移动支付强势崛起的密码

郝身永

移动支付赚足了人们的眼球，从支付宝荣膺“新四大发明”称号到多城市联手打造“无现金社会”，背后是中国移动支付商业的强势崛起。

在2017年“一带一路”国际合作高峰论坛举办之际，北京外国语大学丝绸之路研究院发起了一次留学生民间调查，来自“一带一路”沿线的20国青年评选出了他们心目中的中国“新四大发明”，结果是：高铁、支付宝、共享单车和网购。支付宝赫然在列，受访的外国青年表示，“支付宝很神奇”！

以支付宝为代表的移动支付，可谓是赚足了人们的眼球，引发广泛热议，从主流支付平台支付宝近期荣膺“新四大发明”称号到多城市联手蚂蚁金服集团打造“无现金社会”，便足以管中窥豹。

快速增长，双雄称霸

杭州作为蚂蚁金服的大本营，在移动支付上自然拥有得天独厚的优势，成为“无现金城市”的标杆。近来，继杭州之后，武汉、福州、天津、贵阳等城市纷纷与支付宝的母公司蚂蚁金服集团签署战略合作协议，携手打造“无现金城市”，提高移动支付的适用场景，让“身无分文”的人单凭一个手机也能畅通无阻。

放眼全球，我国的移动支付无论是交易量还是交易技术，都是世界领先。在美国，虽然也有Apple Pay等电子支付，但刷卡仍是主流支付方式。我国则不同，刷卡一直不是主流的支付方式，尤其在小额支付的时候，更多表现为移动支付对现金支付的直接替代，目前在一些大城市的菜市场都随处可见用于支付的二维码。

2017年8月9日，艾媒咨询发布《2017年上半年中国移动支付市场研究报告》（以下简称《艾媒报告》），报告显示，2016年移动支付规模达157.6万亿元，网上支付交易规模达2085.0万亿元，二者差距明显，但用户支付习惯正逐步从PC端向移动端迁移，移动支付交易规模保持高速增长，与网上支付的差距正在缩小。

在行业的市场份额方面，蚂蚁金服旗下的支付宝和腾讯旗下的财付通两大巨头地位逐步确立，据《艾媒报告》调研，支付宝和财付通合计占交易规模的94.1%，基本垄断了这一市场。

在我国，移动支付的用户十分庞大，根据中国互联网络信息中心（CNNIC）于2017年8月4日发布的第40次《中国互联网络发展状况统计报告》（以下简称为《CNNIC报告》），到2017年6月底，移动支付用户规模达5.02亿，线下场景使用特点突出，4.63亿网民在线下消费时使用手机进行支付。

从用户这一角度看，移动支付的未来前景更加广阔、潜力巨大：其一，庞大的互联网用户规模是移动支付用户发展的基础。截止2017年6月底，我国共有网民7.51亿，移动支付用户数与网民数还有2亿多的缺口，网民手机网上支付的使用比例目前是 69.4%。

其二，根据《CNNIC报告》的数据，虽然我国互联网用户规模庞大，但互联网普及率还只有54.3%，超过全球平均水平4.6个百分点，但距欧美等发达国家的互联网普及率还有很大差距。随着互联网普及率进一步提高，移动支付用户仍有很大增长空间。

其三，互联网普及率存在城乡不均衡，目前农村网民有2.01亿，占总网民的26.7%。而且，农村互联网普及率是34.0%，但低于城镇35.4个百分点。在支付等应用使用率方面，城乡差异较大。所以，未来农村互联网普及率和移动支付的用户规模更值得期待。

其四，移动互联网主导地位正在不断强化。在7.51亿网民中，手机网民规模达7.24亿，占比高达96.3%，而智能手机是移动支付的天然载体。

最后，在深耕国内市场的同时，我国网络支付企业纷纷拓展海外市场，一种方式是与当地商户合作，主要是拓展海外旅游这一支付场景，满足国民境外支付需求，逐步向当地消费者渗透，另一种是通过收购、入股、开展战略合作等方式抢滩海外市场，进行全球化布局，这都是移动支付用户和业务的增长空间。

