越高越愿意去投资，而上网时间越多且投资经验越丰富可能就越愿意去选择互联网金融理财产品。根据以上系数表建立模型如下：

P=0.211x2+0.018x4+0.009x5+0.081x6+1.517

四、互联网金融理财产品平台分析

据表5-1可知，被调查者中选择互联网金融理财产品的主要原因是流动性高，占比达到32%，其次操作方便也是一个重要的影响因素占比达到25.33%，这与互联网的使用规模有一定的相关性。违规促销，无序竞争、平台不安全、信息不对称、不会操作互联网等因素都使得居民不愿意选择互联网金融理财产品，其中信息不对称及平台不安全影响较大，占比分别为32.14%和30.36%。认为违规促销，无序竞争和不会操作互聯网是不选择互联网金融理财产品的原因分别占比25%、12.5%。

五、结论及建议

根据以上调查显示，居民对互联网金融理财产品还是持支持态度，其中自身教育程度、月收入、每天上网时间及投资经验都是影响选择互联网金融理财产品意愿的主要因素，且都成正相关关系，而互联网金融理财平台也为理财产品提供了高流动性，并且平台操作方便为投资者提供了极大地便利。但是平台不安全及信息不对称是居民最大的顾虑，为消除这些顾虑，可以通过建立各类行政许可，实名认证，第三方评价和客户赞誉，来提高产品门槛，表示产品能力。同时有关部门应加强事中事后监督和管理，调动投资双方积极性，并建立一定法律法规来约束和规范网络环境，实行网络监控，使平台上的各个操作变得有迹可循，避免网上交易纠纷，投资者受骗的情况发生。此外，由于互联网的迅速发展，金融理财产品的大量上市，违规促销，无序竞争的乱像也逐渐增多，这就需要相关部门进行政策干预，整顿乱像，规范互联网市场，营造良好的互联网竞争环境，增加居民对互联网金融理财产品的信心，从而进一步促进互联网金融理财平台健康发展，也进一步推广互联网金融理财产品促使经济多元化发展。

参考文章

[1]李梅.互联网金融理财产品风险分析及防范对策研究[D].西北农林科技大学，2016.

[2]邱均平，杨强，郭丽琳.互联网金融理财产品使用影响因素研究[J].情报杂志，2015，（01）：179-184.

[3]陈泽同，楚振宇.互联网金融理财产品影响因素分析[J].合作经济与科技，2015，（24）：46-47.