打造互联网银行 创造新商业模式

胡旭辉

[摘要]近些年，科学技术迅速发展，互联网爆发式增长，互联网商业模式给传统商业模式带来了强有力的冲击，而随着科技的进步和互联网的普及，互联网银行处在发展的十字路口，商业银行想要获得新的发展动力，实现持久发展，就必须掌握互联网带来的变化，进一步认清互联网的时代特征、商业机会、运作方式等等，从平台建设、服务体系完善、营运能力提升、基础设施建设等方面推动互联网银行的进一步发展，这些都需要人們进行深入的研究和探讨。

[关键词]商业银行；互联网银行；商业模式；转型；创新

引言

互联网的快速发展逐渐改变着人们的生活方式，这对金融服务也产生了不小的影响，企业和个人的金融业务办理习惯和行为逐渐互联网化，人类逐渐进入到网络经济时代。互联网的快速发展，影响着人类社会的组织形态、商业模式和生活方式，这在一定程度上影响了商业银行传统的经营模式，可以说，进一步打造互联网银行，创造新的商业模式已经势在必行，这要求商业银行深刻领会到互联网新商业模式和生活方式的发展趋势，深入研究新技术带来的影响，这实际上也是我国商业银行未来发展过程中的重要内容。

一、互联网的发展带来的变化

（一）互联网市场不断成长

中国的互联网市场处在不断发展的阶段，网民增长速度和互联网普及速度也保持在世界前列。根据《中国互联网络发展状况统计报告》统计，2000年中国网民数量约为2250万人，手机网民约为92万，到了2006年，中国网民数量增长到1.37亿，手机网民也增长到1700万人。根据最新的数据显示，2016年我国网民数量达到7.31亿，手机网民达到6.95亿。与此同时，微博用户数量也不断增加，由此可见，随着互联网的不断普及，上网已经成为很多人日常生活中重要的一部分。

（二）对传统行业造成一定冲击

相关数据显示，我国网络零售市场交易规模不断扩大，中国网购用户不断增多。全国网络零售市场交易规模站全面社会消费品零售总额比例也不断提升，根据我国电子商务研究中心预计，这一比例还将继续扩大。与此同时，百货零售业逐渐显露出疲态。根据我国商务部发布的流通领域运行数据显示，我国消费品零售额增速不断放缓，实体店营业额增速不断放缓，而且由于百货业经营的商品以珠宝、化妆品、服饰、家电等非生活必需品为主，在当前零售业销售额增长缓慢的前提下，其销售增速放缓的情况尤其明显。

（三）新的商业模式不断出现

互联网的不断普及，帮助诸多公司探索出新的商业模式，为人们创造出更多的价值。例如，Google通过搜索页面建立起一个新型的多边平台，广告主可以通过AdWords服务在搜索页面上发布广告和赞助商链接，这样Google既能从广告客户处赚钱，又能对网民和网站内容所有者给予一定补贴：苹果公司则创造了一个全新的音乐收费模式，在在线音乐市场中逐渐占据领导地位：丹麦著名玩具厂乐高通过网络渠道提供“乐高工厂”服务，允许客户自主设计玩具套件并下单订购，这样乐高就能及时获取客户需求，开创了新的商业模式。

二、互联网时代下银行发展现状

（一）银行经营环境发生变化

1.服务场所发生变化

在传统的商业模式之中，银行组织机构设立具体的办公地点，对客户进行面对面服务，随着互联网的迅猛发展，通过网络进行资金交易便捷、高效，银行客户逐渐认可通过网络进行资金交易的商业模式，也厌倦了银行窗口的排队和复杂的操作流程，这种情况下银行就大力推广网络银行、掌上银行等快速便捷的交易方式，为客户提供便捷服务的同时也能吸引更多客户。信息技术的进步和变革改变了银行和客户之间的关系，客户不再必须前往银行规定的办公场所，通过高效自动化的网络平台就能够得到自己需要的服务。

2.交易渠道多元化

信息技术的进步给资金交易渠道带来的变化主要包括着几个方面：第一，信息技术的进步衍生出金融工具，电话银行、网上银行、信用卡、储蓄卡、电子银行的出现和广泛应用，可以建立起便捷、高效的交易平台，简化了工作程序，提高了业务处理效率，丰富了资金交易渠道：第二，信息技术的进步改变了信息传递的方式，传统的信息传递主要通过银行的电汇和普汇来完成，信息传递效率较低，但互联网与银行高度结合，可以以电讯号的形式通过网络传递信息，极大提高了信息的传递速度和资金的转移效率：第三，信息技术的进步，为通过网络平台进行资金转移、消费、支付提供了技术支撑，这也给银行服务提出了更高的要求，电子商务的发展需要有网络支付系统的支持，消费者也可以通过第三方支付平台进行消费，这实际上也加大了消费者、企业、银行等主体对信息网络技术的依赖。

