试论农村商业银行改革发展的若干思考分析

赵欢

[摘要]农商银行是在农村信用社的基础上发展出的新型的农村金融管理机构，更适用于农村的发展现状，在农村的金融管理工作中发挥出重要作用。农村商业银行的管理体系和经济运营模式是通过对农村的金融体系调查分析总结而来的，具有极高的社会意义和经济价值。结合农村商业银行的发展现状做出分析，找准角度，分析经营管理问题，确立改革目标以及发展方向。

[关键词]农村商业银行；改革；发展

农村商业银行在社会主义经济环境下发展形式良好，经营水平也不断提高。我国金融业呈多元化的发展趋势。金融机构需要应对金融业的变化，改革和完善自身的发展体系。股份制改革是农村商业银行重要的改革方式，在目前的市场经济环境下，农村合作社的作用被逐步削弱，农村商业银行取代了农产合作社的地位，在原有的基础上提高了工作质量和服务水平，加强了农村经济管理體系的完善性和高效性，改变农村的金融模式，促进农村经济发展。

国家给予了良好的政策支持，农村商业银行得到了良好的发展环境，并且致力于对相关工作进行改革，拓宽发展空间，对发展体系进一步完善，提升农村经济管理水平。股份制的改革模式为农商银行提供了较好的发展机遇，管理人员通过自主合作的方式对农商银行进行管理，制定完善的合作协议，自主选择合作对象，共同承担合作风险，本着互利互惠的原则实现利益共享。农村商业银行在发展的过程中会遇到瓶颈，总结工作中遇到的发展问题，提升农村商业银行的发展水平，改革完善农村商业银行的管理体系。

一、在目前的经济形式下农村商业银行遇到的发展问题

（一）股份制的管理体系不健全，法人管理制度不完善

农村商业银行建立在农村合作社的发展体系上，产权制度和管理体系在一定程度上沿用了农村合作社的管理方式。股东之间的约束力没有达到理想的目标，在农村信用社转型过程中，部分原始股东成为了农商银行股东，这样就造成了股东之间的关系复杂混乱，股东工作水平参差不齐。大量自然人被吸纳到农商银行管理体系中去，这样就造成了农商银行的股权分散，管理受限，部分股东虽然享受了农村商业银行带来的利益，确没有很好的履行自己的工作义务。

（二）地方扶持力度有限，限制农商银行经济发展

农村商业银行在农村金融管理工作中起主导作用，在新型的社会主义经济环境下，改变农村的经济环境，将先进的经济思想融入到农村商业银行的管理工作中去，促进农村的经济发展。结合农村的实际发展特点，对发展体系做出研究，农村固有的金融经济发展体系限制了农村经济体系的发展空间，导致农村经济在整个经济市场中处于弱势地位。农商银行需要地方给予一定的经济扶持力度才能将农商银行的发展水平提升到新的高度，农商银行的经济现状背离了农商银行的发展主旨，贷款收益和业务往来都没有在和商业银行的竞争过程中占据优势，这样就很难让农商银行的发展取得实质突破。

（三）业务品种有限，管理水平不足

相对于其它商业银行，农村商业银行的发挥历史较短。在工作业务上和工作团队上都不占据优势。单一的业务品种限制了农村商业银行的业务发展水平，管理团队的工作水平也限制了农村商业银行的发展空间。长此以往，农村商业银行的市场竞争力被逐步削弱，工作人员的专业素质和综合工作水平也难以提升。这样就会造成农村商业银行的管理思想落后，业务水平受限，金融人才流失，股东的思想水平有限，过于注重眼前利益，却忽视了农村商业银行工作和发展的重要性。落后的管理方式难以提升农商银行的经济水平，对农商银行的经济管理水平进行制约。

（四）农村商业银行的客户关系管理问题

服务理念不完善影响了农村商业银行的服务管理水平，服务手段有限，进行客户管理过程中没有达到预期的效果，客户流失的现象时有发生。目前农村商业银行的客户关系管理水平有限，对农村商业银行的综合业务水平造成一定冲击。“顾客就是上帝”是农村商业银行在管理过程中教导从业人员的工作理念。虽然农村商业银行的工作人员表现出了对客户的尊重，但他们没有对客户的需求进行充分了解，降低的服务素质和服务水平，工作观念较为保守，服务理念受传统工作思想限制，没有办法在第一时间改善服务思想，提升服务素质。无法做到以客户为中心，将农村商业银行的服务水平提升到新的发展层次上，不能与客户之间建立充足的信任，造成信任缺失的现象出现。老客户流失，新客户的开发难度大，这样就让农商银行的客户管理工作处于不利地位。

