互联网金融对商业银行信用卡业务影响的实证分析

刘华

【摘 要】近几年，互联网金融的应用越来越广泛，改变了人们传统的消费方式和消费观念。互联网金融是互联网时代的产物，对传统的银行业务的影响有利有弊。本文首先对我国互联网金融的发展现状进行了简要分析，然后辩证分析了互联网金融对商业银行信用卡业务的影响，希望可以通过本文使人们对互联网金融和商业银行信用卡业务的辩证关系有比较清晰的了解。

【关键词】互联网金融；商业银行；信用卡业务；替代效应；溢出效应

目前，我国互联网技术已得到空前的发展，很多传统行业都应用互联网技术来改善自身业务结构、提高工作效率，传统商业银行也不例外。但是，近几年崛起的互联网金融对商业银行的一些业务都造成了很大的影响，由于互联网金融有着高效、便捷的优点，因此，互联网金融越来越多的受到人们的青睐。信用卡业务是传统商业银行的主要支柱业务之一，该业务也受到了互联网金融的影响，具体是消极影响还是积极影响应该辩证分析。本文笔者通过查阅多方资料对互联网金融和商业银行信用卡业务的辩证关系进行了阐述。

一、互联网金融的发展现状

互联网金融的发展十分迅速，自互联网金融开始进入市场以后，其影响力迅速扩大。目前，随着移动互联网时代的到来，互联网金融变得更加方便快捷，所有的业务操作只需一部智能手机就可完成。互联网金融以其独特的优势影响着人们的支付方式，比如：微信和支付宝，支付宝的创始人马云曾说要消灭现金支付，这种提法是否可能暂且不论，但是，我们可以看到的是互联网金融正在对现代人的支付习惯产生了巨大的影响。

随着互联网金融对人们的日常生活的影响日益加大，很多人认为互联网金融将来会取代传统商业银行，成为互联网银行，当然，也有相当一部分人认为互联网金融对传统商业银行的业务创新改革有积极的促进作用，并不会威胁到传统商业银行的地位。总之，不管互联网金融带来的是挑战还是机遇，传统商业银行都应积极应对。下文通过理论分析和实证研究，就互联网金融对商业银行信用卡业务产生的影响进行了辩证分析。

二、互联网金融对商业银行信用卡业务的促进作用

（一）降低交易成本

互联网金融通过对互联网技术的应用，大大提高了工作效率，降低了交易成本。互联网时代带给人们更多的是方便和快捷，通过对互联网的应用，人们可以得知更多的金融信息，改变人们传统的信息渠道和消费习惯。随着智能手机的快速普及，移动互联网终端也在悄悄的改变着人们的生活，现在只要有一部智能手机，就可以完成消费支付和转账业务。同时，传统的商业银行也不断改革创新，推出了互联网银行平台，使用户在网上就可以办理一些银行业务，节省了到银行排队等候办业务的时间。移动互联网终端的使用大大促进用户对银行信用卡的使用，通过手机终端绑定信用卡进行网上支付，不仅方便快捷，还可有效的减少用户当月的现金支出。

（二）拓宽信用卡的交易渠道

传统的信用卡是通过刷卡进行支付，没有POS机的消费场所是不能用信用卡进行支付的，因此，这种局限大大减低了信用卡的使用范围。移动互联网终端和互联网金融出现以后，信用卡可以通过绑定移动终端在更多的消费场所使用，使信用卡的使用次数增多，交易规模也大幅上涨。随着移动支付的快速普及，大城市中所有的消费场所都可以使用手机进行移动支付，这大大增加了信用卡的可用范围，并且越来越多的消费场所乐意接受移动支付。总之，通过移动支付不仅可以使商业银行信用卡的使用范围不再有局限性，还使信用卡的交易金额大幅提高。

（三）强化商业银行对信用卡的风险管理

大数据是互联网时代的一个伟大创举，通过大数据分析可以将一些不可预知的事情变得可以预测。在互联大数据技术出现之前，传统商业银行对信用卡的风险评估并不到位，不能很好的对信用卡使用者的还款能力进行预测，一些信用卡使用者不能按时还款的案例经常发生，导致商业银行承担了很多不必要的损失。互联网金融出现以后，传统商业银行可以通过分析信用卡持卡者的消费记录和还款记录，初步得出持卡者消费还款能力，对于那些还款能力差的用户应采取相对的措施，如降低信用卡额度，通过这种方法来避免银行未来可能会遭到的损失。同时，在进行信用卡办理时也应进行风险评估，通过对办卡人的消费记录大数据分析，得出适合办卡人的额度，避免因过度消费造成不能按时还款。总之，互联网金融的出现对加强商业银行信用卡的风险管理有积极的促进作用。

由上可知，互联网金融的发展可对商业银行信用卡业务带来一些积极的促进作用。通过移动互联网终端绑定信用卡，改变传统信用卡的消费模式，为信用卡消费开辟新的渠道。同时，商业银行也利用互联网大数据带来的便利为银行网络平台的大数据系统打下坚实的基础，为今后的更好规避信用卡风险提供保障。

三、互联网金融给商业银行带来的挑战

互联网金融与传统商业银行之间的竞争关系是真实存在的。由蚂蚁金服作为大股东设立的网商银行对传统银行发起了挑战，该银行的核心系统基于云计算架构，有着互联网时代的独特优势。互联网应用已渗入到人们生活的方方面面，因此，无人能预测互联网金融将会给传统商业银行带来怎样的冲击。