（二）商业银行经营模式发生变化

1.信息技术推动银行经营模式发生变化

信息技术的发展和进步，给金融业带来了巨大的变革，众多基于互联网平台的银行业务也逐渐成为金融信息化高级阶段的产物。银行机构和客户之间的信息处理速度、资金转移方式、服务场所设立等方面都发生了不小的变化，金融机构的组织管理能力和业务的经营模式也有了不小的改观，从而影响到银行自身业务的经营与发展。

2.服务产品多样化

在信息技术的推动下，银行零售业务逐渐向便利和自助服务发展，包括自动转账、POS机、ATM机、网上银行、支付宝钱包等等，逐渐取代人工服务方式成为银行服务的主要形式。银行通过统一的信息平台建设，自身的客户资源得到有效整合，既能满足客户对服务多元化的需求，也能推动银行综合化经营的进一步发展。

3.电子银行交易大众化

从目前来看，互联网移动支付平台日趋成熟，商业银行移动支付产业从银行卡支付转向移动支付的计划已经开始。各大银行相继开通网上银行服务，并通过网上银行办理各项业务，在线金融服务规模逐渐扩大，电子银行业务逐渐走入寻常百姓家，我国电子银行业务交易大众化的趋势日趋明显。endprint

三、打造互联网银行，创造新商业模式的对策

（一）明确目标，建立多层次互联网银行体系

我国银行应紧紧围绕建立互联网银行这一目标，大量搜集信息，以客户为中心，把握核心话语权，建立多层次的互联网银行体系。银行要积极实现“智慧银行”理念和“互联网生态圈”理念间的充分结合，帮助银行自身实现感知、洞察等方面的“精细化”和“深入化”，积极跨界、开放，加强信息交流与合作。银行要在信息感知层面塑造扎实有效的智能信息获取平台、智能信息处理平台、只能服务平台等等，在全面掌握客户信息的基础上提供完善的服务，同时进行积极地沟通和反馈，提高自身的服务水平。

（二）实施全方位互联网化策略

银行要积极地扬长避短，解决整体问题，不断推进实施全方位互联网化的战术。首先，银行要学会扬长避短，内部组织架构逐渐向互联网转型，提高与技术网络之间的契合度，扬科技之长避体制之短，提高银行内部互联网运营的专业化程度；其次，高端切入，银行要积极推进内部工作流程的合理化、科学化，不断实现跨部门合作、跨行业合作，打破限制，提高银行内部组织架构与工作的灵活性：再次，整体解决，建设互联网银行时要积极实现内部产品的统一，为客户提供整体的解决方案，实现内部数据管理的标准化：另外，银行也要不断加强智能服务，以大数据为基础，在开放的平台上为每个客户提供其需要的服务，从而逐步适应互联网时代的需求。

（三）完善建设互联网银行所需的基础设施

银行要不断加强建设互联网银行所需的基础设施的建设，为互联网银行的建立和业务开展提供技术支持。在为客户提供服务的过程中，银行要积极把握住积累数据的机会，对收集到的数据进行进一步的分类、整理，同时依靠云计算整合信息资源，构建灵活动态的IT架构，为互联网银行的相关服务提供充足的技术支持。同时，银行要积极打造有价值的开放平台，整合各方资源，打造一个完整地互联网生态圈，实现资源共享。而且，银行要加强和客户之间的互动，加深对客户的了解，满足客户需求，从而为更好地维系客户关系打下良好的基础。

（四）推动互联网银行的自我发展

互联网银行需要不断进行自我创新、自我发展，不断为自身的进步创造更多的动力。一方面，銀行要始终保持这客户体验为先的观念，把握住客户需求的变化，促进互联网银行自身的改进；另一方面，互联网银行要进行不断创新，建立完善的后台监控平台，加强监督，完善各项服务与管理制度，加强对新产品的支持和对客户利益的维护，从而实现互联网银行的自我进步与发展。

四、结语

近几年，互联网逐渐走进寻常百姓家，任何一个行业要想获得发展，都必须与互联网进行深度结合，创造出新的发展模式，商业银行也不例外。只有走科技发展之路，使金融资产和技术资产相融合，不断开拓互联网银行业务，这样才能和客户建立良好关系，吸引新的客户资源，寻找更多的行业伙伴，提高自身的市场竞争力。可以说，打造互联网银行，是银行自我发展的内在要求，也是进一步完善市场经济的必然要求。创造新的商业模式还有很多工作要做，互联网银行的发展之路任重而道远。endprint