互联网第三方支付大学生市场风险研究

唐航航

摘 要 在互联网日益普及的今天，互联网第三方支付大学生市场的规模日益扩大。网上购物、网上支付在给大学生带来便利的同时也带来了风险。对大学生网购进行调查后发现，大学生在互聯网第三方支付过程中存在风险。本文在深入互联网第三方支付市场风险的基础上，研究大学生市场的特有风险。想要健康网购，大学生应加强了解互联网第三方支付存在的风险意识。

关键词 互联网 第三方支付 风险研究

一、引言

近年来，大学生已经形成网上消费的意识，大学生逐渐成为网上购物的主力军。2016年，大学生人均第三方支付40839元，较2015年增长97%。在2016年双十一活动的消费者中，18～24岁年龄段的大学生群体占比11%。互联网第三方支付持续快速地发展，目前，央行共发放了270张第三方支付机构的许可证。行业迅速的扩张是以争夺市场占有率和追求利润最大化为目标，使互联网第三方支付市场快速发展与自身风险防范能力严重不对称。而大学生在网上购物时往往忽略安全问题，再加上自身缺乏防范意识，导致银行卡中的钱不知不觉被转移，消费信息被泄露。安全的第三方支付体系是互联网金融健康发展的重要条件，因此本文着重研究互联网第三方支付大学生市场存在的风险。

二、互联网第三方支付的概述

互联网第三方支付，是指具备实力和信誉保障的第三方机构和国内外的各大银行签约，以互联网技术为基础，不仅为客户提供银行支付网关的集成服务，还提供可与客户银行账户绑定，实现在银行账户和虚拟账户划拨资金的虚拟账户的中介，比如我国的支付宝。在互联网虚拟账户第三方支付的过程中，虚拟账户作为资金在交易双方流转的中介。以电子商务的C2C为例，交易开始，互联网第三方支付机构暂替买家保存货款，待买家收到交易商品并确认无误后，互联网第三方支付机构将货款支付给卖家，交易结束。在此交易过程中，互联网第三方支付机构的角色由结算服务者到暂保货款第三人变为货款调拨者。支付的核心是实现商品交换的功能，但此过程不产生价值，支付仅以中介形式存在。而互联网虚拟账户第三方支付，利用互联网数据信息收集和处理技术，在减少交易信息的不对称、降低交易成本的过程中，获取风险补偿和服务收入。

三、互联网第三方支付大学生市场的风险

（一）互联网第三方支付市场主体风险

央行在2012年11月5日发布《支付机构互联网支付业务管理办法（征求意见稿）》，该意见稿指出，支付账户的设立必须实名制。在第三方支付机构中，只有取得互联网支付牌照才能开设支付账户。据央行数据分析，目前270家第三方支付机构中有互联网支付资格的不超过100家，但绝大多数都开设了支付账户。在没有经过央行许可而开设支付账户的第三方支付机构不可避免会带来风险。

互联网第三方支付主体不仅使大学生在选择时出现困难，还加大了大学生分辨不同服务态度的难度。

（二）互联网第三方支付市场信用风险

在互联网虚拟账户第三方支付的过程中，买家和卖家都在第三方支付机构开设虚拟账户。在第三方支付机构通知卖家发货到买家收到货物并确认无误，大量买家的资金被放在第三方支付机构的虚拟账户，此时第三方支付机构可以私自挪用大量的滞留沉淀资金，易引发其他第三方支付机构和银行金融机构出现资金流动性风险。本文认为，第三方支付机构为“半信用中介”，虽然互联网第三方支付机构的在一定程度上改善了交易买卖双方的信息不对称现象，但出现了新的信息不对称问题。客户与第三方支付机构之间产生了新的信息不对称问题。不可否认，虚拟账户上汇集着大量的客户资金，也不可断定第三方支付机构不会私自挪用。

大学生的资金虽然在第三方市场中的份额不大，但是对大学生很重要。信用流动风险是大学生在网上支付时考虑的关键因素。根据调查显示，从大学生对互联网第三方支付过程中所产生的信用风险的认知度来看，有62%的学生不重视可能会产生的信用风险，这可能与大学生的消费观念有关。

