我国中小商业银行的发展战略的PEST研究

【摘要】本文通过对我国中小商业银行的发展可行性的研究，意在表明我国中小商业银行的发展惠国惠民，但当中亦隐藏着挑战和机遇。我国中小银行的发展仅仅依靠自身的力量是不够的，它需要国家政策的支持以协调。本文运用PEST分析法，从政治、经济、技术等因素来分析它们对中小商业银行发展的影响，认为国家中小企业的在国民经济中的地位日益提高对中小商业银行的发展是一个利好的讯息；改革进入深水区，国家对于银行业的重视，对于中小商业银行既是挑战，也是一个机遇；民众们对于时间观念的日益精进，对于更加便捷的支付清算手段的渴望，以及互联网金融对日常生活产生的冲击，迫使以中小商业银行为代表的产业收到了严峻的考验。

【关键词】政治因素 经济因素 挑战 机遇

一、前言

在我国，中小商业银行是指工商银行、农业银行、中国银行、建设银行和交通银行以外的全国性商业银行、区域性股份制商业银行与城市商业银行。在我国，中小商业银行是伴随着改革开放逐渐产生和发展的。随着改革开放的深入，社会各方面的发展与进步，这促使我国对于中小商行的发展有了更大的需求，而且，社会对中小商行的要求是越来越高，因此，这就需要我国中小商行加快对其自身内部的改革，提升我国中小商行的能力，促使其可以更好地适应社会的需求，更好地为我国社会发展服务。

二、影响我国中小商行发展的具体要素分析

（一）政治要素

改革開放的推进，社会主义市场经济的进步和发展，这促使我国各种所有制经济都得到了快速的发展，迎来了自身发展的春天，尤其是当前我国小微型企业的发展与进步，促使小微型企业在我国市场经济中的地位逐渐提升，伴随着小微型企业的发展，这就需要中小商行的配合与支持。然而，由于我国中小企业自身能力的欠缺导致其在社会中的信誉度较低，这就促使中小商行对中小型企业缺乏信任，最终，使得其不敢支持中小型企业发展，所以，如何融资已经成为中小企业发展的主要问题。但是，以全国一百多家城市商业银行为例，中小商业银行拥有着地缘性的优势，其规模更小，中小客户占比大，政府以“服务地方经济，服务中小企业，服务城市居民”作为设立城市商业银行的初衷，城市商业银行贷款取向的共性则是贷款区域集中、贷款对象集中。这给中小商业银行的发展带来了极大的机遇及挑战。《人民日报》曾在2014年连续四天的头版刊登特别报道和评论员文章，重点提及“中国经济新常态”，使“新常态”一词成为中国当下最时髦的词汇。“新常态”为银行业的发展打开了新的空间，政府不再把高经济增长作为宏观经济的直接目标，政策面的调整将从过去注重总需求的刺激转向以供给面的持续性为主导。①正是国家政策的导向的逐渐转移，给中小商业银行的发展带来了新的机遇和挑战：国家对于外资银行引入的态度逐渐呈现开放态度，花旗、渣打等国外老牌商业银行进入国内市场，对中国商业银行的垄断地位形成了巨大冲击，在地市级政府所辖区域，外资银行的资本也将逐步流入这一市场，这对以地域级的中小企业为主要服务对象的中小商业银行必将带来冲击；互联网金融的繁荣，越来越来的人们习惯于使用余额宝、微信等新型账户，互联网金融的迅速发展让大众进入了数据化、信息化、网络化的时代，在地市级行政区域中，原本拥有着资金集中，灵活方便等优势的中小商业银行，其优势在新兴互联网金融的面前被缩小，迫使中小商业银行在其原有基础上进行创新，拓展业务，增宽服务对象范围。互联网金融的大热让传统的金融业采用了新的技术、改变了业务模式，中小商业银行受到了冲击，所以，制定出有效的发展战略，提出契合自身的发展蓝图显得尤其重要。无论是国内的政策改革，亦或是国外银行的涌入和互联网金融的日益繁荣，中小商业银行都应该保持自己的特色，采取更加“亲民”的营销方式，为自己赢得更好地发展空间。

（二）经济要素

我国社会主义市场经济的发展，对我国中小商行的发展有了新的要求。国内市场环境的变化以及经济发展的要求也有所提高，经济发展对中小商行有了更高的期盼，除此之外，我国金融的发展也需要我国中小商行对其自身进行调整。伴随着我国经济的发展，这要求我国中小商行对自身进行创新和改革。2014年7月26日，习近平总书记在关于当前经济形势和经济工作会议上的讲话提到金融问题占比重很大。②国家对当前金融形势表示出不容乐观的态度，中小商业银行改革与发展战略的调整，必须以当今的经济发展为前提。中小商业银行大多由区域性小银行发展而来，而国家如今越发重视各地经济的持续发展，而不仅仅是一时的爆发式“前进”，所以中小商业银行应该结合其小客户居多的特点，发展城乡金融业，为中小企业的发展注入新的动力，且因我国经济尚处于初级发展阶段，中小企业数量大、活力强、相对成长性好，随着我国经济的发展和经济总量的提升，中小企业将成为中小商业银行稳定而优质的客户。金融体制的转变、金融体系的重构和全新的金融投资领域的开拓将会带来金融大变革时代。中小商业银行在金融改革中应该成为重要的参与力量，助力经济的改革和发展，同时也给自身带来全方位的提升。③