政府积极推动的背后

除了杭州、武汉、贵阳等城市要建设“无现金城市”外，2016年底以来，还不断有其他城市与蚂蚁金服集团和阿里巴巴集团签订战略合作协议，包括深圳、湖北枝江、四川、重庆、山西、四川德阳等省市。从签署的协议看，这些省市的主要目的有三个。

第一，促经济升级。通过政企合作，充分发挥政府在互联网基础设施建设等方面的作用，助推移动支付与电子商务、旅游、大数据和云计算等行业协同发展，支持新经济，诱导商业模式创新，为促进经济转型升级、实现创新驱动发展贡献政府力量。

第二，促便民服务。要建设无现金城市，就需要尽可能多地推广移动支付的适用场景，创新支付方式，提高支付效率，确保支付安全。武汉与蚂蚁金服签订了《“无现金城市”建设战略合作协议》，率先在公交上实现刷支付宝乘车，再逐步在高铁、轮渡、停车等交通出行相关领域普及。支付宝此举是出于商业考虑，但广大民众确实感到了支付的便利和快捷。

第三，推便民政务。目前的移动支付可分为两大类，一类是独立型支付平台，比如快钱，另一类是综合型支付平台，比如支付宝。像支付宝这种综合型平台，已经整合了越来越多的业务，政务是其中的一块。比如在上海就包括查社保三金账单、地税服务、社保公积金代缴、人社服务、签证服务、婚姻登记服务等。当移动支付普及时，政务办理就更加高效、便捷，这也能更好地实现“让数据多跑路，让老百姓少跑腿”。

从移动支付行业当前和未来的发展及深远影响看，上述目标紧紧把握住了移动支付商业崛起这一趋势。

移动支付助推

精细化社会治理

从应用场景看，当支付采取网上支付的形式时，主要还是为电商服务，当支付转向移动支付时，除了兼顾线上场景，还在积极地拓展线下场景。从业务功能看，以支付宝和微信支付为例，它们早已不再是一个线上的钱包。现在，支付宝已成为融合支付、生活服务、政务服务、理财、保险、公益等多个场景与行业的开放性平台。截至2016年2月，支付宝实名用户数已经超过4.5亿，它已然成为一个流量入口。而在互联网时代，掌握了流量，就相当于掌握了渠道。掌握了客户，便于实现产品和服务的个性化订制和精准营销。

一方面，无论是应用场景的拓展，还是业务范围的扩展，都在积累越来越庞大的数据。另一方面，在综合型支付平台上，通常涵盖了虚拟信用卡、小额信用贷款等金融服务，提供金融服务就需要掌握用户的信用狀况，而积累起来的数据正好可被用来进行信用评估，并且这些数据有很多优良特质：来源是多样的、异质的、精确的、实时的，这样就可以更精准地刻画一个人的信用状况，可以极大地弥补央行征信系统覆盖面窄的问题。

有了信用评论，不但企业的商业化应用意义重大，对于实现精细化社会治理同样大有裨益。例如共享单车行业既带来了许多好处，也带来了一系列问题，最突出的就是乱停放影响城市的市容市貌，挤占过多的公共空间。出现上述问题的原因有很多，但缺乏对用户的有效制约是根本。如果能比较精准地刻画每个人的信用状况，就可以有针对性地采取措施。

综合来看，移动支付的价值不仅有商业利益，也有社会收益，它的收益不仅在当下，更在未来。因此，需要政府和企业一起努力，各司其职，创新支付技术，开拓支付模式，夯实安全技术，培养支付习惯，使移动支付发展得又快又好。政府既要大力支持，更要积极融入，提早谋划如何更好地利用这一新兴业态。

（作者单位：上海市委党校经济学部）endprint