（三）互联网第三方支付市场技术风险

互联网虚拟账户第三方支付是以互联网技术为基础，在互联网第三方支付交易过程中可能会因为互联网技术的不完善带来风险。由于互联网第三方支付为客户提供银行支付网关的集成服务后，第三方支付平台很可能被违法分子用技术手段伪造假冒。当互联网第三方支付网站被黑客、病毒、木马入侵后，会导致第三方支付平台感染病毒，被木马或者被黑客控制，大学生在进入钓鱼网站进行交易后，就会造成资金被窃取的风险。

尤其是在线病毒种类繁多时，大学生往往又缺乏安全意识和辨别能力，网上支付完全得不到保障。调查显示，超过半数的大学生习惯在不同第三方支付平台登录时使用同一个账号和密码，希望减少验证的程序。然而，这个做法增加了网购风险，一旦被黑客获取到账号和密码，后果不堪设想。

（四）互联网第三方支付市场信息风险

客户作为互联网第三方支付机构的上帝，在享受第三方网上支付带来便利的同时，又担心自己的信息安全和资金安全。互联网具有隐蔽性、虚拟性和匿名性特征，这就使客户的个人信息暴露在互联网第三方支付平台，而且客户的资金流动不可见性使客户更加不放心。当第三方支付机构为客户开设虚拟账户时，第三方支付机构保留了客户的姓名、联系方式、住址、身份证号码、银行卡号、密码以及资金划拨路径等大量关键信息。而当第三方支付机构安全防护能力不足、应用程序出现漏洞、内部人员管理不善时，数据信息在传输过程中均可导致大量客户信息被不法分子利用，造成客户信息丢失或被篡改。

关于大学生对信息风险的调查中，仅有25%的学生会注意互联网第三方支付中可能存在的信息风险，有9%的学生了解在互联网第三方支付中需要提供个人隐私信息，但是不确定这是否会造成个人隐私的泄露。

（五）互联网第三方支付市场环境风险

央行在《办法》中将互联网第三方支付机构划分为非金融机构。在客户通过互联网实现交易过程中，互联网支付机构的角色由结算服务者到暂时保管货款的第三者，再到货款划拨推动交易完成者。本文认为，互联网第三方支付机构仍在一定程度上具有金融机构的部分功能，应划分为半金融机构，当互联网第三方支付机构实现传统金融机构的部分功能时，风险随之发生。当其实现支付结算功能时，同样具有网络系统潜在安全防护风险。第三方支付机构发行的虚拟货币本质上是一种信用货币，以自身机构为信用，其虽然促进了网上交易的发展，但是基本不受限制和控制，容易产生风险。当虚拟货币在虚拟的网络环境下流动时，在一定程度上给央行统计数据和货币政策的制定带来了风险。而且在第三方支付的虚拟账户介入清算环节后，由于清算信息具有隐蔽性，不易被央行监管，容易产生风险。

在关于大学生对环境风险认知度的调查中，有49%的学生表示不太重视互联网第三方支付的环境风险，40%的学生表示已经开始注意互联网第三方支付环境风险。

四、互联网第三方支付大学生市场风险的研究意义

随着电子商务的发展，互联网第三方支付服务市场已成为我国现代支付体系的有益补充，扮演着重要的角色，并且在我国金融和经济活动中发挥着重要作用。第三方支付作为互联网金融和电子商务的核心环节，是网上交易顺利进行的枢纽，也是风险传递的阀门。大学生作为社会中的特殊群体，已经逐渐成为网上消费的主力人群。研究互联网第三方支付大学生市场存在的风险具有重要意义，有利于大学生增强网上购物的安全防范意识，增强网上消费时的风险防范风险能力。

五、结语

对大学生网购过程的调查可知，目前互联网第三方支付市场上的确存在不可预知的风险，并且风险一旦发生，会给大学生带来较大的影响。大学生在互联网第三方支付过程中时刻存在主体风险、信用风险、技术风险、信息风险和环境风险，许多风险暂时得不到有效控制。伴随电子商务快速发展的互联网第三方支付的大学生市场在不断扩大，但由于互联网第三方支付体系的不成熟和处于央行的有限监管下，风险时有发生，不利于我国金融业的发展，对我国法律制度的完善和监管部门提出了更高的要求。

（作者单位为重庆工商大学）

参考文献

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