互联网金融背景下农村金融机构的创新发展策略探讨

聂忠凡

[摘要]互联网金融在近年的发展得到了国家的极力支持，自2014年以来，“互联网金融”一词连续三年在政府的工作报告中得以强调，它是由传统金融行业及互联网精神两者相互结合的“新兴领域”。互联网金融较之传统金融有诸多优势，所以对于农村金融机构而言，这无不带来了诸多的创新发展及挑战，本文将探讨在互联网金融环境下农村金融机构的创新及发展的相关策略。

[关键词]互联网；农村金融机构；创新发展

日常生活中，互联网的应用愈加广泛，随之衍生的产业亦是迅猛。故也催生了互联网在金融行业的普及应用，进而产生了“互联网金融”，它是指通过相关互联网工具，例如：社交网络、云计算及搜索引擎等，以完成资金融通、转账支付以及信息中介等一种新兴金融方式。它不仅仅是指互联网技术与金融业务两者简单的结合，而更多的表现是一种“平等、开放、合作共赢”的互联网精神不断向传统金融业务的有效渗透。故互联网金融较之传统的金融业务模式就有着明显的优势，它充分利用了互联网技术的便捷及高效，使得操作交易过程变得更加简单，极大程度上降低了中间的成本。同时通过互联网，人们可以足不出户，在家里完成一系列投资、理财或融资，如此便捷的操作，极大提高了人们的参与度，节约了不必要的开支及时间。因而互联网金融必将成为农村金融发展的新趋势。

一、互联网金融的操作特点

（一）分布广且产品多样化

互联网的介入下，金融业务模式得到了诸多的完善，使其服务不再局限于时空现状，而是足不出户便可获得所需，轻动手指便可完成交易，省去了诸多繁琐的操作步骤及成本，一步到位便可享受更为快捷的服务。同时其产生的衍生产品颇具多样化特征，为顾客带来了诸多便捷。例如：网上银行、支付宝、微信钱包、余额宝、直销银行、网贷等熟知的互联网金融产品，它们实现了顾客与商家的互利互惠，同时根据人们各阶段的发展需求，也随之不断地完善其相应的个性化服务。

（二）工作效率高且成本低

互联网金融为顾客提供了更为便捷高效的新服务渠道，极大程度的提高了当前的金融体系效率。通过互联网平台，根据客户的不同需求，编写相应的应用程序，便可达到目的，摆脱了传统手动的繁琐及操作不当的疏漏，同时顾客也不必消耗大量的时间、财力及人力去达成交易。实现了双方交易和服务的双向便捷互惠高效率工作，同时也降低了双方的中间成本。而互联网金融无需投入资金在营业网点及固定的成本上，所以在管理成本上有较大的缩减。

（三）快发展但伴有一定的风险

我国互联网金融的兴起晚但发展速度迅猛，因而也留下了许多潜在的安全隐患。其一是现阶段我国信用体系建立尚未完善，且互联网金融的违约成本较低，使得不法分子得以利用，导致诸多恶意骗贷、携款跑路等风险的发生。尤其是P2P网贷平台，其准入门槛较低，管理欠缺，因而滋生了诸多非法集资及诈骗等严重的犯罪活动。其二是网络的虚拟性带来的不真实及黑客攻击而导致的风险。一旦互联网遭遇黑客攻击，不仅导致互联网金融的正常运营同时还会给消费者带来巨大的经济损失以及个人隐私信息的泄露危险。

二、农村金融机构的特点分析

（一）发展优势

1.其经营方式较为灵活

据悉，农村金融机构的各项信贷业务的办理过程较为便捷。且其利率定价的自主权较大，具有一定的争夺存款竞争力。同时农村金融机构为首的农村信用社，其县级银行就可作为独立法人，故其体制也决定了审批流程及决策的灵活性。

2.其政策的优势

由于“三农”政策的积极投入，促使农村金融机构的发展壮大得以有效地帮助，使得农村金融机构在存款准备金率、经营范围、业务品种、税收政策等方面都得到了有效地帮扶。同时在互联网金融的影响下，进一步为其提供了良好的机遇和创新条件，使之不断发展，进而摸索出适合该服务区域的金融业务，不断完善、创新进而满足客户的不同需求，为其提供优质的服务，实现互惠往来，从而积累一定的优质客户，促进更好的发展。

