互联网金融对商业银行业务的影响及对策研究

高珊��

摘 要：现今，“互联网+”已经深刻影响各个产业，作为大金融和大互联网两个产业交融的新生事物，网络理财、电商平台、P2P融资、第三方支付等金融服务在日常生活中已经是随处可见，互联网金融发展的势头如雨后春笋一般。对银行贷款、金融等传统业务的冲击，面对互联网金融发展风起云涌的势头，迫使商业银行采取措施，抓住机遇，这是一个引人深思的问题。

关键词：互联网金融；商业银行；影响及对策

中图分类号：F27 文献标识码：A doi：10.19311/j.cnki.16723198.2017.25.033

1 互联网金融相关概述

1.1 互联网金融的概念

互联网金融是使用互联网技术、移动通信技术等当代信息技术完成资金或资本流通的金融服务模式。其作为基于大数据、云计算和社交网络等高度普及的互联网、高速发展的信息技术进行的金融创新，与以“物理网点+人工”形态存在的金融服务形式有差别，但“计算机+互联网”保存空间中，操作模式是网络化的，形式是虚拟化的。互联网“开放、平等合作”的灵魂与传统金融一起，影响着传统金融模式的本质，伴随着互联网金融业态和金融服务形式的思考和衍生金融服务的创新，统称为互联网金融。随着网络和现代金融通信技术的发展，传统的金融模式将被迫改变，尤其是移动支付等金融技术。

1.2 互联网金融在我国发展概况

1.2.1 互联网金融在我国发展历程

我国的互联网金融大多借鉴海外互联网金融发展模式，其可以划分为三个阶段。

第一阶段是2005年以前，计算机技术逐步应用到金融领域，这个时候还不是真正意义上的互联网金融，银行正走在信息化改革的道路上，逐渐从手工处理进入电子处理，将信息从分散的一个个地理位置不同的网点统一反映到一个计算机管理系统中，电子银行处理业务开始进入人们的生活，业务从线下发展到线上。

第二阶段是从2005年至2011年，一批电子商务企业借助其数据和平台优势参与到金融领域，第三方支付企业和网络借贷机构不断涌出，这一时期基本处于无政府状态，然而，从2011年起，中央银行颁发了第三方支付许可证，第三方支付步入标准化发展轨道。

第三阶段是从2012年至今，在这一阶段中国互联网金融的发展进入快速发展，这一期间，不管是电子商务企业还是金融机构大家都在抢占互联网金融发展的制高点。传统的金融机构，互联网公司面临创新的影响也不甘落后，创新产品和渠道，大量基金公司开始进入淘宝网站建立的基金销售平台，商业银行开展网上商城业务，民生银行成立专业电商公司，展现互联网金融业发展如火如荼的壮观景象。与此同时，互联网金融监管也被提上日程，国内监管机构对新兴网络金融领域普遍持支持和肯定态度。

1.2.2 我国互联网金融发展特点

根据《中国互联网金融行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》的观点，金融套利和互联网深度应用是中国互联网金融急速发展的因素。汇率和利率的市场化，以及渐严的金融监管等我国金融业变革动态一直被全球视线关注着。而金融体制的变革又恰好遇上互联网金融，两者之间相互影响。

正在飞速发展的中国互联网金融，在2011年还处于萌芽状态，但是2012年便在马云、马化腾和马明哲“三马卖保险”的大旗下，金融中国互联网金融元年，通过接触互联网保险，正式开始探索互联网金融的进程；而在2013年，各类网上银行门户方兴未艾；2014、互联网金融发展强劲。

（1）第三方支付模式发展。

以第三方支付为代表的国内互联网金融模式发展近年来发展十分迅速，在2013年获批的250多家支付机构办理了153亿3800万笔业务，总金额达到9万多亿元，P2P网贷公司迅速的发展起来，第三方支付也逐渐变为互联网金融业发展的重要形式。直到2013年年底，已有不下900家网贷平台。根据福布斯最新公布的统计数据，在中国投资六十万到六千万用户有大约一千六百万，在其中有40%左右是涉足互联网金融的。

（2）巨头进军互联网金融。

传统金融巨头工商银行、中国银行、中国建设银行、商业银行的行为代表通过电子商务平台为提高互联网新技术的使用效率的渠道。

（3）政府大力支持。

互联网飞速发展，政府部门对其极度重视，并相应出台了各种政策以大力支持其发展。在2014年，国家政府工作报告中首次提出“促进互联网金融健康发展”，在2015年，“异军突起”是政府工作报告对互联网金融发展的评价。在2016年，政府的工作报告更加侧重抢到互联网金融发展的规范。2017年的报告中连续第四次提及“互联网金融”。 北京、上海、广州等地也相继出台了方案，如制定了《关于促进上海市互联网金融业健康发展的若干意见》，需要加强对互联网金融企业的支持、培训力度，对于符合条件的互联网金融企业给予财政和税收优惠政策。

（4）创新伴随相应的风险。

互联网金融在产品和服务上的创新流动，是金融领域中一个全新的领域，但创新也会带来相应的风险，在互联网金融发展的有利条件下，对互联网金融的负面影响一直存在。例如，网贷平台大跌，2013年4月网上仅一个月的贷款网络宣告破产，成为目前最短命的P2P网贷公司；众筹违规集资事件屡见不鲜，截至2014年底，全国已累计有一百多家家P2P平台跑路或破产，涉及资金共计二十一亿元。

