养老到底要花多少钱？

叶檀

养老已经是个大问题，将来是个更大的问题。据媒体报道，一些新的政策将出台，今后别指望靠养老金过上有尊严的生活。

首先，我们交的个人养老金，未必是我们的。养老制度在屡次争议后，2000年国务院决定维持统账结合的制度，但个人账户要做小、做实。记入个人帐户基金的保险费只是个人缴纳的8%，企业缴纳的20%全部划入统筹基金，记入个人帐户基金的养老金比例从11%下降到8%，个人帐户储存额也将有所减少。这段文字翻译成大白话，就是个人帐户不做实了，你的帐户里面有两笔帐，一笔统筹帐，一笔个人基金，但并不真的有钱。以前是公司给你缴纳的统筹了，现在你自己缴纳的8%的真金白银也有可能不在你的帐户里了，你帐户上面有两笔帐，这笔帐可能是20%都在上面，可是，帐里没有钱。不好意思，借钱发退休金，我也不想的，可实在没钱了。

城镇职工基本养老保险累计结余最多的省份依然是广东，其基金累计结余已经达到了6532.75亿元。江苏、浙江分别有3163.71亿元和3070.39亿元，北京、山东、四川也各有2000多亿元。这6个省份累计结余共有19963.17亿元，占到全国累计结余的56.48%。

其次，我们的退休年龄将会延后。这是确定的事实。今年在十二届全国人大三次会议新闻中心举行记者会，人力资源和社会保障部部长尹蔚民、副部长胡哓义在记者会上表示，延迟退休方案应该在2017年推出，最早2022年开始实施。既然人均寿命越来越长，养老压力越来越大，延迟退休就是不二之选。

第三，现在40岁的人活到平均年龄，需要多少钱？引用一个例子。李先生现在40岁，假设退休前年平均收入为10万元，60岁退休，如果年收入一直不變，根据生命表算得40岁的人平均能再活37.62-年，则退休后每年的生活费用为10万元×（60岁40岁），37.62年=53163.2元，退休后的总费用为【37.62-（60岁-40岁）】×53163.2=936735元。

不考虑通胀因素，李先生每年养老金需求大约是5万多元，假如李先生活到平均年龄的77.62岁，他需要936735元来养老。接下来，我们把通胀因素考虑进去。为了保险起见，我们必须假设每年生活成本每年上升5%，李先生40岁的生活费为6万，这样一来，李先生就需要684.5万元，其中退休后需要486.2万元。这就是通胀的魔力。假设李先生是个普通工人，他月薪1万，退休前工资一共12万×20年=240万。假设退休后，养老金是工资的一半，即每月拿到5000元，李先生去世前能拿到养老金5000×12×18=108万元。因此，考虑到通胀因素后他的储蓄，以及能拿到的工资和养老金总额为40+240+1 08=388万元，但是总体生活费用却高达684.5万元，二者相差近300万元。

李先生工作的时候，这个缺口不是太明显，等退休后这种缺口就很要命。李先生退休后，能收到的退休金总额为108万元，退休前的储蓄大概为80万元，但是退休后的生活费用却高达486.2万元，二者相差也近300万，收入远远不能覆盖支出。endprint