（一）互联网金融推出类信用卡服务

由于信用卡可以延迟还款一个月，并且银行在此期限内不会收取任何利息，所以，商业银行信用卡业务广受人们的青睐。但是，互联网金融出现以后，也陆续推出了很多类似于信用卡的业务，并且收费政策比传统的信用卡业务更加优惠。以支付宝的蚂蚁花呗为例，该项业务可根据你的网上消费记录得出个人信用和消费能力等相关信息，然后给用户相应的花呗额度，用户可以在额度内进行非现金消费，只需在次月还款日还清欠款即可，期间不收取任何手续费。同时，互联网金融还推出了方便快捷的贷款业务，贷款平台会根据个人的信用等级给出相应的可放贷额度，用户可在额度范围内实现即贷即取，省去了传统商业银行的复杂贷款流程。

（二）互聯网金融的信息集成化优势endprint

互联网金融是以数据架构为核心，对收集和处理信息有明显的优势。互联网金融可对每一位用户的信息进行存储，并用大数据进行分析，得出对互联网金融企业有利的信息。这样不仅可以让企业对用户有充分的了解，还可使大大降低金融风险。

（三）互联网金融带给传统商业银行的负面影响

互联网金融是一个开放性的网络平台，因此，互联网中的存储信息没有绝对的安全。目前，很多银行信用卡用户都将支付信息绑定到移动互联网终端，这些信息可被一些不法的网络黑客窃取，给持卡客户带来经济损失。由于现在的网络监控技术并不完善，不能对网络信息进行有效的监管，所以互联网金融的出现在使信用卡持卡用户方便的同时，也埋下了不可预知的隐患。

总之，互联网金融作为互联网时代的产物，给商业银行信用卡业务带来了很多挑战，迫使商业银行不得不创新改革信用卡业务。希望商业银行可以正视互联网金融带来的机遇和挑战，向更好的方向发展。

四、互联网金融对商业银行信用卡业务影响的实证研究

互联网金融对商业银行信用卡业务的正面影响可归为溢出效应，负面影响可归为替代效应。本节内容通过采集大量的商业银行信用卡数据信息，并利用结构方程对所得数据分析检验。

（一）研究样本和变量的选择

本节所述的研究样本和变量就均来自我国的八家商业银行，通过对这八家商业银行的信用卡办理业务的数据随机取样得出样本数据。把所得样本数据进行分类，分为网上银行交易总额、网上银行客户数量和网上银行交易次数，然后对分类的数据分别标上不同的未知数。关于对商业银行信用卡发展情况的研究主要通过对信用卡新增用户数和信用卡业务收入进行數据分析，将这两类数据标上未知数，导入结构方程进行分析验证。

本节通过以下几类数据来描述互联网金融的发展情况：一是移动互联网终端第三方支付金额，二是网贷余额数据，三是与互联网金融联系紧密的上市公司的收入数据。通过对以上数据的分析比对，总结出互联网金融的发展情况。

（二）模型的选择与设定

本文采用结构方程模型就互联网金融对商业银行信用卡业务产生的影响进行验证，使用该方法进行验证有以下优点：一是该结构模型可以进行测量和分析问题，二是该结构模型对样本变量多且复杂的研究对象，处理效果较好。互联网时代到来以后，传统商业银行积极的将互联网技术应用到银行业务中，网上银行业务应运而生，通过对网银业务成交量的分析，可以从侧面反应出互联网金融给传统银行带来的溢出效应和替代效应。当然验证结果可能统一，需要根据不同时间的数据变化进行验证结果的调整。

（三）模型的参数估计及结果分析

将样本数据和变量参数带入到结构模型中，经过分析计算可得出互联网金融对商业银行信用卡业务的影响程度。目前，由于种种不可控因素的影响，验证结果可出现以下几种情况：一是互联网金融的发展带动了商业银行信用卡业务的发展，当结构模型得出的影响系数足够大时，则表明互联网金融对商业银行信用卡业务起到了溢出效应。目前，几乎所有的购物平台都支持电子付款，这些平台在接收第三方付款的同时，也接受信用卡支付，为消费者在电商平台使用信用卡提供了便利，增加了传统信用卡的使用范围；二是互联网金融对传统信用卡业务的促进效应不明显，没有达到溢出效应，这种情况表明互联网金融对传统的银行业务有引导作用，促使传统银行积极主动的引入互联网技术；三是在国家宏观经济和互联网技术的影响下，商业银行信用卡业务量出现缩减，互联网金融对商业银行信用卡业务呈现替代效应，这种情况对传统商业银行的影响比较大，商业银行应该积极创新改革，并不断强化自身的业务竞争力。

五、结束语

综上所述，商业银行应该从以下三个方面应对互联网金融带来的挑战：一是强化企业的互联网思维，不断在银行业务中引入互联网技术；二是加强对大数据的正确使用，通过大数据强化对原有客户资源的风险管理，并开发潜在客户；三是积极引入高素质金融人才和网络人才，加大人才资源储备。本文对互联网金融给商业银行信用卡业务带来的影响进行了实证分析，希望可以给银行从业者提供一些参考。

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