2 传统银行面临互联网金融的冲击

2.1 资产业务发生较大改变

商业银行的利润主要来源于信贷業务产生的利差，但由于互联网上出现了大量的大型有“闲钱”公司，为规模较小的公司，或个人进行较低利率、较短时间的融资业务后，获得了这些得到服务的大多数企业公司的好评以及追捧，直接致使银行的部分信贷业务下滑。而当银行信贷业务持续下降，导致银行资产不断减少，那么危机必然会逐渐显现。而在个人业务这一块，相对于银行，客户更多的会选择快捷方便的互联网交易。endprint

2.2 对银行服务的影响

在互联网金融尚未兴起时期，商业银行存在着诸多的规定和条款，广大客户总是感觉受到这样或那样的限制，服务的态度也不尽如人意，当今，随着互联网平台的拓宽及银行自身经营转型的需要，银行的服务确实得到了很大的改善，虽然在服务上有所改进，但还是在银行的角度考虑，没有真正站在客户的角度考虑自己的实际需要。专业化的模式使客户无所适从，不能很好地理解業务内容和处理流程。例如：公共电话银行应该是一种理想的服务方式，但不规范、灵活的语音操作让许多客户无法解决问题，人工提供的服务，总是在等待着。

2.3 互联网金融对银行服务的冲击

当互联网金融尚未兴起的时期，商业银行存在着诸多的规定和条款，广大客户总是感觉受到这样或那样的限制，服务的态度也不尽如人意，当今，随着互联网平台的拓宽及银行自身经营转型的需要，银行的服务确实得到了很大的改善，虽然在银行在其服务商尽可能的改善，但是却依旧没有从客户视角去考虑其实际需求，而是出于银行角度出发。过度专业化的服务模式让客户反而无所适从，不能充分的了解具体的业务内容以及操作流程。比如应该是较为理想的公共电话银行的这种服务模式，因其不规范、灵活的语音操作让大多客户反而无法实质性的解决问题，而人工提供的服务又经常是等待状态。

2.4 互联网金融对银行中间业务收入的冲击

用户在办理银行业务时，支付的手续费和工本费等费用即为银行中间业务收入。特别体现在跨行存取款和跨行汇款等业务产生的费用。但是互联网金融的介入，导致银行这部分中间业务收入明显下滑。网上银行、手机银行推出了许多对广大用户有利的战略措施，意打响其知名度。

3 面对当前商业银行问题的解决方案

目前商业银行的管理者必须十分重视互联网金融对商业银行所带来的巨大挑战，并探索采取相应措施，使得商业银行在互联网金融地冲击下，实现更好的发展。

3.1 提升信贷融资业务的关注度

虽然当前互联网信贷业务势头很猛，但依旧不是完美的。商业银行恰恰可以利用这些互联网信贷业务的缺陷来提升自己的优势，从而发展自身的信贷业务。网贷平台现阶段的大多数还是小额用户，其资金链较短，所带来的风险也相对较大。所以，相较之下，大型企业更愿意像银行借贷，在经营丰富、资金雄厚的前提下，更信任商业银行。另外，商业银行还拥有网贷平台所没有的许多大额贷款客户的商业资料。其实商业银行要是能够退出一些如降低贷款利率、简化手续等有关信贷融资业务的优惠政策，相信用户还是会跟商业银行借贷。商业银行没有比网贷平台更好的优惠政策，但是却更可靠，所以中如果银行信贷业务能够持续稳定的发展，那银行的利润就能稳步提升。

3.2 提升银行服务

服务平台的局限性是当前存在的最大问题。运用现代的技术手段来发展网络融资、网络自助服务、建立线上、线下一体化的服务模式。在线上，银行可以请教一些专业人士，建立银行服务官网，实时更新一些理财资讯，让用户能够最快的了解信息。在线下，银行服务人员可以在用户办理业务之前，向用户推荐一些最新的优惠政策和普惠知识。商业银行要认清现状，鼓励创新，创造出更多的新型服务平台。秉持着“以人为本”的原则，学会换位思考，了解用户需求。唯有清楚明白用户的困惑，才能有针对性地提出解决方案。因此，必须加大对银行服务方面的改革力度，提高服务水平，树立良好信誉。

3.3 对传统经营模式进行改革

互联网金融的一个优势就是很少有中间业务。这是一种牺牲小利获取大利的途径。商业银行要想缩小与互联网金融之间的差距，就必须解决这个问题。在如今经济开放的市场中，市场化肯定是最终的走向。中间业务尤其是结算类中间业务的存在使得银行流失了很多客户，以现在的情势来看，有点舍本逐末的味道。银行最好的应对措施就是放弃部分微利，推出新的业务来获得更大的利润。

3.4 颠覆传统经营模式

互联网金融采取了放弃小利而去获取大利益的方式，即几本放弃中间业务。而商业银行存在的这个劣势必然会加大其与互联网金融之间的差距。越发开发的经济市场，市场化是最终走向，所以商业银行一定需要解决这个问题。很多客户都会因为中间业务特别是结算类中间业务而放弃与商业银行合作，从结局来看，银行这样反而得不偿失了。针对这种现状，商业银行应该稍微放弃小利，然后用新的业务手段去获得更多的利润。

参考文献

[1]周锋荣，王文红.互联网金融与传统金融应加强竞合互补[J].中国城乡金融报，2013，（11）.

[2]谢颖.互联网金融对我国商业银行的影响及其对策分析[J].商场现代化，2017，（2）.endprint