网络第三方支付风险管理探析

杨敏

【摘 要】电子商务的发展呈现出爆炸态势，传统支付方式力不从心，日益成熟的网络技术使创新支付成为可能，网络第三方支付应运而生，它具体指的是拥有较强实力与信誉的、与各大银行签约的独立第三方机构所提供的网络教育平台的一种，用户依赖该平台实施网络交易、支付。下面主要从网络第三方支付的主要风险入手，分析和探讨加强其风险管理的措施，希望对优化控制网络第三方支付风险有所帮助。

【关键词】电子商务；网络第三方支付；主要风险；风险管理

在网络第三方支付中，很多使用者往往只看到便捷性，无法感知种种风险，一旦风险事件发生，就会波及巨大的客户范围，造成难以估量的损失。而网络第三方支付是大势所趋，加强对它的风险管理至关重要。

一、网络第三方支付的主要风险

1.道德风险

网络第三方支付机构有大量客户资料，涵盖客户的身份证信息、姓名、电话、银行账号等关键信息，极易被法律意识淡薄、存在道德问题的组织或员工当做生财工具，从而引发网络第三方支付的道德风险。

2.潜藏的技术风险

网络第三方支付平台主要是依赖网络安全，其中存在潜藏的技术风险，特别是时常发生的盗取网银事件，导致工行、招行、建行等掌握先进技术的大型银行都被置于风口浪尖。而当下的网络第三方支付大多都把多家银行推出的网银接口同时提供给用户，如果这些平台的技术跟不上，用户网银密码很可能因一个木马程序就被盗走，一旦发生这种情况，其影响并非只涉及一两家网络银行，而是所有处于网络支付平台的银行，使用户遭受巨大损失，强烈冲击网络里的整个银行体系。

3.欺诈、套现、洗钱等风险

在不完善的法律法规及网络技术、计算机技术自身的特殊性等因素的影响下，网络第三方支付平台很容易被不法分子当做非法套现资金、转移资金等的工具。如一些用户在网络上开展交易活动时依旧使用虚假的姓名，引发网络欺诈等犯罪行为。同时，由于部分网络第三方支付平台没有对相关支付途径进行有效的限制，包括信用卡、支付宝等，导致不法分子利用这些途径轻易取走平台账户里的钱，成功完成套现。另外，不法分子在网络第三方支付平台上开展虚假交易，自己扮演买卖双方，就可轻易把自己通过赌博、受贿、色情交易等非法途径得到的收入成功在网络里洗白，引发网络第三方支付的洗钱风险。

二、加强网络第三方支付风险管理的措施

1.增强从业人员法律意识，防范道德风险

从事网络第三方支付业务的工作人员必须要拥有较强的法律意识和良好的职业道德，这就需要第三方支付机构在招聘人员时务必严格审查其道德水平，考核他们掌握法律法规知识的程度及能力，尤其是对高层人员或要接触敏感数据的人员的聘用，须在有关第三方支付的监督机构做好备案工作。如《非金融机构支付服务管理办法》就明确规定了对申请第三方支付业务牌照的人员、机构高管及其出资人的犯罪条件约束，禁止在最近3年以内因通过支付业务进行违法犯罪或违法办理支付业务等而受到处罚的人员申请、出资、管理公司。在人员的从业环节，网络第三方支付机构也有责任和义务加强对从业人员开展法律法规培训活动与考核工作，增强他们的法律意识，对网络第三方支付的道德风险做出有效的防范。

2.须改良第三方支付技术，防范技术风險

要针对第三方支付企业开展评级工作，从而使它们不断改良自身技术，进一步降低网络风险，提高网络第三方支付服务的质量与水平。如大多数网络第三方支付平台当下都已经针对买卖双方建立起信用评级系统，促使用户能按照对方信用级别科学选择网络交易的对象，以便控制网络交易风险。这种相互监督促使网络交易的买卖双方都极其注重自身的信用，确保网络交易运行良好。那么应该由谁来监督作为网络交易的另一个当事人的第三方支付机构呢？如果仅依赖央行发放牌照是很难将网络第三方支付企业的服务质量、风险防范问题等反映出来的，应将这些企业纳入评级系统，督促它们持续改良技术，防范技术风险。如用户可按照网络第三方支付企业的网络安全、服务质量等因素开展综合评比工作，每一年都要公布一次评比的结果，如果排名落后，就会遭受市场份额降低的压力。如果能将网络交易的三方都纳入相互监督、相互制约的系统，整个网络交易就能安全、稳定地运行，网络第三方支付的技术风险也能得到行之有效的管控。

3.不断完善网络第三方支付法律保障体系

（1）建立起信用支撑体系，不仅网络第三方支付机构要加强自律，用户信用监控也要得到强化。针对前者应完善建立操作机制、监控机制等，以防范信用风险、流动性风险等，原因在于网络第三方支付机构掌握大量商家与客户的交易数据，并熟悉用户的交易行为、交易习惯等信息，加强自律是必然选择；针对后者应要求网络第三方支付机构为商家、用户建立交易数据库，监控、评估、分级商家与用户的信用，强化双方的诚信，预防用户、商家出现欺诈行为。（2）健全用户认证机制，即网络第三方支付机构要加大认证用户身份的力度，建立起准确、快捷、安全的认证方式，从而健全用户认证体系，针对任何用户都严格实行实名制，以降低网络第三方支付的洗钱风险。网络第三方支付企业就可在用户认证机制下大力监测、监控可疑的交易，依托自身对支付流程的熟悉程度为商家、银行等提供技术控制，监控异常资金交易，使社会预防、司法预防等的不足得到弥补，保证网络第三方支付的安全性。（3）针对网络交易加快法制建设，加大打击网络犯罪的力度。如加强对网络实名制交易、《反洗钱法》、信用卡使用条例等网络交易行为的法制化建设，完善网络第三方支付的信用立法制度，使网络信息保护能逐步走上规范化、法制化的道路，同时对网络第三方支付要加强法制监管，降低甚至避免发生欺诈、套现、洗钱等风险。

三、结语

当下，网络第三方支付在互联网交易里迅速发展，随着国家越来越重视对它的监管，它势必会成为互联网交易的重要支付方式及手段。在实践中，只有正视网络第三方支付的风险，加强风险管理，才能降低甚至避免风险的发生，从而促进网络第三方支付高速、安全、良性地发展下去。

参考文献：

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