论商业银行客户投资理财体系的构建

刘晶晶

摘要：随着社会的不断进步，国民经济的不断发展，人民生活水平和生活质量的不断提高，目前，我国对各个方面的标准和要求也要不断的增加。国家对于如何投资理财也进行了探讨，投入了大量了人力、物力和财力来进行研究。希望在改革的这个大的背景下，能够解决投资理财发展的供需矛盾。接下来笔者将和大家一起分析我国银行业投资理财历史和现状，并且找出他们所面临的机遇与挑战，以供给侧改革的思维在未来该行业发展的过程中，构建更为科学地客户理财体系。

关健词：银行业；投资理财；改革；供给侧

市场环境在不断的发生变化，客户的投资数额、银行能够提供的理财产品等都在或多或少的发生着变化。这和我们的市场环境、经济水平、消费水平、生活习惯等有着密切的联系。可能在以前比较畅销的理财产品，现在就变得无人问津。而且供需水平也存在着相对不均衡的状态，经常会出现供需错位的现象。随着我国经济发展步入“新常态”，我国面临着经济下行的压力，在此环境下，推进供给侧结构性改革，是适应我国经济发展的新思路。作为商业银行，更是应该响应国家的号召，根据大的政策进行银行内部的结构性改革，对于它所提供的一些理财产品，则需要进行供给侧改革。只有这样，才能推动商业银行更好更快的发展。

一、我国银行投资理财业务发展脉络

从最初客户相对单一的投资理财需求，银行业处于理财供给的“卖方市场”，到客户理财需求升级，国内银行业效仿国外银行的投资理财业务，再到如今发展迅猛的互联网金融，越来越多的互联网金融产品应运而生。

互联网在近几年得到了飞速的发展，它现在已经成为人们日常生产生活必不可少的一个部分。随之而来的是，它在带动了互联网金融行业发展的同时，给了我们用户提供了更多的投资理财的选择。互联网金融相对于其它行业来说有一些优势，那就是它的投资的门槛比较低，这也就使得万众理财成为一种趋势。这个行业的快速发展，也迫使银行业来进行改革，使自己的投资理财的平台具有互联网的特色。另外，我们理财业务的组织机构也是在不断的突破和完善。可以供我们理财的平台有很多，各种理财平台也具有很大的相似性。而在我国经济下行的环境下，产能过剩，收入下降等问题使得金融活动的需求相对减少，供需矛盾激化。一般来说，理财产品的收益和风险都是呈同方向变化的，因此，银行业如何通过有效的改革减少客户投资的风险，改善供需不均衡的矛盾，已经成为一种迫切的需求。

二、新常态下商业银行投资理财业务面临的主要问题

（一）投资理财产品收益下行

经过调查，我们发现，在2015年上半年，金融行业对GDP的贡献量达到了30%。而到了2015年下半年的时候，我们国有企业的债务居然达到了78万多亿元，这占了我们GDP比重的很大一部分。这一些数据也从侧面表明，我们银行这种利用存款、贷款而获得利润的模式也即将走向终点。从去年开始，与议价能力提高的优质资产相比，我国各类理财产品难以获得相对稳健的资产，投资回报率呈下降趋势，对我国银行业的发展构成了障碍，对国民经济的发展也构成一定影响。

（二）宏观经济下行导致金融需求缩减

面对最近几年国际经济持续下滑的压力，很多国家都释放了流动性，究其原因，就是为了使经济能够平稳的运行。但是这样做也带来了一定的不好的影响，大量的资金并没有进入实体的经济，最终导致房地产价格不断的上涨，一些民众的买房压力不断的上升，社会环境越发不稳定。对于证券市场来说，超发的货币使其的产生了大幅度的波动。经济下行通过企业表现出来就是：企业经营不善，使其进入了一个瓶颈期。而且企业经营最大的目的就是利润，在现在这样的情况下，企业的销售价格不断的下降，最终使企业的经济效益不断的下降，员工的收入也会随之减少，使得一些以这个行业工作为主要生活来源的工作人员的生活水平下降，消费能力减弱。