（三）社会要素

如今社会的发展已经进入了一个方便快捷时代，人们对于时间非常的看重，“时间就是金钱”，银行业也朝着精简便民、服务大众的方向发展。随着经济全球化进程的加速，中国人民对于物质和精神文化的要求也在同步提升。中小商业银行的治理模式需要进一步优化以满足当今社会发展的需求，我国发展股份制商业银行以及国有商业银行股份制改革是从计划经济向市场经济转轨的过程中产生和发展起来的。④社会大众越发喜爱使用互联网金融工具来进行结算、支付等活动，这对于中小商业银行的发展是一个极大地挑战。随着阿里巴巴等电子商务巨头的不断壮大，对于商业银行曾拥有的最大优势——地缘性中小企业贷款业务也将受到冲击；但是，这一切，不仅仅是挑战，更是机遇。通过对自身经营模式的改善，设立更多的惠民项目，吸引广大群众，从而使自身提高水平，对银行业的发展也起到了积极促进作用。endprint

（四）技术因素

2013年6月，中国银监会正式发布《商业银行资本管理办法（试行）》，确定了各类监管要求的实施过渡期及达标安排，并已于2013年1月1日起正式施行，意味着中国银行业的审慎监管框架已日益成熟。⑤中小商业银行大多采取一级法人制度，其机制灵活，结构简洁，决策效率高，管理成本低。正是因为这独特的管理优势与地缘优势，其采取的管理方法也相较于传统的四大行更加开放，更为亲民，容易被地域性的大众所接受。

三、我国中小商业银行发展的意义

中小商行是我国社会主义经济发展过程中不可或缺的一部分，其在我国经济发展的过程中有着举足轻重的地位，与此同时，中小商行也是我国金融体系中较为重要的组成部分，在我国金融行业发展的过程中，中小商行的存在是极为重要的。从2003到2013年，中国银行业的资产规模从不到30万亿元到超过了151万亿元，增长了5倍多，年均增速在20%以上，而中小銀行的增长更是远高于这一水平。⑥

中国的宏观经济持续快速的增长，产生了旺盛的融资需求。在银行业占据金融体系主导地位的情况下，这意味着银行业将持续处在一个高速的轨道上。但是，过热的经济也带来了弊端：那便是脆弱的银行监管，尽管政府一再强调加强监管，但是监管与银行业的扩张发展终归是冲突，想要发展，其监管的力度就无法强硬，反之亦然。这一直是困扰我们的问题，究竟是求发展，还是求安稳。其实经济的发展不仅是体现在GDP，更有价值的应该是国民幸福度的增长。中小银行相对于传统的国有四大行来说，可能更需要去做提升民众幸福感的实施者，做好地区区域的协调发展，推出区域性的特色产品，满足不同地域大众的要求。除此之外，政府政绩的取得也与中小商行的发展情况息息相关，而且，政府对中小商行采取的政策也会影响中小商行的发展，政府在对待中小商行发展的过程中，应该要发挥其优势，为其所在地域谋福利，服务于民，于小处、于实处为银行业的发展做出自身的贡献。政府在支持中小商行发展的过程中，更多的应该是给予起政策支持，为中小商行的发展营造一个良好的环境，并不是一味地对其给予财政的支持。⑦因此对于中小商业银行来说，应将其提升民众幸福感的角色坚持下去做到好，用自己的行动去为国家做出自己的贡献。

注释

①彭兴韵，费兆奇.《中国经济新常态》[M].社会科学文献出版社2015。

②王松奇.《中国金融的未来》[M].社会科学文献出版社2015。

③殷剑锋.《迎来金融大变革时代》[M].社会科学文献出版社2015。

④谭兴民.《商业银行治理理论与实证研究》[M].经济管理出版社2014.12。

⑤曾刚，赵学夫.《中小银行经济资本管理》[M].经济管理出版社2014。

⑥曾刚，赵学夫.《中小银行经济资本管理》[M].经济管理出版社2014。

⑦曾刚，李广子.《普惠金融应注重商业可持续性》[M].社会科学文献出版社2015。

参考文献

[1]王松奇.《“新常态”源流考》[M].社会科学文献出版社2015.

[2]殷剑锋.《“互联网金融”的神话和现实》[M].社会科学文献出版社2015.

[3]王松奇.《中国金融的未来》[M].社会科学文献出版社2015.

[4]殷剑锋.《迎来金融大变革时代》[M].社会科学文献出版社2015.

[5]谭兴民.《商业银行治理理论与实证研究》[M].经济管理出版社2014.12.

[6]曾刚，赵学夫.《中小银行经济资本管理》[M].经济管理出版社2014.

[7]曾刚，李广子.《普惠金融应注重商业可持续性》[M].社会科学文献出版社2015.

作者简介：周诗竹（1996-），女，汉族，四川成都人，安徽财经大学金融学院2014级本科在读，金融学专业。endprint