农村商业银行的工作人员进行客户管理工作时，缺乏统一的管理思想和先进的管理体系，这样就限制了农村商业银行的综合服务管理水平，导致客户更倾向于其它商业银行的管理模式，这样就让商业银行在竞争中处于不利地位。维护现有的老客户，挖掘潜在客户，开发新客户才能更好的提升农村商业银行的发展管理水平，虽然农村商业银行在改革发展过程中注重客户服务管理工作，但没有将具体工作任务进行落实，进行服务培训管理工作时，缺乏正确的服务管理体系，没有制定详细的服务管理政策，对农村商业银行造成一定的工作影响。

二、农村商业银行的改革发展策略

（一）引进先进管理理念，提升农商银行的发展水平

拓宽农商银行的服务范围，改革服务理念和经营方式，引进新式的服务管理方法，加强农商银行的监督管理水平。时刻关注市场动向，根据金融市场出现的变化，调节服务管理方针，降低管理风险，完善管理制度。调整股东机构，落实工作任务，将分散股权有效的集中起来，建立完善的工作管理构架，清晰工作任务，明确工作职责和工作范围。

（二）贯彻服务主旨，立足农村市场

农村商业银行结合当地的发展状况，提升该地区的经济发展水平，建立具有农村特色的金融服务机构。盈利是金融机构成立的基本，在工作中需要结合农村商业银行实际的发展状况，结合自身的工作体系，制定发展战略，稳扎稳打的开展农村商业银行服务管理工作，拓宽服务范围，结合实际的农村工作状况，分析农村经济体系，对实际的市场发展状况做出分析，建立当地特色化的农村商业银行发展体系，创新业务模式，提升业务能力，引进创新观念，实现经济效益双赢目标。endprint

（三）提升银行工作人员的综合素质，改善产品的创新性

提升银行工作人员的专业素质有助于提升农村商业银行的工作水平，结合客户的业务需求，定期对银行从业人员进行工作培训，改变工作环境，打破传统的工作观念，提升银行从业人员的业务水平，建立有效的招聘机构，进行农商银行工作管理机构的人才储备工作，让银行管理工作始终处在一个除旧迎新的发展水平上，保证银行的管理观念和社会的经济发展体质接轨。改变银行产品的属性，结合农村的发展趋势和地区的工作形式进行农村商业银行体制改革，推出适应性以及实用性更强的银行业务产品，加强地区性的业务合作，满足用户需求，促进农村商业银行的发展。

（四）提升农村商业银行的客户管理工作水平

市场竞争愈演愈烈，农村商業银行想要得到更好的发展，就需要致力于客户维护管理工作，彼此之间建立充足的信任，防止客户流失的现象出现，在与客户交流过程中，着重分析客户信息，提升对客户的服务水平，维护客户利益，保护客户隐私，对内部客户数据进行更为专业的管理，全方位的实现对客户服务管理工作，精确掌控客户的需求变化，对金融市场进行动态分析掌握，为银行客户提供具有建设性的建议。

科学分类管理客户关系可以有效的提升客户的综合管理水平，在农商银行的客户服务管理工作进程中，对客户的种类进行不同程度上的区分，为相关客户提供适应性的银行服务工作。农村商业银行的客户可以分为多个种类。（1）休眠客户：挂有银行账户，账务内部并没有明显的资金流动，这类客户可以划分在潜在客户的圈子里，有较大的开发价值。（2）低价值客户：低价值客户，使用农村商业银行账户，内部有少量银行存款，存取款的额度不大，但这类用户的占有银行客户总比例较多，实际上对农商银行的发展并没有起到太大的作用。（3）价值客户，这类客户对农商银行的发展起积极的促进作用，进行多项商物活动，资金使用频繁，现金流量大，对银行的发展做出较大的贡献。进行这三类客户的维护工作时，需要根据不同的客户需求，提供农商银行的个性化服务。定向进行有效的服务工作对客户服务工作范围做出分析，满足客户的金融需求。

三、结束语

农村商业银行想要取得更大的进步就需要致力于银行的改革发展研究，提升银行的综合服务水平，找到阻碍银行发展的因素，研究改革体系以及发展问题，进一步优化银行的综合发展水平。农村经济体系逐步完善，金融活动也越来越丰富。由此可见，农村商业银行具有较好的发展前景以及较大的发展空间。结合农村实际的经济活动，对农村商业银行的改革体系进行战略性研究，提升农村商业银行的综合发展水平。endprint