（三）商业银行不能迅速适应市场变化

市场环境变化的是非常快的，但是我国商业银行由于其自身组织架构限制、知识资产匮乏等短板不能适应其变化，最终使得银行业投资理财业务的问题越来越明显。首先，我们商业银行大力支持国家的政策，在策略管理方面，仅仅是以国家的政策为主要的追随目标，多家银行的选择基本上都是一样，使得竞争也越发的激烈。其次就是它们的管理模式，在整个管理的过程当中，仍然是以产品和业务为主要的内容。另外，他们把规模和业绩作为评判其发展成果的唯一标准，而忽视了一些其他的内容。在人力资源管理方面，商业银行管理的主要方法就是以物质进行激励，这也让相应的工作人员养成了这样的习惯，如果哪天缺少了激励，员工便会失去工作的积极性，如此以来，银行员工的潜能便没有被完完全全的激发出来。在风险管理方面，还是按照传统的方法，没有进行创新。这几个问题也告诉我们，中国银行业要想更好的发展，就必须进一步的进行改革，来适应这个大环境的变化。

三、用供给侧的思维构建客户投资理财体系

供给侧改革标志着我国经济管理重心由需求调控转向供给调控，供给侧改革也逐渐深入到经济管理和政策制定的诸多方面。如何以供给侧为改革突破口，全面推进我国经济结构性改革已经迫在眉睫。我们应该在制度层面，构建新型金融、产业、财税等制度体系，放松各类管制，打破行业垄断，释放民间资本活力；通过教育制度改革，实现人力资本的跨越，提升社保水平和改革收入分配，实现共享发展；通过营造激励创新的生态，实现创新驱动。在金融改革方面，商业银行更应该按照去杠杆的要求，以新的经营理念来改革传统经营模式，从提高供给质量出发，以创新改革推进结构调整，扩大金融产品的有效供给，构建科学合理的投资理财体系，全方位地满足投资理财客户的需求。从构建适应市场变化的组织架构入手，为客户建立系统性、专业性、人性化的理财平台，其应该具有以下几项核心服务功能：

（一）在搜集经济市场信息的基础上搭建大数据模型

在經济发展的过程中，要注意随时收集各种信息，对于遇到的一些问题，也要定期的进行整理。只有收集了各类信息，才能更有效地对市场环境的变化进行更好的分析。而现在互联网技术的发展，也给我们收集各类信息提供了很大的帮助。它不像人工收集信息一样需要花费大量的时间，它可以通过植入大数据架构，建立一个模型，使其能够自主的进行信息的收集与整理。利用这个方法，不仅可以提高信息收集的效率，还可以提高它的精确性，减小误差。

（二）善用人工智能系统

现在我们国家对于投资理财人员的素质要求都非常的高，在其正式的进行工作之前，必须经过一段时间的培养，在考核通过之后，才能去进行工作。并且他们的工资成本都比较高，基于这两个方面，就必须引入我们的人工智能系统。首先，对于互联网金融行业的飞速发展，它可以很快地去适应。其次，这个系统可以自主的进行学习，并且可以自主的进行经验的积累。最后，它可以提高我们服务的质量和效率。

（三）跨平台进行产品整合

国家对于金融业改革在不断的深化，也随着时代的发展不断的出现混业经营的现象。所以我们的商业银行应该建立一个控股平台，并且成立多个子公司。在集团内部，有一些资源信息等也要及时的进行分享。对于一些理财体系的设计，也要不断的进行创新。

（四）实现与客户互动及智能销售的功能

如今互联网在迅猛发展的同时受到越来越多的人应用和喜爱，在互联网时代，人们可以随时随地与银行的相关平台进行互动。所以，银行也要定期的根据大数据模型分析客户的需求，为客户定制一些理财个性化的理财产品供其选择。客户也可以在线自行选择其认可的理财产品，真正地实现理财产品智能销售。

（五）具备系统性的风险评估体系

在银行自身信息系统的基础上构建一套科学性、全面性、发展性的理财业务风险评估体系，从而能够比较客观真实地反映金融业务的风险状况，面对风险事件时，能够迅速地作出响应，不仅有利于商业银行提高自身风险管理水平和加强内部控制，也可以切实保障客户的投资利益。endprint