3.良好的客户资源

由于农村的邻里关系密切，及“三农”政策的支持，使得农村金融机构与所在区域的客户联系十分紧密，进而与客户之间建立了良好的信任度及认知度。所以其拥有庞大的客户资源并进一步可发展为农村金融机构的高级客户，使之拥有广阔的市场前景，获得较为可观的收益。

（二）存在缺点

1.经营产品单一

我国传统的金融机构，由于历史等原因，其全国联网的时间短，不能实现全国通存通兑，长期以往导致农村金融机构愈加依赖于存贷款业务，呈现出经营产品单一的局面，无法开展多元化个性服务及业务。且商业性金融的层次服过低，大多数服务基本局限于农业企业及农业项目，极度缺乏农村金融网点和相对健全的金融设施基础，难以满足农户在金融方面的需求，故导致金融市场参与率低的后果。并且农村金融机构长期处于社会的最基层，缺乏高素质的管理者，因而缺乏专业的金融理念、产品意识及法律观念，进而其经营形式欠缺创新。同时民间借贷的服务管理亦是混乱，使得原本落后的发展变得更为被动，致使农村金融机构的经营方式及收益远落后于一些大型的商业银行。

2.政府支持力度不够

农村金融机构需要发展，不仅需要政府大力的资金支持，同时还需要提供有效的技术支持。由于政府的帮扶力度不足，其资金支持对象多偏向于政策性的金融机构，而忽略了民间金融机构及一些小型农户企业，不仅削弱了民间金融机构的竞争力，还导致对金融支农作用的局限性日益扩大，使得农村金融资金的流动，在“三农”建设上的利用率不足。所以政府应加大扶持力度，使资金落实到民间金融机构与农户企业，同时加大对管理人员的专业及素质的定期培训，进而对农村金融机构展开全面发展。

三、互联网金融对农村合作金融的影响

由于互联网金融的推行，使得农村金融机构的传统经营模式得以强烈的冲击，进而为其提供了良好的发展机遇，并促进了农村金融机构经营的不断创新。在互联网金融的背景下，农户可通过互联网平台或者手机电子支付软件等第三方支付完成相关的交易，例如：网络购物消费、网络转账提现、网络缴费存款、网贷、网上理财等，不仅为农户带来了诸多的便捷，同时操作简单为其节省了一部分人力及时间。且互联网金融背景下衍生了诸多新兴人性化服务技术，电子交易的方式打破了传统农村金融的诸多服务局限性，使其服务范围不断扩大，产品形式多样，不仅满足了顾客的多方面需求及优质的服务，进而为金融机构的发展也带来了诸多有利条件。

四、在互联网金融环境下，实现农村金融机构创新发展的具体措施

（一）实现“线上”金融服务

在互联网金融的冲击下，使得传统金融的缺点逐渐被完善，在充分了解到其落后的原因后，我们需及时“对症下药”，加大对互联网金融的宣传，大力开展“线上”金融服务，为农户提供更为便捷省时省力的互联网金融服务，并加快农村金融机构的营销创新手段，进而提升其市场竞争力。

（二）整合资源完善金融服务基础

为实现农村金融机构的优质改革发展，就需要进行有效的资源整合以及做好基层金融服务的创建工作。在互联网金融的推动下，农村金融机构需要做到根据各个客户的不同需求做到有的放矢。巧妙运用云计算、大数据、机器学习等高科技互联网技术手段实现资源整合，建立健全互联网信息平台搭建工作的基础，进而保证金融业务的高效率及高服务水平。

（三）创新营销途径扩宽金融服务

在互联网金融的影响下，为农村金融机构的发展创造了良好的机遇及创新条件，使得其营销渠道得以创新完善，金融服务项目得以丰富扩宽，进而带动整个区域经济发展速度的提升。所以，农村金融机构首先需善于利用互联网的中介功能，及时向目标顾客群推送相关的金融新品，完善网上银行的个性化功能，利用互联网的交互性以加强与用户之间的交流联系，还可以结合手机APP、PC终端等传播途径，有针对性的为顾客设计相应的应用或公众号，及时扩散消息，推广产品，从而扩宽其金融服务范围。

五、结束语

互联网金融的背景下，不仅给予了农村金融机构有力的冲击，更多的给予了其不断创新的机遇及发展。我们需结合当下人们的需求，充分科学的运用其便捷、高效的优势，积极推进“线上”金融服务、整合资源从而创建基层金融服务、创新营销途径以达到扩宽金融服務的目的，从而实现农村金融机构快速发展，进而带动农村经济的快速发展。endprint